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有的信用卡消費者反映,透支後由於忘了按期全額還款,最後向銀行交了高額的循環利息,有的甚至只差一小部分零頭未還清,卻要按照全額未付被罰息。這些現象引發人們關注信用卡消費中的兩個問題:一是銀行信用卡收費是否有陷阱,二是消費者如何保障自己的權益。
收費有據可依
信用卡一般有免息還款期,按時足額還款,則沒有利息,否則就要支付較高的透支利息。在國外,信用卡透支利息是信用卡收入的重要來源。
據工商銀行牡丹卡中心業務部韓旭昇介紹,我國信用卡目前的收費標准主要依據人民銀行和發改委新近出臺的《商業銀行服務價格管理暫行辦法》,執行的是市場調節價,也就是說各銀行可根據各自的情況制定費率政策,並由市場來選擇。
在談到信用卡的透支利息時,韓旭昇並不諱言這是銀行的追求,足額免息還款可以刺激消費,年利率18%的透支利息對銀行更有誘惑力,銀行也必須追求利潤。透支消費是國外的消費習慣,也是信用卡發展的重要條件。
以招商銀行為例,循環信用的利息計算是『以上期對賬單的每筆消費金額為計息本金,自該筆賬款記賬日起至該筆賬款還清日止為計算天數,日息萬分之五。』例如:張先生的賬單日為每月5日,到期還款日為每月23日。4月5日,銀行為張先生打印的本期賬單包括了他從3月5日至4月5日之間的所有交易賬務。本月賬單周期張先生僅有一筆信用消費(3月30日),消費金額為人民幣1000元。張先生的本期賬單列印『本期應還金額』人民幣1000元,『最低還款額』為100元。若張先生於4月3日前,全額還款1000元,則在5月5日的對賬單中循環利息為0元;若張先生在4月23日前,只償還最低還款額100元,則5月5日的對賬單中的循環利息為1000×0.05%×24天(3月30日至4月22日)+(1000元—100元)×0.05%×12天(4月23日至5月5日)=17.4元。
消費者如何維權
招行有關人員說,信用卡是從國外引進的技術含量很高的產品,招行信用卡收費標准也引自國外同類產品,消費者對此有一個適應過程。
一方面信用卡技術含量高存在專業壁壘,另一方面消費者對銀行產品了解程度太低。買方和賣方似乎存在嚴重的不平等,消費者如何保障自己的權益,如何用得舒心、花得放心?
牡丹卡中心的有關人員提醒消費者,在信用卡消費中,消費者應關注的重要費率有:年費、掛失手續費、補發新卡工本費、異地取現或轉賬手續費、超限費和滯納金等。
在談到銀行和消費者如何保護各自的權益時,這位人士指出,銀行和消費者之間要通過對賬單、信函和客戶服務熱線查詢、網上銀行等多種方式溝通,消費者對賬戶中的任何交易有疑問時,均可撥打客戶服務熱線進行查詢或在銀行規定的期限內提出拒付,並依據《領用合約》依法保護各自的權益。
發展需多方努力2003年被譽為『中國信用卡元年』,我國各商業銀行都在加快信用卡業務的建設,外資銀行也將信用卡業務作為將來爭奪的重點。隨著去年5月工商行牡丹卡中心的建立,建設銀行、招商銀行、民生銀行也隨後成立了信用卡中心,信用卡的發展步入了專業化和市場化的道路。去年7月成立的中國銀聯極大地推動了銀行卡跨行交易和異地交易的成功。
在政策面,在《商業銀行服務價格管理暫行辦法》的出臺、國家外匯管理局《關於銀行外幣卡管理有關問題的通知》之後,各銀行推出的境外消費、境內人民幣還款業務的推出,都為信用卡業務的發展帶來利好;當然,最大的利好是我國經濟的持續高速發展。
盡管信用卡發展前景廣闊,但上月在京召開的『中國金融信用暨信用卡高層研討會』上,人民銀行科技司司長陳靜指出,我國信用卡市場的發展亟須解決以下問題:加快信用卡的全國聯網和通用,深化改革商業銀行經營管理機制,加快配套法規的建設(出臺《銀行卡管理條例》),全國統一的征信系統的建設。
招商銀行副行長陳偉也表示,消費者對信用卡產品的缺乏了解等因素制約了信用卡業務的發展,信用卡發展需要社會各層面的共同努力。外國專家表示,當今的國際信用卡市場已不再是十多年前普通的發卡、收單的業務,更是一種新興的體驗經濟,信用卡成了商業銀行與客戶之間增進感情、提高客戶忠誠度的紐帶。
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