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今年1月15號,保監會下發了《關於規范汽車消費貸款保證保險業務有關問題的通知》,要求『各保險公司現行車貸險條款費率截止2004年3月31日一律廢止』。舊版車貸險終於走到了盡頭。
保監會表示,『2001年以來,車貸險業務經營風險日漸顯現,主要表現為詐騙、挪用資金、惡意拖欠及經營不善引發的拖欠貸款問題日趨嚴重,致使保險公司車貸險業務賠付率很高,經營風險很大』。保監會在這次通知中明確了新車貸險保險公司承擔的只是『差額保證責任』,也就是說發生違約,銀行首先要找到汽車,經過起訴、判決、法院執行,然後拍賣變現;也就是說,在新車貸險中,銀行的責任將比以前更大。保險公司將不再為汽車信貸的全部風險買單。同時由於個人承擔的是無限責任,還要追償個人其他財產,直到法院認定無法執行為止,纔由保險公司賠償差額部分。
根據通知的要求,現行條款將於3月31日廢止,各保險公司必須嚴格依據保險法律法規,充分考慮車貸險業務的高風險特征,制定新的條款。通知明確規定:嚴禁通過協議等形式變更或替代報備的車貸險條款,嚴禁將車貸險業務辦成擔保業務。現行車貸險的廢止,將擴大汽車信用中介服務公司的生存空間。
車貸險市場『變臉』——保險商紛紛淡出車貸險乍暖還寒
隨著汽車消費貸款的不斷增多,車貸險在過去幾年一度成為保險公司爭奪的熱點。但是2003年8月後,北京、廣州、上海、深圳、蘇州、杭州等地的車貸險紛紛叫停。車貸險市場不斷大幅縮水,許多保險公司紛紛暫停或壓縮了車貸險業務的辦理。一度熱得發燙的車貸險市場降到了冰點。
車貸險,全稱是汽車信貸履約險,就是購車者向銀行申請貸款時,由保險公司負責對貸款申請人進行資信調查,萬一借款人無力還款,銀行的損失由保險公司承擔。在深圳,平安保險公司和太平洋保險公司去年6、7月先後宣布暫停車貸險業務,而其餘6家經營此業務的保險公司也都采取了收縮業務的政策。北京的情況也大體相似,各大保險公司紛紛退出,即使是還在經營車貸險業務的保險公司,也采取了嚴格的限制措施。
永安財產保險股份有限公司副總經理馮智勇:只限制自然人做,法人業務因為他一次貸款的金額很大。都是幾千萬,過去一些老的公司在這方面損失很慘重,個人業務主要是出現逾期他只是一個人,而且我們現在一個自然人只允許買一輛車。
記者在采訪中還發現,由於三分之一的汽車是通過貸款來購買,保險公司紛紛退出車貸險,使得汽車市場也受到了一定的影響。
深圳華南汽車交易市場經銷商蔣少峰:這個事情停下來以後,對我們車商還是有一些影響,大概有兩成的客戶在猶豫了。
車貸險市場『變臉』——眾多保險公司為何偃旗息鼓
近年來,隨著汽車價格的大幅跳水和人們生活水平的提高,汽車逐漸脫下了高貴的外衣,進入尋常百姓家。旺盛的市場需求催生了汽車信貸保險,並一度成為眾多保險公司爭奪的焦點。但時隔不久,各家保險公司卻紛紛退出車貸險市場,『熱點』迅速降溫,原因何在呢?
在已經停辦此項業務的深圳平安產險公司,記者看到了一疊催款單,上面記載著100多臺由於各種原因未還貸款的車。工作人員告訴記者,這意味著保險公司不僅要先行賠付幾百萬元的銀行貸款,還要擔負保險工作人員昂貴的催款費用。
平安產險公司總公司副總經理孫建平:一些違約的一些情況使我們在風險管理上無法保證公司長期穩定的經營。
天安保險公司深圳分公司總經理胡義軍:我們研究來研究去,就是風險太大。
據了解,目前汽車信貸業務中,有相當多的借貸人沒有按時還貸。造成這一結果的原因有許多方面:汽車與房產相比,很容易藏匿和移動,價值磨損也快,抵押功能很難實現;同時,車貸還有一些不易規避的系統風險。比如汽車降價速度快、幅度大,一輛新車兩三年後的價格有可能跌到比貸款還低的程度,這就使部分購車者寧願把汽車這個抵押物賠給銀行,也選擇不還款。
廣東發展銀行行長張光華:這個貸款的風險由保險公司來承擔,銀行也不調查客戶。
近年來,由於銀行、保險公司、汽車經銷商之間的互相競爭,車貸門檻越降越低。零首付、免擔保等違規行為也層出不窮。過度的競爭使風險所涉及的各方都放松了對風險的控制,車商希望借信貸刺激消費,銀行則把風險轉給了保險公司,而在國內信用制度不健全的情況下,保險公司又很難真正防范風險。
車貸險市場『變臉』——車貸險不同於擔保
為了降低保險公司的風險,保監會在通知中規定,嚴禁將車貸險業務辦成擔保業務。車貸險不同於擔保,這是對車貸險的正確認識,既符合保險的原理、法律法規,也符合汽車消費信貸業務高風險的特征。因為保險終究是依靠概率測算風險。如果把車貸險變成擔保,保險公司也就變成了擔保公司,就必須建立客戶資信評估、風險處置等相應的核心能力和業務流程,而這並不是保險公司的專長,也不符合保險公司的管理體制。
車貸險市場『變臉』——汽車貸款違約面面觀
汽車貸款還貸率低導致許多保險公司因為擔心風險而紛紛退出車貸險的市場,那麼,這些汽車貸款違約的行為究竟有哪些呢?
