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7月8日消息,由新浪財經主辦的『2014年銀行業發展論壇暨第二屆銀行業評選頒獎』盛典在北京金融街威斯汀酒店舉辦。本屆論壇將以『未來銀行之路•變革與回歸』為主題,並圍繞金融業相關熱點話題展開議題討論。中國郵政儲蓄銀行董事長李國華認為,普惠金融的主力是具有草根性質的信用合作社等,大型商業銀行參與比例低的原因在於大銀行面對著信息不對稱、更大資金成本壓力、人員和網店擴張約束等問題。
以下為李國華的發言實錄:
李國華:尊敬的士餘副行長、兆星副主席、曹國偉先生,各位同仁、新聞界的朋友們,大家上午好。感謝新浪財經邀請我來參加本次論壇,今天論壇的主題是『變革與回歸』,借此機會,我想圍繞商業銀行發展普惠金融與服務實體經濟談一點個人的認識和看法。
一、對商業銀行服務實體經濟的幾點認識
經濟決定金融,金融為經濟服務,這是市場經濟的基本規律。世界金融發展史告訴我們,如果銀行脫離實體經濟,而自我循環、自我發展,不僅會對實體經濟造成毀滅性打擊,也會摧毀銀行業發展的基礎。剛纔兆星副主席也談到,銀行如果不支持實體經濟發展會是死路一條。從2007年美國次貸危機到目前餘波未平的歐債危機,幾乎每一次金融危機背後都離不開金融過渡的虛擬化的影子,因此銀行業的發展必須以實體經濟為基礎,服從和服務於實體經濟,並做到四個相適應。
一是要與國家經濟結構調整和產業轉型昇級相適應。當前中國經濟正面臨從產品經濟向服務經濟轉型,發展方式也由投資和出口拉動向消費、投資、出口均衡發展轉變,加快推進消費主導的經濟轉型和產業結構調整昇級,既是宏觀調控政策的著力點,也是商業銀行服務實體經濟的重點。
二是要與國家發展的橫向戰略和縱向戰略相適應。在橫向方面,要考慮我國區域經濟由東向西梯度推進戰略,來布局金融服務。在縱向方面,則需要注意供應鏈、上下游配套的金融服務。
三是要與經濟發展的薄弱環節和核心相適應,據統計我國小微企業納稅佔50%,所貢獻GDP是60%,完成發明專利超過70%,創造就業接近80%,但目前能夠獲得銀行信貸金融支持的小微企業不足50%,這種不對稱的結構性矛盾已經對我國經濟的正常發展形成了非常明顯的制掣。一個國家要發展不僅需要有頂天立地的大企業,更需要有鋪天蓋地的小微企業。
四是要與金融深化改革和銀行業差異化金融發展相適應。隨著利率市場化改革推進,商業銀行需要在經營管理模式、目標客戶甄選,業務流程改造等方面精耕細作,圍繞核心市場與客戶群真正做到量身訂作,打造差異化的競爭優勢。
二、發展普惠金融有助於服務實體經濟。
普惠金融是聯合國[微博]在2005年國際小額信貸年提出的概念,既是一種理念,也是一種具體的實踐活動。商業銀行發展普惠金融的重點就是以可負擔的成本,及時有效的為社會各階層和群體提供所需要的金融服務,讓現在金融服務更好的惠及各個社會群體和經濟社會發展的薄弱環節,從這個意義上講發展普惠金融與服務實體經濟的發展目標是一致的。
一是有利於推進發展方式的轉變和產業結構轉型昇級。發展普惠金融就是通過創新工具,將金融資源進行跨主體、跨市場、跨行業的轉移,資金配置的效率提高必然會擠出粗放性經營發展模式中存在的各種無效的水分,促進經濟發展方式轉變,推動產業結構調整轉型。
二是有利於提昇金融服務實體經濟的力度。發展普惠金融必然要求金融機構轉變金融思路,著眼於服務實體經濟,推動金融產品和服務創新,不斷擴展其金融服務的覆蓋面和滲透力,使更多企業和個人享受到金融服務,與此同時實體經濟增長質量和效益的提高,也會進一步降低金融體系的運行風險,提高金融機構收益水平和盈利能力,從而為普惠金融深入發展創造條件。
三是有利於促進社會和諧發展。發展普惠金融就是將現代金融服務向弱勢地區、弱勢行業和弱勢群體的發展薄弱環節拓展。進一步擴大金融服務的廣度和深度,通過為社會各階層提供享受現代金融服務的機會和途徑,既有利於實現當前穩增長、保就業、調結構、促改革的總體任務,也有利於促進社會公平正義,真正做到使發展成果更多、更公平的惠及全體人民,充分體現金融服務,服務實體經濟的本質要求。
三、大型商業銀行發展普惠金融面臨的主要挑戰
從目前各國實踐來看,普惠金融體系的主力仍然是具有草根性質的社區性小型金融組織,如社區銀行、信用合作社等,大型商業銀行在其所佔的份額並不大,究其原因除了普惠金融成本高、風險高、收益低的制約外,與小機構相比,大銀行發展普惠金融會不可避免存在諸多的劣勢。
一是面臨著更大信息不對稱挑戰,相對於城市地區大銀行在農村地區的機構非常少,很難及時了解到農村金融服務信息,反過來農民對一些大銀行的了解也很少,總覺得大銀行門檻高,不敢去貸款。由於農民總體貸款歷史記錄少,缺乏貸款的信用記錄,信用軟環境建設長期不足,再加上缺乏有效的抵押擔保,影響信貸業務決策的軟信息相對更為重要,但這類信息的收集處理更加依賴人力和人際關系,與農村型社區型小機構相比,大銀行在這方面顯然處於劣勢。
二是面臨著更大的財務壓力。普通農戶、小微企業資金需求相對較小,大多只有幾萬、幾十萬,而發放這樣一筆貸款其調查成本並不比大額貸款低多少,當前商業銀行信貸員為了一筆幾萬元的貸款也需要跑幾十裡路上門調查,有的甚至要跑很多次,成本一般比較高,而對大銀行來說,由於農村網點缺乏,調查成本相對更高,普惠性業務規模越大,越容易拉低金融效率,導致資產效益降低,影響財務績效。
三是面臨更大的人員和網點擴張的因素。為了有效解決發展普惠金融所遇到的信息不對稱問題,大銀行必然需要在農村地區增設物理網點,延伸服務半徑,但從國內大銀行發展歷史來看,普遍都經歷過在農村地區廣設網點到大規模設網點的曲折歷程,對重新增設農村網點有心理抵觸。同時新設網點成本高,通過增點增員的方式,顯然無法滿足各家大銀行的財務業績要求。