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都市『負翁』浮出水面
在某些地方,已有三成的都市人『不幸』成了資不抵債,入不敷出的『負翁』。
有社會學家預言,在很長的一段時間內,中國的都市『負翁』會愈來愈多。其原因是,在一個沸騰的市場環境下,人們的消費欲望、投資欲望都是最猛烈的時候,有成功必然就有失敗,中國將會出現更多的財富巨頭,也會出現更多的『負翁』。
對於『負資產』,許多人印象最深刻的也許是香港明星因資不抵債而走向破產。香港地區已有兩成置業人士負資產;隨著美國經濟的衰退,美國個人債務目前達到歷史最高點,個人破產數量也急劇增多。
而對許多內地人而言,負資產顯然已不僅僅是學術研究的課題,更不是對演藝名人落魄的旁觀,而是真實地出現在身邊和柴米油鹽汽車房子息息相關的日常生活。
有調查顯示,已經成為『負翁』的都市人群已經達到34%。
隨著信用消費的日益普遍,個人和家庭的負債生活和消費現象,是繼企業負債經營現象後的又一個時代特點。在此過程中,部分『中產階級』轉眼就成了『負產階級』。
超前消費和投資失誤惹的禍?
上海有媒體分析,『財務缺口』的產生與年輕市民購房建房支出快速增加有關,北京亦然。如今在內地,越來越多的高薪打工族和高消費群體選擇向銀行抵押貸款購房、買車。仍是來自上海的相關資料顯示,上海市個人住房貸款餘額,僅2002年1-9月份的貸款新增額就超過2001年全年的貸款額,達257.6億元,以按揭及公積金貸款戶數算,平均每戶貸款40萬元。
社會學家分析說,隨著越來越多的人觸摸到小康的生活水平,超前消費沒人動員,沒人宣傳,也沒有人用榜樣的力量感召,水到渠成地來到我們的身邊。大到商品房、汽車,小到家電,甚至一支口紅,你都可以通過貸款的形式買了再說,用了再說。有了個人貸款,你未來5年、10年,甚至更長時期內的消費計劃都可以輕而易舉地變為即期消費。
但是在這樣的前提下,很多人迷失了方向。可以透支的信用卡是『負翁』一族的最愛。
上海的調查還顯示,除了有56%的調查對象認為超前消費最可能讓自己成為『負翁』以外,有15%的調查對象表示,自己可能因為投資失敗而成為『負翁』。事實上,個人投資失敗也是產生『負翁』的主要原因之一,而且這樣的人也在不斷增加,因為隨著經濟的發展,個人投資的膽量也愈來愈大,但是風險也愈來愈大,自然出現『負翁』就不足為奇了。
用破產制度給『負翁』減『負』
海南地產熱,既制造了不少富翁,也讓不少人血本無歸。『負翁』的負面效應正在浮現水面,據了解,北京朝陽法院近期連續受理了96起住房貸款合同糾紛案,涉及貸款總額超過億元。
中國建設銀行、中國工商銀行等下屬的支行紛紛將貸款購房不還的借款人及作為擔保人的開發商訴至法院。法院人士稱,該類案件還有陸續增長的勢頭。『負翁』問題的危害是不言而喻的。對外,會對國有和他人資產構成侵害,對內,影響自己的信譽、給自己的經濟和精神造成壓力。那麼,怎樣來解決日益凸顯的『負翁』問題呢?我國著名破產專家曹思源認為:我國應建立個人破產制度,完善信用擔保機構。在個人資產遠遠小於個人負債、無償還可能的情況下,實施個人破產制度。『個人破產可保護負債者的基本生活,防范銀行風險。』北京華堂律師事務所國際金融資產部主任楊兆全表示,在個人破產申請獲准後,破產人的債務可以獲得豁免。當然,同時需要為此付出一定的代價。如:個人破產後,在一定的期限內,不得進行高消費,不能購置房產、汽車等高檔物品,甚至對於日常的生活標准也作出嚴格的限制,並在進行消費信貸時給予更嚴厲的限制。
此外,專家們還認為個人破產制度實施的最重要基礎就是個人信用制度的健全,同時要完善信用擔保機構,由政府出面籌資組建消費信貸擔保公司,為個人信用消費提供擔保,轉嫁個人違約風險,消除銀行後顧之懮。
五大秘訣防止個人破產
有報道稱,雖然金融風暴已經過去了多年,香港人最怕聽到的一個詞仍舊是『負資產』。但如同洪水猛獸的『負資產』,在投資界人士看來,卻並不是沒有辦法制服的。
不同的專家的建議和辦法總結為防止成為『負翁』走向個人破產的五大秘訣:
一要控制個人債務。一般的原則是,個人負債不要超過個人總資產的50%,否則家庭資產的安全性就會受到威脅。
二是購買適當的保險。在條件許可的情況下購買充足的適當品種的保險,是保障家庭的航船平穩航行的重要保證。
三要避免過度消費。過度消費雖然不會直接導致破產,但卻是破產的根源。
四是不要持有兩張以上的信用卡。信用卡在給我們的生活帶來極大便利的同時,信用卡透支也是導致個人破產的最重要原因。清理多餘的信用卡是避免過度信用卡消費的有效手段。
