沒有確切的數據表明目前我國到底有多少『負翁』，但去年有一條消息說：『來自上海市統計局城調隊對500戶上海城市居民家庭的最新抽樣調查顯示，今年上半年，上海城市居民家庭人均總支出為7591元，同比增長29.3%。而同期上海市民家庭人均可支配收入則為6870元，同比增長僅19.6%。收支相抵，上海市民的「財務缺口」為721元，收入的增長遠遠趕不上支出的增長。』由此我們可以猜想，你走在馬路上，你遇見的任何一個有房有車的年輕人，都有可能就是『負翁』。對預支未來，提早過上小康生活的『負翁』來說，借貸並不可怕，最重要的是要按時還貸，並適時調整自己的理財計劃。

　　『照顧好你的奢侈品吧，你的必需品自己會照顧自己的。』奧斯卡·王爾德的這句名言被越來越多的現代中國人所認同。他們貸款買房、買車、貸款旅游、使用信用卡付賬，這些通過貸款方式進行超前消費的人士被戲稱為『負翁』。

　　理財規劃專家高巍指出，從嚴格意義上來說，『負翁』是指那些負債超過資產的人員。會計等式中『所有者權益=資產-負債』，如果資產小於負債，那麼所有者權益就為負，也就是嚴格意義上的『負翁』。高巍表示，現在按揭貸款中都需要支付首付款，因此，如果他的資產沒有減值，他的權益就是正值，但是房產和汽車等的價值都有可能出現下跌，所有者權益就可能為負值。也就是說，出現這種情況後，他就成為嚴格意義上的『負翁』了。但通俗意義上，『負翁』指那些背負沈重按揭負擔、現金流比較緊張的人士。

　　『負翁』未必不明智

　　傳統的理財觀念對超前消費非常不以為然，對『負翁』一族嗤之以鼻。的確，過度的超前消費在實施中也的確帶來了很多問題，一些家庭因此背上了沈重的包袱，有些甚至徘徊在破產的邊緣。作為貸款方的銀行也為此承受了很大的風險。

　　但是，專家指出，『負翁』的選擇未必不明智。從長遠來說，通貨膨脹率未來可能達到年均4%，這就降低了還款的實際利率。也就等於說，5.04%的房貸利率實際利率僅為1.04%。

　　不僅如此，金錢是有時間價值的。青年人未來的收入預期是看好的。隨著青年人收入的提高，對於個人來說，每月的還款數額在收入中的比重將大幅降低。

　　高巍表示，在向他諮詢的客戶中，經常會出現這樣一個誤區：他們總是在算還清貸款最後一共需要還多少錢，比如30年的房貸，他們會說『哎呀，30年貸款利息就翻一番了』之類的話。但是他們根本沒有看到通貨膨脹、貨幣時間價值等因素造成未來貨幣的貶值。其實，如果適度貸款，成本相對是很低廉的。

　　『負翁』要有承受能力

　　超前消費得到了理財專家的認同，但是，超前消費也要適度。高巍表示，超前消費是一個個性化的選擇，尤其是對於青年人來說。要做『負翁』需要先衡量自己的能力。首先是對風險的認識。『負翁』們必須有良好的心理承受能力面對帶來的巨額的債務。如果能夠以比較積極的心態面對，超前消費也並不是洪水猛獸。其次，創造收入的能力也是很重要的因素。如果確實對於未來的收入和收入的增長很有信心，做『負翁』也不失為一種好的選擇。再次，要在做『負翁』的同時，做一些保險的安排，一旦自己出現問題，能夠保障家庭的財務安全。

