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在職市民繳納的個人住房公積金,是一項強制繳存、統一存儲、專項使用的長期住房儲金,由員工和其所在單位繳存兩部分構成,屬於個人所有。那麼這筆錢到底該怎麼用?如何巧用它?下面就介紹幾種巧妙運用的方法。
額度可靈活使用
按規定,如果夫婦雙方都繳公積金,只能用其中的一個,不能雙方同時使用。王女士和他的先生都是公司的白領,准備結婚買房時設計出一個絕妙的點子:在和丈夫領結婚證前,兩人先以各自的名義購買了4樓與5樓上下相鄰的一室一廳的房子,這樣算來可節省一大筆錢。因為兩個人如果共買一套房子,只能用夫婦一個人的公積金額度10萬元,而兩個人分開買房子就可以各自申請10萬元的公積金,可以多獲得公積金貸款10萬元。當兩套房子全部裝修好以後,他們把其中的一套以每月1600元的價格租了出去,這樣又可以做到『以租養貸』,減輕了還款的壓力。王女士還打算將來在孩子出生後,把現在的4樓和5樓兩套居室打通,裝上樓梯,成為一套復式公寓。
組合貸款省萬元
如果你申請下來的公積金貸款額度不夠支付房價款,可以同時辦理個人住房商業貸款,這種二者相結合的貸款被稱之為組合貸款。組合貸款的資金來源,一部分為住房資金管理中心的委托資金,一部分為銀行自有資金,最高額度為60萬元,不得超過總房價的80%,貸款期限最長為30年。
於女士以40萬元購買了某高層單元,在委托按揭公司辦按揭貸款時,要求幫她爭取到32萬元的公積金貸款。辦理公積金貸款的條件較嚴格。32萬元公積金貸款是該套物業成交價的八成,辦這個額度的公積金貸款顯然是不可能的,一來公積金貸款規定不能超過成交價的七成,二來目前公積金貸款的最高限額為25萬元。但億達按揭公司人員發現,因為於女士是保險公司的精算師,月收入過萬元,是銀行的『優質客戶』,所以她申請佔成交價八成的總貸款額,銀行是可以批准的。於是,在億達按揭公司的幫助下,於女士與銀行進行了協商,最終辦理了33萬元的『組合貸款』,即由25萬元公積金貸款和8萬元的商業性貸款組合而成。
盡管同樣是貸款,但商業貸款與公積金貸款的利率就相差了一大截。商業貸款的利率是4.77%,而公積金貸款的利率是3.6%,這一筆公積金貨款一下就幫王女士省下了好幾萬元。
公積金存款無利息稅
很多人看到自己公積金賬戶裡的錢越來越多,常常會覺得不劃算:除了買房或一些特定情況下纔能使用,要『套現』只有等退休,這麼大筆錢不能用實在可惜。很少有人知道:錢存在公積金賬戶裡是不收取利息稅的,在目前國家規定的利率下,錢存在公積金賬戶裡,絕對比存銀行活期、零存整取一年期、整存整取1年期要合算。
目前,職工當年存儲的住房公積金比照居民儲蓄活期存款利率即0.72%計息,上一年結轉的住房公積金存儲本息比照三個月整存整取的利率即1.71%計息。而商業銀行存款整存整取一年的利息是1.98%,除去20%的利息稅為1.58%,比公積金的利率要低0.13%。因此,如果不是急於用公積金抵扣房款的話,錢存在公積金裡絕對省心省力又合算,更何況存在那裡還有及時貸到第二套房房款的機會。如果既貸了公積金又貸了商業貸款,與其用公積金賬戶裡的錢抵扣公積金貸款,還不如另外准備一筆錢,先還商業貸款。
因此,跳槽、換崗時,你應該時刻注意保護自己的『公積金』。簽訂勞動合同時,員工可以要求企業為其繳納公積金。當變動工作時,住房公積金本息應轉入新調入的單位職工公積金賬戶下,員工住房公積金賬號也作相應調整。這樣,你纔能充分享受到公積金給你帶來的無形『財富』。
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