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8月7日,中國郵政儲蓄銀行在北京舉行服務小微金融新聞發佈會,詳細介紹瞭解決小微企業“融資難”、“融資貴”、“融資慢”等問題的舉措,提出了完善擔保方式、創新業務模式、打造網絡平臺的商業可持續性小微金融服務方案,發佈了減免小微金融服務費用、推出郵儲銀行“小微貸升級版”兩項重要舉措,這標誌着郵儲銀行小微金融跨入了一個新的發展階段。
郵儲銀行副行長邵智寶表示,“郵儲銀行將深入貫徹國家服務小微方針政策,繼續深化改革,紮實工作,堅持創新發展,堅持可持續發展道路,緊繫小微企業。”
累放2萬億支持1200萬家小微企業
從“純抵押”貸款到“純信用”貸款再到綜合金融服務,從單點式發展到依託特色支行和產業鏈開發的集約式發展,從依靠實體網點優勢線下服務到積極進軍互聯網小微金融領域,郵儲銀行通過不斷創新、積極探索,爲全國範圍內小微企業提供了低價、方便、快捷的小微金融服務,走出了一條具備商業可持續性的小微金融服務新模式、新方向。
黨中央、國務院始終高度關注小微企業融資問題,多次要求金融機構加大服務小微企業、服務實體經濟力度。7月23日,李克強總理主持國務院常務會議,要求解決小微企業融資難問題。人民銀行進行了營造小微企業誠信環境的部署,銀監會推出了六項服務小微工作措施。
作爲國內網點規模最大、覆蓋面最廣、服務客戶最多的商業銀行,郵儲銀行始終高度重視小微企業金融服務,把支持小微企業健康發展作爲重要使命,把努力破解小微企業融資難題作爲履行企業社會責任的內在要求。
銀監會小企業金融服務辦公室處長馮燕在發佈會上指出,“小微企業是國民經濟的生力軍,在穩定增長、擴大就業、促進創新、繁榮市場和滿足人民羣衆需要等方面,發揮着極爲重要的作用。郵儲銀行作爲全國性大型國有銀行,具有網點多、覆蓋面廣、嵌入基層深、儲備客戶多的特點,和全國小微企業發展階段非常吻合,一直是支持和推動小微企業金融服務工作的重要力量。”
成立7年多來,郵儲銀行不斷探索解決小微企業“融資難”、“融資貴”、“融資慢”等問題的思路和措施。截至2014年6月末,郵儲銀行累計發放小微企業貸款超過2萬億元,累計服務小微企業客戶達1200萬戶,在全國同業機構中,小微貸款戶均金額最低,小微貸款資產質量持續良好,探索出了“惠民於實”的小微金融服務模式。
“在經濟下行壓力較大的形勢下,郵儲銀行始終堅持服務‘三農’、服務中小企業、服務社區的戰略方針,把小微企業貸款作爲全行的根基與特色,不斷加強小微企業貸款的投放力度,順應大數據時代和互聯網金融新形勢,加大產品創新力度,有效提高了小微企業貸款的便捷度。”馮燕對郵儲銀行服務小微企業的成績給予了充分肯定。
據悉,今年以來,郵儲銀行不斷加大小微金融的投放力度,多措並舉,緩解小微企業融資困境,爲小微企業提供更大的融資支持。郵儲銀行對國務院扶持小微企業各項要求迅速反映、周密安排,對小微信貸產品研發、小微商業模式創新、互聯網小微金融服務等方面提出了新的工作要求和安排。
創新小微擔保方式緩解“融資難”
小微金融服務市場需求巨大,但有效供給卻顯不足。全國小微企業規模約1200萬戶、個體工商戶約5000萬戶,兩者合計佔國內經營實體95%以上。小微企業創造了60%的國內生產總值,完成了全國納稅總額的50%,但僅有50%的小微企業能夠獲得銀行融資,小微企業“融資難”不僅加重企業負擔,影響國家宏觀調控效果,也會帶來金融風險隱患。
“小微金融服務是關乎黨和國家事業發展全局、關乎社情民心的重要工作,降低小微企業融資成本是全社會的關注焦點。”郵儲銀行副行長邵智寶表示。
商業銀行如何才能打通金融服務實體經濟的血脈,如何才能切實解決小微企業“融資難”問題?郵儲銀行提出了“弱擔保”、“純信用”兩大擔保方式創新方案。
“針對小微企業普遍缺乏房地產等有效抵質押物而導致‘融資難’的問題,郵儲銀行大力推動產品創新工作。根據客戶實際情況,不斷豐富擔保和授信方式,目前已累計研發55種小微企業專屬信貸產品,形成了‘強抵押’、‘弱擔保’、‘純信用’相結合的全產品體系”,邵智寶在發佈會上介紹。
如何在解決小微企業“融資難”、降低商業銀行的風險係數的同時,實現小微無抵押貸款的商業可持續發展。“政府增信”、“行業自律”,邵智寶一語道破郵儲銀行解決“融資難”的兩大藥方。
江西康豐生物科技有限公司就是郵儲銀行“政府增信”弱擔保產品的受益者。作爲一家從事食用菌研發、生產、培植及生物酶研發的企業,由於經營項目從杏鮑菇改爲海鮮菇,流動資金需求翻了一倍。“杏鮑菇的生產週期爲3個月,海鮮菇的生產週期爲6個月,我們資金回收的週期拉長了,流動資金緊缺。爲了海鮮菇項目的投產,我們大部分的房產土地都已在農發行辦理了抵押,當時根本沒有抵押物再到銀行融資”,回想當時情形,公司唐老闆十分感慨,“真是特別感謝郵儲銀行,我出了3萬元保證金,沒提供任何抵質押物,就從郵儲銀行貸到了300萬元,郵儲銀行真是我們小微企業的貼心人、及時雨啊!”
