在銀行利率較低的情況下，過去習慣將銀行存款作為主要理財方式的居民，將目光轉向了還本型保險。更有不少投保人認為還本型壽險等於僅以保費的利息買保障，與之相比，非還本型壽險很不劃算。那麼，非還本型壽險是不是真的不劃算呢？

　　還本型產品費率較高

　　祝小姐，今年25歲，想要購買一款在自己身患重病時能夠提供10萬元重大疾病保險金的定期壽險產品。接觸了眾多的產品後，祝小姐相中了某保險公司的一款還本型定期壽險產品。

　　『到期可以返還保費，是我最看好這款產品的地方。』祝小姐告訴記者。

　　在仔細比較了祝小姐打算投保的還本型定期壽險產品A產品和市面上一款非還本型定期壽險產品B產品後，記者發現，其實羊毛還是出在羊身上，A產品所以返還保費，是因為祝小姐多交了保費，多出的保費在這期間不斷增值，到了70歲，祝小姐得到的返還保費，正是一部分多繳保費的增值部分。

　　如表所示，在被保險人為25周歲女性，重疾保障皆為10萬元，且保障期限均到被保險人70周歲的前提下，到期返還保費的A產品和到期不返還保費的B產品在保費上存在著不小的差異。同樣是分10年交納保費，A產品每年比B產品多交納保費880元，10年合計多交了8800元。

　　簡單地講，45年後祝小姐得到的29000元返還保費，實際上是多繳納的8800元保費中一部分，幾十年來按預定利率，滾動到祝小姐70歲時累積的金額。

　　根據理財習慣作選擇

　　選擇還本型還是不還本型產品，不能簡單地視為劃算或不劃算。投保人應該主要依據自己的理財習慣和經濟能力作選擇。

　　在不影響所需求保障的前提下，如果投保人希望借保險工具幫助自己達到『強制儲蓄』的目的，或者更傾向於收益的穩定性，建議投保人考慮A產品這類還本型產品。

　　相對而言，如果投保人鍾意自主理財並且善於理財，或者投保人現階段經濟能力有限，則應該意識到還本型產品比非還本型產品的費率高。投保人完全可以將高出的這一部分保費自己用來靈活投資。

　　另外，保險產品的『靈魂』是其所能夠提供的保障。比如，投保人在A、B兩款產品之間做選擇時，應著重考慮除了一定的重疾保障之外，自己是否需要較高水平的身故保障和一定的全殘保障。如果答案是肯定的，那麼即使A產品沒有滿期返還保費的保障利益，投保人也應該多支付一定的保費來換取身故和全殘保障利益。