　　如果心理承受能力薄弱，預期收入沒有一定比例的增長，只是盲目的趕時髦，收入提高的潛力也不大，負債就將成為一個巨大的負擔。

　　高巍指出，一個家庭每月還款的月供最好不要超過家庭月收入的30%—40%。在這個范圍內，家庭財務還比較安全。超出這個范圍就需要重新進行理財安排。

　　『負翁』需要構築保護傘

　　相對無負債或者負債較輕的人來說，『負翁』的財務需要更加穩健的安排。

　　高巍表示，首先，『負翁』需要有保險的支持。負翁的財務安全一般系於家庭的一個或幾個主要成員身上，假如收入的主要人員出現問題，家庭財務有可能崩潰。因此，應該給這些提供家庭主要收入來源的人購買保險，尤其是人身保險，確保他們出現問題後家庭財務的安全。同時應該列出未來的大項支出，作出相應計劃，並且准備一定的風險准備金。

　　而家庭負債也不是說一成不變的，需要結合未來收入的變化，及時調整貸款期限和貸款種類。

　　為了保證財務安全，家庭的主要經濟負擔者需要作出一定的職業安排。比如家庭中一個職業不穩定，另一個就要求收入相對穩定。但是，這些安排都不是一成不變的，投資理財需要根據具體的情況來進行安排。一旦家庭出現重大變動，最好是諮詢專家作出更適當的理財規劃。

　　優化組合負債

　　現在市場上出現了很多種類的貸款，包括房貸、車貸、信用卡貸款、抵押貸款和其他消費貸款，而到典當行臨時典當也是一種臨時的貸款。

　　這些貸款的利率不同，條件也不盡相同。高巍建議，在負債的情況下要有統籌的考慮，盡可能地利用利率最低的品種。比如抵押貸款和典當相比，雖然同是以抵押品進行抵押的短期貸款，抵押貸款的年利率僅為7%左右，而典當的月利率5%，年利率達到60%。如果時間不是很緊張的話，最好選擇抵押貸款。

　　為減少利息支出，可以盡可能地利用利率最低的品種，比如房貸、買車一次性付款。房貸5年到30年的貸款年利率為5.04%，而車貸的利率稍低於6%。車貸的數額雖少，也同樣需要支付律師費、保險費等諸多費用。從優化負債結構出發，捨車貸而選房貸。

　　對於年輕的白領來說，可以把貸款(特別是房貸)盡可能地延長，以減少每月還款的壓力。這樣，一方面可以提高生活質量，降低個人財務風險；另一方面，隨著收入的增加，未來還款的壓力也會逐漸降低。

　　案例

　　張女士，29歲，已婚，有一3齡小孩。張女士的丈夫30歲，自己開著一家公司。張女士夫婦4年前貸款買了一套商品房，15年還款期限，月供3500元。不久前，張女士家中又貸款買了一輛車，貸款期限5年，每月還款1750元。張女士的小孩很快要上全托，預計每月的托兒費在1000元以上。張女士每月收入5000元左右，相對還比較穩定，但其丈夫的公司尚處於創業期，其收入不很穩定，每月收入約8000元，每月家庭日常開支3000元。家庭除了儲蓄，沒有其他的投資。

　　雖然張女士家庭現在的收入超出開支，但是小孩入托，加上各種教育開支，家庭支出將進一步上昇，張女士對家庭未來的經濟狀況有些擔心。

　　專家觀點

　　理財規劃師高巍認為，張女士及其丈夫都非常需要購買人身保險。作為家庭的主要經濟支柱，一旦張女士或者張女士的丈夫發生意外，家庭財務將面臨崩潰的局面。小孩作為家庭重要成員，也需要購買一定的人身保險。

　　張女士家庭應該在准備一定量的現金外，進行一些相對穩健的投資，比如購買基金等，以其獲得更多的投資收益。

　　由於張女士和其丈夫還很年輕，又都是有一定資格的專業人士，未來收入預期良好。張女士家庭貸款佔收入的比重比較高，尤其是在近3年內。張女士可以與辦理房屋貸款的銀行協商，把貸款期限相應地延長，以增加經濟的穩定性。儲蓄一夠，立刻把車貸還清，節省利息。

　　再次，由於未來不確定的因素較多，張女士和其丈夫都應該做好准備，根據未來的情況變化，作出相應的職業安排。