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我們把這個專欄取名為『理財自由談』,無非是想凸顯『你不理財,財不理你』這個恆久不變的主題。無論您身在城市還是鄉村,無論您是白發蒼蒼的老人,還是剛剛步入社會的青年,只要您開始有經濟收入了,您就會有意無意地打理自己的財產。換句話說,投資理財是每個個人、家庭的基本需求,如同衣、食、住、行一樣重要。
當個人或家庭的累積收入高於日常開支而產生結餘時,人們通常將這部分資金留待日後消費,並期望這個延期消費的效用不低於當期消費。然而,隨著經濟的增長,通貨膨脹的風險始終存在。如果將多餘的資金全部選擇進行銀行活期儲蓄,當通脹率高於活期存款利率時,結餘便『縮水』了。為了防止通貨膨脹引起資本貶值,並盡可能地提高未來的消費水平,我們可以將多餘的資金投資於一些預期報酬率較高的領域,如股票、債券、定期儲蓄或是基金。
那麼,剩餘資金如何在這些金融工具之間進行分配呢?答案其實是因人而異、因時而異的。但總的來說,根據您所處人生階段的不同,大致可考慮如下的分配比例。
青年期(30歲以下)事業處於起步階段,經濟能力尚可,沒有家庭或子女的負擔,收入大於支出,可承擔較大風險。這一階段的投資目的通常是結婚、購房或旅游,建議可以將資本的60%投資於風險、長期報酬均較高的股票或股票型基金上,30%選擇定期儲蓄、債券或債券型基金之類較安全的投資工具,其餘10%以活期儲蓄的形式保證其流動性,以備緊急時使用。
壯年期(31至45歲)事業處於上昇階段,經濟能力逐漸穩定,工作與家庭需要兼顧,它們佔據了生活的大部分空間,風險承受力中等。這一階段的投資目的通常是購房、子女教育等,建議將資本的50%投資於股票或同類基金,35%投資於定存或債券,其餘15%作活期儲蓄,可隨時提取現金。
中年期(45至60歲)事業處於鼎盛階段,經濟穩定,隨著子女的成長和獨立,生活負擔逐漸減輕,休閑時間增加,開始享受生活。由於這一階段需要儲備退休後的生活費,風險承受力降低,建議將資本的40%投資於股票或同類基金,40%投資於定存、債券或債券型基金,至少20%留作活期儲蓄,隨著退休年齡的逐漸接近,用於風險投資的比例還應逐漸減少。
老年期(60歲以上)退休之後,收入減少或停止,主要依靠養老金及前期投資收益生活,生活空間完全自由,風險承受能力極低。這一階段的投資以穩健、安全、保值為目的,建議將資本的10%投資於股票或股票型基金,50%投資於定期儲蓄或債券,40%進行活期儲蓄。
由此不難看出,在您的人生旅途中,越早開始有計劃的理財,合理分配家庭資產,您未來的生活就會越輕松、越自由。
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