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由於外匯理財產品的開禁,銀行存款產品第一次出現了各行利率差異(前期大額外匯結構性存款除外)。因此,精明的市民在購買外匯理財產品時,可貨比三家,精選出綜合收益率高、條款有利於市民的外匯理財產品,以達到保值、增值的目的。
據不完全統計,目前廣州各銀行推出外匯理財產品已增加到20多個,其認購起點也大幅降低至1000美元或5000港元。由於各家銀行推出的外匯理財產品在保本的前提下實際收益率都遠高於外匯定期存款,大多一推出就受到市民追捧,尚未到銷售截止期已銷售一空。
在去年初,招商銀行和民生銀行推出了以結構性存款為核心的外匯理財產品,但不久便被叫停。但從去年11月開始,央行決定七種小額外幣存款利率實行上限浮動,這被認為是銀行可向個人開辦結構性存款的政策信號。
隨著銀監會宣布金融機構衍生產品交易業務管理暫行辦法出臺,向個人推出外匯結構性存款終於獲得了監管部門的政策支持。工行在去年12月1日首先推出外匯理財產品『利得寶』後,中行、建行、興業等8家銀行在近期相繼推出外匯結構性存款產品。
外匯個人理財產品如此受歡迎,一方面是出於銀行經營的需要,另一方面是為了滿足個人客戶的投資需要。目前個人客戶的外匯投資途徑十分有限,普通外匯儲蓄利率普遍不高,客戶難以得到滿意的外匯收益,為了吸引更多的投資者進行外匯投資,各個銀行紛紛推出個人外匯理財產品,在保本的前提下,讓投資者獲取高於銀行同期外匯存款利率的投資收益,這為那些手持外匯,但缺乏投資經驗和時間的人,開闢了一個新的理財渠道,也為公眾的外匯投資提供了更多選擇。
『高收益+保本』
據了解,目前所有銀行推出的外匯理財產品都具有除本金100%返還,無認購費和托管費外(只有興業銀行根據期限按本金收取手續費,一年期收0.1%,三年期收0.15%,五年期收0.2%),市民還可定期獲得豐厚理財收益。
廣州工行從事外匯的有關人士對記者說,『近期外匯理財產品非常熱銷,最近推出新一期『利得寶』只用了幾天時間就被銷售一空。』他分析,目前銀行推出的外匯理財產品雖然收益率、期限各有不同,但因有保本及比定期利率高的優點深受市民歡迎。市民無需多少匯市知識,就可以獲得比同期定期存款利息高出數倍的收益。『高收益+保本是近期外匯理財產品熱銷的主要原因。』
據廣東中行介紹,第一、二期的『匯聚寶』產品的認購期內均超額認購,交易量達5278萬美元。據記者了解,近日工行、中行、建行分別所推出的『利得寶』、『匯聚寶』、『匯得利』尚未到銷售截止期已銷售一空。
銀行有提前終止權
據工行外匯理財師介紹,銀行售完外匯理財產品後,就將吸納的資金拿到國際市場進行同業拆借、掉期、期權、投資美元債券等投資活動,其收益與國際市場走勢密切相關。每一期外匯理財產品所確定的收益率是根據當時國際外匯市場的行情擬定,不過由於外匯市場的高風險性,使我們不得不設定一個可終止權,以規避市場利率風險。
他進一步解釋,理財產品不是一個簡單的存款,它實質包含了一個可終止權,即客戶向銀行出讓了一個可提前終止該筆存款的權利,同時獲得出讓終止權收益,因此收益要遠遠高於普通的定期存款;同時,銀行獲得提前終止該筆存款的權利,可在理財期限內根據市場情況決定是否提前終止該理財產品。
以廣州工行第一期『利得寶』為例,期限為3年,銀行每半年有權利終止一次存款,因此,『利得寶』的實際期限有多種可能:如果銀行半年後行使終止權,則利得寶的期限為半年,如果銀行在理財期限內一直未行使終止權,則利得寶的期限為三年。
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