五是小心控制投資風險。風險和收益是投資的雙生子。在收獲投資收益時一定不要忘了風險是與其時刻相伴的,在此特別要提到的是房地產投資。由於房地產投資的流動性差,這對安全性是極大的損害。同時由於可以貸款,通過貸款又將風險成倍地放大。
『負翁』是這樣煉成的
坐在西餐廳裡,望著眼前的刀叉和餐具,張白領腦子裡一片茫然。雖然自己好歹也是城市人,可是畢竟當白領不久,況且老爹老媽都是下崗職工,因此對西餐還是很陌生。左手拿叉、右手拿刀,似乎是這樣的。還有一塊方巾是乾什麼的呢?圍在脖子上,還是放在膝蓋上。這可有點犯難……張白領的第一次西餐就這樣在緊張中吃完,不,熬完了。好在沒幾次,張白領對所有的程序就都很熟練了,吃西餐成了他白領生活的重要組成部分,就像上廁所一樣自然。
『食』這一關過去了,為之付出的代價是,張白領不再像起初那樣覺得自己的薪水有多高了,西餐廳的菜譜真是治療驕傲自滿的良方啊。可是張白領很快發現,與之相比,汽車更是催人奮進的催化劑。張白領20多年的人生經歷中,公共汽車絕對是一個留下了許多回憶的地方。可是這個熟悉的地方如今卻越來越讓他覺得尷尬了。這不,穿著那套3000多元的西服站在擁擠的車廂裡,環顧四周那些市井味十足的乘客,張白領感到自己就像孔已己,是穿著長衫卻站著喝酒的可憐蟲。那天正這樣想著,忽然一個急剎車,旁邊一個中年婦女正啃著的半個油餅突如其來地劃過西服,鑽進了張白領雪白的襯衣口袋裡。望著西服上油膩的拋物線,和白襯衣上油污繪出的『地圖』。張白領忍無可忍,用在大學辯論比賽時練就的口纔嚴厲批評那個不講公共道德的婦女,然而伊並沒有羞愧得無地自容,反而破口大罵,惡毒誹謗張白領的母親是性工作者……可想而知,張白領在這次辯論中遭到慘敗,甚至襯衣也被撕了一條10厘米長的口子。下車時,戰敗的張白領就發誓要買小汽車,徹底與這些野蠻的小市民劃清界限。
可是光買車也不行,停哪裡呢?工廠宿捨區裡停輛自行車都有人偷。張白領拿著汽車按揭協議不由皺起了眉頭,『?當』,門被推開了,鄰居王胖子穿著拖鞋大大咧咧地進來了,『四毛你知不知道?拉登被抓起來了……』張白領的眉頭皺得更緊了,談笑有白丁、往來無鴻儒,這樣的鬼地方怎麼住得下去!得買房!
張白領終於過上了有房、有車的小資生活,在公司裡他不再像以前那樣桀驁不馴了,他時常在領導面前笑得十分嫵媚,因為他知道自己不能丟了這份原本認為沒多大意思的工作。早上他會在家裡下點面湊合一餐,雖然為此要少睡半個小時……張白領的『負翁』生活就這樣伴隨著小資生活一起開始了。
『負翁』現象與社會浮躁心理
據上海統計局最新一項調查顯示,當地市民貸款購房買車、投資失敗以及超額消費等原因,導致今年上半年已有超過1/3的上海人資不抵債,淪為新興『負翁』。上海統計局的調查顯示,上海人均總支出為7591元人民幣,而同期人均可支配收入為6870元人民幣,每人平均財政赤字為721元人民幣。而武漢晨報的消息,截至去年10月末,武漢居民個人房貸和車貸餘額分別達到103億元和13億元,武漢市民的這兩項信貸消費同比增長了63%和182%,這個增幅是武漢消費信貸史上前所未有的……
近來許多地方的報章似乎都在討論『負翁』現象,如果放在五年前,我們一定會為之歡呼雀躍,因為我們的國民終於知道要消費了。曾幾何時我們一直為怎樣讓老百姓敢花錢而煩惱,我們的媒體幾乎是傾盡全力地鼓吹美國式的超前消費觀念。他們為擴大內需所做的努力似乎終於有了回報,短短幾年時間,我們某些國民的消費觀念已經開始大大超前於『師傅』美國人了。然而面對突如其來的大批『負翁』,我們卻沒有感到喜悅。因為個人破產現象的擴散勢必影響整個社會的穩定,過度追求物質享受也使得社會上的拜金主義思想日益嚴重,公眾的價值觀人生觀極度扭曲。而內需卻並沒有因為白領階層紛紛變成『負翁』而得到擴大,因為佔國民大多數的工人、農民的收入水平提高緩慢,社會保障體系尚未完成,由此銀行儲蓄餘額依然居高不下,大多數老百姓仍然不敢花錢,使得『負翁』推動社會消費的說法也站不住腳了。
對於『負翁』的批評態度是目前媒體的共識,然而是誰造就了他們呢?正是媒體自身在其中起了最主要的作用。看看現在的報紙、電視,對於白領、金領生活方式的推崇已經到了泛濫成災的地步,『小資』、『波波』『IF族』,我們的媒體每幾個月都會推出一款流行名詞,似乎我們的生活水平就快要超英趕美了,建設小康社會的說法完全落伍了。媒體的浮躁思想必然引起社會心態的浮躁,於是『負翁』的大量湧現也就不希奇了。
循序漸進是社會發展的規律,任何揠苗助長的浮躁心態對於社會發展都是極其有害的,今天我們醉心於搭造空中樓閣,明天必然要承受從空中摔下來的痛苦。從『負翁』現象中,我們的媒體應該吸取教訓了,怎樣正確引導公眾是媒體必須要認真對待的問題。
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