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地方金融機構恰恰在利率定價能力上明顯不足。調查顯示,大多地方金融機構貸款定價仍然過度追求“硬抵押”,既沒有考慮客戶的盈利能力,也沒有確定利率定價相關的參數指標,甚至沒有基本的利率定價制度
利率市場風再吹,中小金融機構繼續承壓。
中國人民銀行調查統計司司長盛鬆成今年年初撰文指出,“下一步可進一步擴大甚至放開中長期定期存款的上浮區間;待時機成熟後再逐步擴大短期和小額存款利率上浮區間,直至最終放開上浮限制。”近日,“存款利率上限年內有望擴大至基準利率的1.2倍”的消息在市場盛傳。
值得注意的是,如果一年期存款利率上限提高到基準利率的1.2倍,則意味着銀行存貸息差的收窄。這可能意味着,議價能力弱的小企業向銀行申請貸款的成本也會上升。業內專家表示,隨着存款利率的上限繼續放開,中小金融機構生存壓力會逐漸增大,特別是對內部管理制度還不完善的農村金融機構來說,化解息差日益縮小的經營壓力、舒緩內部管理僵化頑疾成爲下一步的重點工作。
中小銀行受困“息差”
2012年6月,中國人民銀行宣佈將存款利率浮動區間上限擴大至基準利率的1.1倍,這被業界視爲央行利率市場化的重大突破。
從去年放開利率浮動區間看,以一年期利率爲例,中小銀行最先行動。資料顯示,很多地區的農信社、農商行都在2012年6月8日接到上級通知後,馬上將一年期存款利率上浮10%,實現“一浮到頂”;而各大行按照調整後的基準利率執行,但是,不久各大行也都跟進上浮到頂。
從近來公佈的各家上市銀行2012年年報來看,不同程度存在利潤率增速下滑現象,中小商業銀行利潤下滑更明顯。專家表示,息差持續縮小是制約商業銀行盈利增長的一個重要原因。
據相關媒體報道,一些中小金融機構開始採用變通的方式放鬆貸款限制,例如允許那些購買了本行理財產品或提供了相應存款證明的客戶,可以貸到1.5倍數字的貸款。而減薪保利潤的做法也開始在某些中小商業銀行出現。
有專家認爲,考慮到貸款利率已經基本放開,利率市場化下一步重點應是存款利率市場化。隨着存款利率市場化加快步伐,中小金融機構傳統盈利模式面臨嚴峻挑戰。工行行長楊凱生曾表示,“利率市場化之後,核心競爭力強的銀行將發展得更好。”
利率再改革步伐不會大
“要是坎邁不過去的話,對小銀行來說可能致命啊!”2012年6月第一次上浮存款利率上限時,四川一城商行副行長在接受媒體採訪時坦言,對於中小銀行來說,90%左右的利潤都來源於存貸款利息差。而一旦放開了存款利率上限,直接影響就是銀行成本上升,貸款收益下滑。
近日有消息稱,“存款利率上限年內有望擴大至基準利率的1.2倍”。更值得注意的是,中國人民銀行調查統計司司長盛鬆成年初的文章給利率市場化勾勒出明確路線。
對此,相關專家表示,當前是進一步推進利率市場化的較好時機,但預計不會像去年6月那樣同時調整存、貸款利率的浮動區間。今年商業銀行淨利潤增速大幅放緩,不良資產上升,如果此時存款利率上限和貸款利率下限均做調整,將給銀行業帶來較大壓力,相關部門不大可能在此時“動作太大”。
對於,中小金融機構來說,“不太大的動作”給他們難得的“休養”機會。
如何“硬”對大行競爭
根據人民銀行宜賓支行經濟師吳小北的調查,隨着利率市場化進程加快,城鄉居民百姓存款可以“利”比三家,企業和個人貸款也可以“價”比三家,資金價格的市場競爭環境已經形成。
在吳小北看來,地方金融機構恰恰在利率定價能力上明顯不足。調查顯示,大多地方金融機構貸款定價仍然過度追求“硬抵押”,既沒有考慮客戶的盈利能力,也沒有確定利率定價相關的參數指標,甚至沒有基本的利率定價制度。
打鐵還需自身硬,但一些地方金融機構不僅沒有做好應對市場化的準備,其自身內部管理秩序亦亟待提升。今年以來,接連曝出山東臨沭信用社粗放存貸亂象、山西陽泉農村信用社主任秦瑞平“虛報存款20億,製造2600萬假存單”等地方金融機構管理上的混亂。
觀察人士擔憂,“管理僵化,腐敗高發,將使得地方金融機構在融入現代金融市場的過程中困難重重,而累積的風險最終多由政府動用納稅人的錢來買單。”
業內人士介紹,地方金融機構在業務上要接受“一行三會”管理,但人事任免沒有市場化,地方政府財政部門以出資人身份,通過選派、任免管理人員參與企業經營管理,這一特性使得內部利益盤根錯節,合規問題突出,腐敗現象易發,震驚國內的齊魯銀行窩案就是在這種背景下出現的。
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存款利率若上浮20%
10萬元存一年最高可得3600元利息
以存款10萬元一年期整存整取爲例,現行央行一年期基準利率爲3%,利息爲3000元。如果商業銀行執行的是將存款利率“一浮到頂”上浮10%的策略,那麼一年的利息收入將達到3300元。如果年內存款利率繼續放開上浮到基準利率的1.2倍,意味着定存10萬元的年利息,最高可達到3600元。通過比較可以發現,如果存款利率上浮到1.2倍,定存10萬元將比目前的利息收入最多高出600元。