據介紹,在我國目前的汽車消費信貸市場上,主要有三種違約情況。
第一,惡意詐騙,汽車銷售商提供虛假資料向銀行套取貸款,惡意還貸違約。這主要是小車行合伙欺騙保險公司,主要集中在國產高檔車。
第二,借款人貸款買車後,由於經濟等問題喪失了償還能力,沒有經濟能力償還銀行貸款。有的借款人為了償還其他欠款,甚至將車賣掉。這種情況最讓保險公司頭痛。
第三,借款人有經濟償還能力,但不願意償還貸款。保險公司和銀行催得緊了就還一兩期貸款,然後又繼續拖欠貸款,這種情況是目前最普遍存在的。
車貸險市場『變臉』——銀行的無奈之策
在保險公司淡出車貸險市場後,面對著日益增長的汽車信貸需求,又由誰來取代保險公司,為購車的信貸風險買單呢?銀行顯然不願意成為這樣的一個角色,但又不甘心放棄汽車信貸這塊大蛋糕,為此,他們曾經紛紛對自己的業務做出了一些調整以適應市場的變化。
由於汽車貸款的市場巨大,銀行在保險公司紛紛收縮車貸險後,馬上就做出了快速的調整動作。
廣東發展銀行行行張光華:現在我們也進行了汽車消費信貸流程的改革,銀行直接接觸客戶。我們叫廣發車貸新模式。新模式是什麼呢?就是改變保險公司一家承擔風險(的模式)。銀行要主動進行客戶信譽的調查。
除了銀行自身加強貸款審核力度以防范風險,許多銀行還引入了擔保與抵押的方式。主要包括房產抵押、個人保證擔保、擔保公司擔保、汽車經銷商回購擔保、信用貸款等方式。同時,工商銀行還允許借款人以抵押、個人擔保、回購擔保等方式組合擔保貸款,貸款金額和期限、還款方式等都相應放寬。
在以往的車貸環節中,銀行往往被車商和保險公司形象地形容為『撒手掌櫃』:在辦理完所有的手續後,款是自己放的,但是風險都是由保險公司或者擔保公司承擔下來,出了問題也都是由他們去解決,根本不要銀行費心,而在新的車險中,銀行的這一形象很有可能被打破。
車貸險市場『變臉』——車貸險路在何方
專家認為,盡管銀行引入了擔保與抵押的方式,來規避直接面對購車者所面臨的風險和額外的成本,但是銀行的這些措施只是一些救急的權宜之道,不能從根本上解決問題。因為信用制度的不完善和交易主體的失信行為纔是妨礙我國車貸險正常發展的重要因素。
擔保對於許多購車者特別是個人購車者來說,意味著難度的增加和成本的提高,而目前許多擔保公司資質良莠不齊,相對於保險公司來說,銀行的風險也有所增加。專家認為,即使將來汽車信貸履約險的保險費率有所提高,也不能扭轉目前該險種面臨的尷尬局面。因為即便是提高了車貸險的費率,一部分誠實的購車者也會因為成本增加而放棄買車,而那些惡意欺詐分子卻不會受到影響,這樣違約的比率還可能進會一步提高,而這就是經濟學上所說的『逆向選擇』。
有關專家認為,信用保險業的發展可降低信用市場交易成本,擴大市場規模。如消費信貸市場與信用保險業的結合,保險公司作為第三方的介入可以更加有效的克服企業和客戶之間的信息不對稱問題,防范並化解信息不對稱造成的信用風險,降低交易費用,從而促進信貸市場規模的擴大。
同時,只有建立完善的個人信用制度,纔能有效杜絕購車者的『道德風險』問題。這樣,金融機構通過全國聯網的個人信用制度網絡,能很方便地查到貸款者的信用狀況,一旦貸款購車者出現違約,銀行就將會其打入『黑名單』,這對於違約者來說是難以承受的,因為這可能意味他今後再也不能從銀行貸到一分錢。
編後
自從車貸險停售之後,商業銀行就開始用盡辦法化解車貸風險。一方面,鼓勵客戶用抵押、質押、第三方擔保等方式辦理車貸;另一方面,積極鼓動汽車經銷商承擔風險。銀行人士分析說,從國外實踐看,承擔車貸風險的主體主要有汽車金融公司、保險公司、專業擔保公司、汽車經銷商等,但如果個人信用制度沒有有效建立起來,恐怕誰也承擔不了車貸風險。『道德風險』造成了保險商的退卻,而『逆向選擇』又讓誠實的貸款者被迫出局。要走出目前的困境,繁榮汽車市場,發展信用保險業並建立社會信用管理體系已經成為當務之急。
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