目前,郵儲銀行“銀政助保貸”項目已在江西、廣西、山東、安徽等地相繼落地,預計僅“銀政助保貸”一項,年內就將爲小微企業提供超過20億元的融資支持。
除了“銀政助保貸”,郵儲銀行還推出了依託行業的“保證基金”的“互惠貸”產品。目前,該產品已爲包括西藏、甘肅、貴州等在內的西部金融欠發達地區的小微企業,提供了近7億元“無抵押”授信支持。敢於向西部金融欠發達地區投放“無抵押”貸款,可謂郵儲銀行“普惠金融”的一大亮點。目前,郵儲銀行甘肅天水麥積區農業產業化龍頭企業互惠貸項目已完成30筆、近8000萬元的落地放款,對於當地農業產業帶動作用巨大,切實支持了當地實體經濟的發展。
中國中小企業發展促進中心副主任陳新介紹,“郵儲銀行作爲專注小微企業金融服務的大型商業銀行,已連續兩年入選首選服務商榜單。”應該說,連續獲評中國中小企業首選服務,是廣大小微企業對郵儲銀行的最大肯定。
“針對服務型、貿易型小微企業輕資產的經營現狀,我們積極試點‘弱擔保’類信貸產品;針對創業型、科技型小微企業成長性好但缺乏抵質押物的特點,重點匹配‘信用’類信貸產品”,郵儲銀行小企業金融部總經理劉存亮介紹。
專業集約小微作業模式解決“融資貴”
“融資貴”是小微企業融資中遇到的又一難題。由於信息不對稱、小微企業經營風險大,加之金融機構風險防控與成本效益壓力,使得小微企業融資成本始終處於高位。作爲“普惠金融服務”的積極倡導者與踐行者,郵儲銀行提供低成本小微融資服務的祕訣便在於通過專業化、集約化作業模式實現了小微信貸的規模化運營。專業化靠建設“特色支行”,集約化靠做強“產業鏈開發”已成爲郵儲銀行緩解“融資貴”問題的突破口。
在郵儲銀行內部,特色支行被稱爲是服務小微企業、服務地域實體經濟的“特種兵”和“先鋒隊”。目前,郵儲銀行總行級小企業特色支行數量達到188家,爲117類特色行業的小微企業提供專業化金融服務。
郵儲銀行福建石獅支行2014年成爲了總行級海洋漁業小企業特色支行。爲了給漁民帶去家門口的專業化服務,石獅支行安排了專業化的受理人員負責當地漁民的貸款諮詢和受理。由於專業作業、批量開發降低了人員成本,石獅支行給予前來辦理漁船抵押貸款的漁民大幅度的利率優惠。“漁船貸的利率要比一般的房地產抵押還要低,而且除了貸款利息,沒有任何費用!”精打細算的漁民有着自己的融資成本賬。截至目前,短短半年時間裏,已有近60戶漁民從這家“年輕”的海洋漁業特色支行獲得了近1.1億元的專業化融資支持。
郵儲銀行點多面廣的實體網絡優勢,與小微企業分佈區域散、涉及產業鏈條多的特點高度吻合。“2014年以來,我們在圍繞涉農核心企業,開展‘公司+經銷商+農戶’模式的基礎上,全面啓動‘8+2’重點產業鏈小微企業服務計劃,通過集約化鏈式金融服務,進一步降低了小微企業融資成本”,郵儲銀行副行長邵智寶介紹。據瞭解,2014年郵儲銀行擬在海洋漁業、中藥材、糧食、化肥、奶製品、酒業、花木、茶葉8大涉農產業鏈,連鎖服務型企業、科技型企業2大類型企業實現鏈式集約發展。
財政部財政科學研究所研究員李全這樣評價郵儲銀行特色支行建設工作,“郵儲銀行建設了188家小企業特色支行,形成了遍佈全國,服務小微企業的鏈條。我覺得郵儲銀行這個發展勢頭非常好,星星之火,正在燎原。”
“目前,郵儲銀行依託13家海洋漁業、6家中藥材總行級小企業特色支行,‘特色支行+產業鏈’作業模式已取得實質性進展。19家特色支行小企業授信業務本年淨增近80億元,小微企業通過特色支行獲得授信貸款,平均融資成本顯著降低。”在發佈會後的交流中,郵儲銀行小企業金融部總經理劉存亮介紹了這樣一組數據。事實上,這種專業化、集約化的服務正在給越來越多的小微企業提供更加實惠、低價的融資支持。