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問:我和先生都是一般的合同工,月收入兩人合計5000元,兩人均有社保、醫保,現有存款75000元,各類基金合計25000元,無住房。有一小孩10個月。我和先生已經購買重大疾病保險,年交合計2500元,為女兒購買了意外險,年交150元,日常生活開支平均2500元,計劃為女兒買一份教育險,5年後購入一間大約55平方米左右的二手樓,我想請教一下,現階段我該怎樣理財方能實現居家夢想?是否該調整一下存款及基金的比例?還需要追加一些其他方面的保險嗎?
答:方案一
顧問:理財專家劉向東
專家建議:制定買房計劃減輕支付壓力綜合分析:
1、資產結構。目前家庭資產中尚無固定資產,主要是銀行存款7.5萬元、基金投資2.5萬元,顯示其收入來源相對單一、經濟基礎較薄弱、投資結構過於簡單。現時固定收支比例為50%,表明繼續提高消費空間不大、資金積淀能力一般。
2、風險分析。主要有三個方面風險:一是固定資產缺乏、經濟基礎較弱、抗風險能力不足;二是收入來源較為單一,資金積累進度緩慢;三是家庭成員結構決定其必要消費支出仍將繼續增加。
3、目標定位。調整投資結構,適當增加收入來源、提高收入水平;精確制定買房計劃,在減輕支付壓力和實現安居理想之間保持適當平衡;完善家庭成員保險結構。
理財建議
1、調整投資結構。鑒於目前的資金基礎和抗風險能力,不適宜涉足高風險投資,但投資結構過於簡單,可進行適當調整:保留5萬元以上的銀行存款作為基本儲備;其餘資金可購買國債、轉存短期通知存款、投入國債回購業務;現有2.5萬元基金繼續保持,如果屬於回報較好的品種和有前景的投資組合,可考慮適當追加。
2、制定買房計劃。按照現在的收入水平和買房設想,五年後資金積累應足以支付20萬元購房款。假如現在是租房住,一家三口按平均水平每月房租應在800~1000元左右,則可以考慮提前買房,建議利用雙方的公積金組合貸款16萬元,期限20年,供款額約1000元/月,目前的房租支出基本上可支付按揭貸款。家庭日常支出將增加至3500元/月,佔月收入的70%,屬於可以承受的較高負債水平。
3、優化保險組合。功能上要兼顧人身意外及重大疾病、手術和住院費等補助險種。同時,現有的保險額度有待進一步提高。夫妻兩人保費可以提高到合計3500元/年、小孩的疾病、手續保費1000元/年即可。至於小孩教育險,雖然越早購買保費越低,但該類險種的保費相對較高,按目前的經濟基礎不宜購買。
方案二
顧問:理財專家周義勇
專家建議:需增加後續儲蓄能力情況分析:
1、夫妻雙方為一般合同工,工作不大穩定,存在失業或工資性收入驟減的風險。
2、女兒10個月,生活、醫療等支出將逐步增加,但家庭現狀為:家庭支出/家庭收入=2500/5000=0.5,意味著生活支出還可適當控制,否則將降低家庭的後續儲蓄能力。
3、銀行存款75000元,佔73%;基金25000元,佔24%;保險2650元,佔3%。優點:資金流動性強,能保證家庭臨時性的大額支出,同時保險應注重在重大疾病及少兒意外險,較為穩妥。
理財建議:
1、降低家庭費用支出,增強後續儲蓄能力。降低費用支出,日前先將家庭支出/家庭收入控制在50%~60%,然後逐步降低到40%~50%,以保證每年可新增銀行存款20000~25000元左右,以五年計算,可新增銀行存款100000~125000元。
2、基金投資集中化,建議將部分存款用來認購新的基金。而且按其家庭情況來看,最好不要購買有托管費、管理費的基金。
3、五年後利用80000元交付二手樓首期款,辦理移動按揭,年限10年,貸款資金在120000~150000元左右,分三個階段:第一個階段分期付款額佔比高,第三個階段分期付款額佔比低,可在女兒年幼、教育費支出較少的時段提高還款額,在女兒年大時,教育費支出較大的時段降低還款額。
4、教育險在女兒3歲時購買較好,該類保險支出在5000元~7000元左右,可在女兒高中和大學時段提供教育金,降低家庭資金壓力。
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