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『壽險業出現倒春寒』,『中國壽險業走上下坡路』……最近,媒體紛紛以這樣的話語來描述中國的保險市場。最近發布的統計數字顯示:今年一季度,一直高速增長的全國壽險收入僅實現922.04億元,與去年同期相比出現了0.77%的負增長。
自1996年以來,中國壽險業一直保持著平均每年40%的增長速度,壽險業的收入也佔到保費總收入的七成以上。國外諮詢公司曾經預計,未來5年內中國保險業仍能保持20%以上的增速。今年首季壽險收入為何出現負增長,中國保險業問題究竟出在哪兒?
『傳統的多、現代的少,大眾化的多、個性化的少』
『保險業火了這麼多年,也天天嚷嚷著說要提高服務,可是老百姓真正需要的險種卻買不到。』鄭女士要給自己不滿1周歲的女兒和80多歲的祖母買保險,但諮詢了許多家保險公司後卻失望而歸。面對記者,鄭女士發泄著心中的不滿,而這句話,恰恰道出了壽險業止步不前的根源。
『今年一季度我國壽險業首次出現負增長,原因在於當前保險業產品結構的不合理。』在中國保險發展論壇上,中國保監會主席吳定富指出了保險業的問題所在。保險公司從業人員對此也心知肚明,某壽險公司的經理告訴記者:『這些年,許多保險公司都把主要精力放在保費增長上,根本顧不上考慮新險種的開發。』
業內人士用一句話來描述現有的壽險險種:『傳統的多、現代的少,大眾化的多、個性化的少,而且服務水平不高。』一方面,消費者對保險產品的認知程度在提高,對保險也有了更高層次的要求,另一方面,保險公司的險種和服務與六七年前相比並沒有太大的改善,這樣下去,保險銷售自然就會出現問題。
面對基金,分紅險一敗涂地
據統計,分紅險等投資型險種佔壽險業保費的七成之多,是近兩年壽險保費快速增長的主要來源。但保險公司銷售的投資類保險產品只是一種替代型的儲蓄產品,比定期存款劃算一點。最近兩年,國內基金投資呈井噴式增長,面對基金,分紅險一敗涂地。
中央財經大學保險系的郝演蘇教授給記者算了一筆賬:2002年和2003年,分紅險產品的投資回報率很低,有的分紅保險保額1萬元,年底分紅只有87元;相比之下,同樣拿1萬元購買基金,收益最高可達300元。如果只是以投資為目的,兩者孰優孰劣一目了然。
『國家從1996年開始連續8次降低銀行存款利率,同時中國股市長期低迷,這為保險分紅類產品提供了巨大的銷售空間,不過這種局面卻在2004年發生了變化。股票和基金的持續走好,加上國務院對資本市場發展的支持,將保險業風景獨好的局面徹底打破。』平安保險北京公司壽險部一位人士在談到分紅險的現狀時頗為無奈。保費收入的下降,其實是給保險業提了個醒,調整和優化市場結構、區域結構和產品結構,成為保險業必須考慮的問題。
消費者不敢相信保險
在保險收入減少的同時,保險業代理人機制存在的問題也開始日益顯露。
平安保險公司的一位負責人告訴記者,保險代理人與保險公司的目標並非完全一致,他們更關注於個人的業績和收入。另外,層層加碼的業績考核標准也使保險代理人群體面臨極大壓力,他們為了完成業績甚至不惜做『假保單』,有時甚至可能演變為支公司或分公司的集體造假。一些保險代理人甚至不擇手段,冒充客戶簽名投保,最終使客戶蒙受巨大損失。在采訪中,一位老人告訴記者,保險很難讓他們產生信任感:『聽說保險公司給代理人的提成高達30%,所以他們拼命拉我們投保,但我並沒有看到保險給我們帶來了什麼好處,這讓我如何相信他們!』
保險業前景依然良好
過去的幾年中,對保險資金運用的限制一直讓保險公司頗感無奈。狹窄的投資渠道影響了保險資金的收益率,因此保險公司無法推廣收益率更高、競爭力更強的保險產品。根據國外經驗,只有當保險資金收益率在7%以上時,保險公司的運營纔會走上良性道路。而近年來,我國的保險資金運用收益率一直徘徊在3%左右,2001年是4.3%,2002年為3.14%。在保險業發達的國家,保險公司的經營運作是典型的『兩輪驅動』:一個輪子是承保業務,另一個是投資業務,尤其是直接入市。而國內保險公司卻主要通過擴張保費增加收入。今年6月1日,《保險資產管理公司管理暫行規定》將正式施行,根據這項法規,符合條件的保險公司將可發起設立保險資產管理公司。該法規無疑為保險公司開闢了一條新的贏利途徑。
更值得注意的是,5月份《企業年金試行辦法》和《企業年金基金管理試行辦法》實施後,年金市場將獲得巨大發展空間。據有關專家估算,年金市場規模每年可能增加1000億元,這將為壽險業提供新的業務增長點。
瑞士信貸第一波士頓銀行的調查顯示,中國消費者正逐漸將購買保險作為退休或醫療支出的保障工具。該銀行證券研究部駐香港董事鄧體順先生表示:『國內消費者對買保險有長遠的需求,主要是家庭保障、退休計劃及醫療保險。品牌已具知名度,具有強大銷售網絡,同時又能提供合適風險保障型產品的保險公司將佔優勢。』
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