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天津北方網訊:近日,正值春暖花開,春意盎然之際,但是由於H7N9禽流感病毒來襲,並加上其較高的傳染性和死亡率,使大家惶惶不可終日。
倘若我們不幸“中毒”,那麼如何將其治療費用轉嫁給保險公司呢?而哪些保險產品可以爲感染禽流感患者買單呢?一般來說,對於人感染H7N9禽流感致病或身故,各類壽險、醫療保險均能有所保障和經濟補償,但是意外險則無法保障。至於重大疾病險,則要視具體的情況才能判斷能否獲賠,不能一概而論。
各類壽險:均能爲禽流感身故賠償“壽險方面,無論是定期壽險、終身壽險,還是兩全保險、分紅險、萬能壽險或投連險形態的壽險,由於其中都對身故負有保障責任,包括意外身故和疾病身故,因此,客戶如果因感染H7N9病毒而不幸身故,則可以按照合同約定獲得理賠。”平安人壽相關負責人在回答記者提問時表示。而平安養老、中國人壽、太平人壽、友邦保險、大都會人壽、中德安聯人壽等各家公司也大多都是如此規定。
意外險:無法理賠各家保險公司均表示,如果身前投保的是意外險,由於意外險僅針對由於意外傷害而造成的身故或高殘有所保障,而不保障被保險人疾病身故,所以這一險種無法承擔被保險人因感染H7N9而身故的保障責任。
醫療險:按約定獲補償及津貼傳統的醫療保險方面,常見的住院費用補償型保險、住院津貼型保險,對疾病的原因和類別沒有過多的限制,在H7N9這樣突發的疾病狀況下尤其能體現其重要性。附加費用補償型醫療險能夠作爲醫保報銷的補充,附加津貼型醫療險則彌補了客戶因爲自費項目和住院期間營養費用無法報銷帶來的損失。發生合同規定的住院治療,滿足理賠的標準,都可以得到保險公司相應的賠付。因此,各家保險公司均表示,客戶因感染H7N9病毒而產生的住院治療費用,只要符合保險合同的約定,均可獲得住院費用補償型保險、住院津貼型保險的賠付。
團體保險:亦可發揮作用中意人壽團險專家表示,各企事業單位團體保險時,通常都會投保壽險、醫療保險等,其中團體醫療保險即可補償被保險人因感染H7N9所發生的門診及住院費用。而團體壽險則對疾病身故有保障作用。而平安養老險總公司相關負責人則表示,H7N9等禽流感導致的疾病,不在重病種範圍內,可按一般疾病賠付,團體保險中的醫療保險可對此有所保障和補償。
重疾險:能否保障要看具體情況
目前,各家保險公司的重大疾病保險採用的都是“中國保險行業協會與中國醫師協會共同制定重大疾病保險的疾病定義”,再加一些差異病種,但賠付標準都是需要達到重疾條款約定的各項重疾標準。由於H7N9禽流感本身不屬於已確定的各種重大疾病,因此如果僅僅是出現禽流感症狀,無法通過重大疾病險理賠。
如果是感染H7N9後出現身故,有些重大疾病保險含有身故保障責任的,則可以對疾病身故承擔賠償。值得一提的是,有些情況下,重疾險還是能對人感染禽流感有所保障。不少保險公司負責人均提及,人感染H7N9禽流感後,如果發生併發症,進而達到重疾險約定的一些重大疾病或危重狀態,則重疾險也是可以承擔保障責任的。如中意人壽專家就回答說:“未來不排除H7N9禽流感患者會出現重大疾病條款約定的某些涉及嚴重臟器損傷的疾病狀態,如昏迷、失明或喪失生活能力等,保險公司就可以按照原有重疾險的相關條款規定進行賠付。若能達到我司重疾條款約定的賠付標準的,我們肯定會第一時間予以跟進處理。”太平人壽總公司的專家也表示:“如果客戶投保了‘太平康頤金生終身健康保障計劃’,保障期內不幸罹患禽流感,並確診爲疾病的終末期狀態或者達到自主生活能力完全喪失定義的狀態,即可進行理賠;如果不幸罹患禽流感而身故,將給付身故保險金。因爲太平康頤金生終身健康保障計劃,引入了‘全面保障責任’,既能保有原有疾病種類,又可將客戶實際生活狀態納入理賠標準,即使客戶罹患的疾病沒有被包含在重疾列表中,但只要滿足該責任中關於自主生活能力完全喪失定義,就可以得到理賠。”友邦保險上海分公司的專家表示,友邦目前的大部分重疾產品都涵蓋了多重保障。以《友邦尊享全佑一生“六合一”加強版保障計劃》爲例,它含有多類保障責任,其中“疾病終末期階段保障”可根據實際情況對由H7N9等各類疾病引發治療無效而被認定達到疾病終末期階段即將辭世的被保險人進行賠付。換句話說,若被保險人不幸罹患H7N9禽流感而被認定達到疾病終末期階段的話,根據實際情況,可申請理賠,某種程度上減少了H7N9禽流感對自己和家人的傷害,更顯出對病人的臨終關懷和人性化。大都會人壽的保險專家則說,重疾確實只針對特定重大疾病,但是,不排除個別保險公司以“保單批註”方式將H7N9納入重疾保障範圍,“非典時”就有保險公司這麼操作過,大都會人壽一直並將繼續關注H7N9病毒的發展和對公衆的影響。
日常保障規劃要做足
針對H7N9禽流感等未來可能越來越常見的新病種,中意人壽保險專家建議,對於易感人羣或高危人羣來說,需要重點加強醫療險、住院津貼險和壽險的配置比例。同時,風險保障忌諱顧此失彼。儘管重疾險目前的承保範圍可能很難囊括此類新病種,但並不意味着重疾險應該被忽視,考慮到罹患惡性腫瘤的概率可能要遠遠高於感染新病種,因而從長期來看,重疾保障仍然是我們制定保障計劃時不可或缺的部分。大都會人壽建議廣大市民,日常保險規劃時應購買足夠的人壽、重疾和醫療費用保額;定期做“保單體檢”,根據收入狀況、個人或家庭生活階段及時調整保險規劃;同時要改變“高保費等於高保額”的保險消費認知,保險買的是風險保障,而不是儲蓄或投資回報,有時候保費多不等於保障高,建議客戶要更多從風險保障角度考慮購買適當保險,提高保費支出性價比。同時,平安人壽的專家提醒說,在投保時需重點注意以下幾個原則。首先,先大人,後小孩,父母纔是孩子最大的保障;其次,先保障,後理財;最後,建議家庭主要成員之間還需互保,投保不是一個人的事兒,主要成員之間一定要形成互保關係,才能最大限度防範風險。(王晶綜合消息)