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信用卡作為一種安全便捷的支付工具,越來越多地受到消費者的關注和喜愛。然而,由於信用卡管理法規的不完善,以及銀行出於競爭的需要而給信用卡套上了『免擔保、循環授信期限』等看上去很美的光環,將許多持卡人帶進了歧途,也給他們帶來了許多本來可以避免的損失。
雖然使用銀行卡消費有種種方便,但同時存在的種種陷阱卻讓商家和消費者對持卡消費不得不持謹慎態度。
免輸密碼:接軌國際慣例帶來的陷阱
幾天前,遠在英國的朋友發來E-mail,講述了在英國辦理銀行信用卡時遭遇的尷尬。她說,她在英國的銀行申請了一張信用卡後,想設一個每日最高消費限額。銀行辦事員對她的要求感覺非常奇怪,朋友解釋說,這樣做是避免卡丟失後被別人盜用。辦事員說:『不可能啊,刷卡消費需要有你的簽字。』朋友反問,難道別人不能模仿我的簽字嗎?
看到辦事員更加困惑的表情,朋友突然意識到,在英國人的頭腦中,類似的情況是不可能發生的,如果模仿別人的簽字並被發現,將被所有的金融機構列入黑名單,沒有人願意去冒這個險。
而在中國,類似的信用體系沒有建成,銀行、消費者和業內專家都無法避免一個事實,即『揀到』信用卡的人可以模仿簽名,在商場堂而皇之地進行消費。無論是銀行還是商家,對此都沒有強有力的預防措施。
針對信用卡刷卡消費不設密碼的做法,記者采訪了中國工商銀行的一位業務負責人,他解釋,信用卡刷卡消費不設密碼的確是國際慣例,很多中國消費者在國內給自己的信用卡設置密碼後,在國外的商家無法進行正常消費。於是,自去年開始,很多銀行在國內試行『在掛失即止付的前提下,在限額內一般消費刷卡時免輸密碼、簽名即有效』的制度。持卡人必須在信用卡的背面簽名,以備進行一般消費時,商場的收銀員對照簽名。
有關人士在接受記者采訪時表示,不少有信用卡的中國人對不設密碼的做法十分緊張,中國使用信用卡的消費環境沒有跟國際接軌,而只是形式上的接軌,這是十分尷尬的。
書面掛失:24小時後纔負責中的貓膩
免輸密碼,方便了用戶也方便了賊,如果信用卡丟失會怎樣呢?記者致電工行、建行、農行等各行服務熱線,均被告知,口頭掛失信用卡以後,銀行會立刻對賬戶進行凍結,全國止付。持卡人一周內拿身份證到開戶行辦理書面掛失。這種服務給人的感覺非常安全有效,但仔細閱讀持卡人與銀行簽訂的條款就會發現,銀行將自己的風險降到了最低。
比如《牡丹信用卡領用合約》中明確規定,『凡書面掛失前及發卡機構受理書面掛失起至次日24小時(含)內的經濟損失,乙方不承擔任何責任。』按照《合約》規定,持卡人即使進行了口頭掛失,而沒有及時辦理書面掛失,如果發生經濟損失也只能是啞巴吃黃蓮。
假設一個持卡人的信用卡被盜後立刻進行口頭掛失,而銀行未能及時凍結賬戶,持卡人通常會在幾個小時甚至是幾天之內纔能進行書面掛失。盜竊者在這些時間內可以進行商場消費,憑著對信用卡背面的持卡人簽名的模仿就可以進行多筆交易。按照協議,這個損失要持卡人自己承擔。而如果不簽訂這個協議,就無法申辦信用卡。
中國社會科學院法學研究所劉俊海博士分析說:『這樣的條款的確有不公平之處,因為按照銀行卡管理辦法的規定,失卡人有兩種掛失方式,一種是電話掛失,一種是書面掛失。電話掛失實際上是最有效最及時的一種辦法,有時消費者在北京申請一張信用卡,但是他在海南時丟失了,如果要把書面掛失文件提交給北京的發卡行的話,可能特快專遞都需要一兩天甚至三天的時間,三天內完全有可能給那些惡意拾卡者消費的機會。這個條款實際上降低了或者排除了發卡行的義務和責任,加重了消費者的風險。這當然有失公平。』
根據記者對各行熱線的詢問,實際上銀行在接到口頭掛失後立刻凍結賬戶從技術角度講不存在任何障礙,因此銀行實際上是通過和消費者簽訂的合約將自己可能出現的工作失職(未能及時實現全國止付)的責任推了個一乾二淨。
日息萬分之五:實際應用中最易被『套牢』
目前,銀行信用卡一般都會限定50天左右的免息期,然而,持卡人在真正使用信用卡透支消費時就會發現現實並沒有想象中那麼美好。如果一沒留神錯過了一天還款期或者還款時與自己的透支額哪怕只留下1分錢的缺口,那麼您也將與『免息待遇』擦肩而過並付出『高昂』的代價。然而大多數信用卡的持卡人在辦卡之時並不了解這種情況,莫名其妙地掉進了銀行設置的『日息萬分之五』陷阱中。
記者的一位朋友小何就曾經遇到過這樣的遭遇:在使用信用卡過程中他先後透支了750.50元,由於忘了透支的具體金額,所以在免息期內只還上了750元,欠0.50元沒有還。想不到的是,過了一段時間卻發現欠了銀行將近二十多元的利息和滯納金,跑到銀行一問纔知道,銀行並沒有按照0.50元計息,而是按照750.50元計息的。針對這種情況,一位信用卡部的工作人員對記者解釋,目前信用卡的記息方式是與國際接軌。信用卡透支作為貸款業務需要向銀行繳納利息。在國外,人們把信用卡看做個人信用的一大標志。如果個人違約,不用說是一天,哪怕只是一秒鍾,也是違約的。
但業內人士認為,雖然在道理和法規上來講,銀行並沒有什麼『硬傷』,但信用卡進入中國百姓的生活圈並逐步為大眾所接受畢竟只有短短一年左右的時間,銀行在宣傳中過分強調信用卡的『免息』光環,使多數用卡人不能認識到『免息』所意味的真正含義,銀行是否也在其中起到了誤導的作用呢?
50天免息期:一個容易滋生誤解的許諾
許多銀行對自己的信用卡進行宣傳時都會經常提到『免息期高達×天』這樣的標語,這個『寬限期』有的銀行最高可以達到60天。然而實際使用過程中真的能獲得這麼久的免息期嗎?
據記者了解,目前每家銀行計算免息期的方式和記賬的日期各不相同,計算的繁易程度也各不相同。某些銀行的用卡指南上提到的記息方式,如果沒有足夠的耐性與專業知識,將很難讀懂免息期的計算方式。工行的一位諮詢人員對記者詳細地解釋了信用卡免息期的計算方式:目前該行是從本月消費日到下月25日為免息期。假設持卡人是上個月30日消費的,那截止到本月25日,免息期為25天;如果持卡人是上個月1日消費的,免息期就為最長的56天;招行信用卡則每張都有一個記賬日,免息期=記賬日起+18天。假設5日是您的信用卡的記賬日,那麼在3日的消費,免息期就為本月3日到當月23日,共21天;如果是在6日消費,那麼從本月6日到下個月的23日,49天都屬於免息期;中信實業銀行也是每月有一個記賬日期,最長免息期為56天。
因此,消費者只有真正認真研讀信用卡中的條款,纔能避免由於延誤還款期付出的代價。
中國目前有100萬左右的人持有信用卡,另外還有2400萬人持有借款額度非常有限的借記卡。可以預想,2008年北京奧運會和2010年上海世界博覽會期間,外國人刷卡消費將猛增。中國的金融體系亟待提前做好准備。另一方面,中國銀行業也必須趕在向外資銀行開放之前在這塊利潤豐厚的市場中站穩腳跟。但是,在信用卡消費時代真正到來之前,埋下這麼多陷阱,誰還敢刷卡消費呢?
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