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10月1日正式實施的《商業銀行服務價格管理暫行辦法》宣布我國銀行業邁進服務收費時代。時間過去兩個月了,當服務收費變得有法可依、名正言順時,多年來吵著嚷著服務要收費的各家銀行卻沒有一家真正跨出收費的腳步。是這些財大氣粗的銀行看不上這幾個『小錢』嗎?
數據顯示,世界上最大銀行之一的美國花旗銀行中間收費業務為其帶來了80%利潤。存貸利差帶來的利潤只佔20%的利潤。國內銀行業為何有錢不敢賺呢?
華夏銀行南京分行的一位副行長一語道破天機:在眼下低息競爭的時代,存貸款利差越來越小已是大勢所趨,哪家銀行不把收費的中間業務視為最後一塊大蛋糕,可是收費服務也是一把雙刃劍,如果沒有過得硬的特色服務,一旦你收費了,不就是把自己的客戶往別的銀行趕嗎?
同質化競爭『槍打出頭鳥』
據統計,目前國內的商業銀行共開展了260餘個品種的中間業務,但在嚴格分業經營的政策大背景下,各家商業銀行提供的這些中間業務在產品設計上都十分雷同,一家銀行推出某項業務,其他銀行紛紛跟進。在這種情況下,如果哪家銀行敢率先收費,則無異『自殺』。所以,許多原本可以收費的中間業務只能當成爭奪存款份額的手段。為了搶奪有限的客戶,各家銀行不但不敢收費,反而還出現了向電力公司、移動通信公司這些被服務方付回扣的惡性競爭現象。
統計數據顯示,我國的四大國有商業銀行中間業務佔全部收益的比重分別為:中國銀行17%,建設銀行8%,工商銀行5%,農業銀行不足4%。因此,有業內專家指出,我國的銀行業要想分食中間收費業務這塊大蛋糕,當務之急是要設計出能夠真正針對高端客戶的增值服務,否則,如果只把眼睛盯著代收水電費、大額存取款等普通業務上,那麼,中間業務這塊大蛋糕還是難以吃到嘴。
定價標准左右為難
『美國花旗銀行上海分行的收費標准是「算」出來的,而國內的絕大多數銀行連全成本核算都實現不了,收費服務的定價依據又從何談起?』民生銀行南京分行的一位客戶經理告訴記者,服務價格標准如何確定已成為各家想收費的商業銀行最頭痛的問題。按照最起碼的商業規律,銀行收費也要在成本和利潤之間尋求契合點,因為如果收費標准定高了,客戶必定大量流失,而標准定低了,銀行就會賠本。
所以,眼下國內的銀行業面臨兩個尷尬:一是央行的規定劃出了一個利潤邊界,但這個邊界是否符合各家商業銀行的投入產出和利潤標准還有待於實踐檢驗;二是大多數銀行難以實現全行的成本核算。因為全行成本核算離不開數據的集中,而目前各家銀行普遍實行的是以分行為業務考核單位的管理體制,要把各個分行獨立的數據中心集中起來難度相當大。
據說,工商銀行在11月22日、23日,為了數據集中,暫停了全國大多數網點的幾乎所有的存貸業務,盡管是雙休日,直接損失有千萬元之多。所以有專家指出,我國商業銀行的收費標准更多是考慮市場的接受程度而不是成本,在相當長的時間內,銀行服務價格標准如何確定,只能處於一種摸索狀態。
銀行收費勢在必行
『免費的服務只能是低水平的服務,雖然銀行向客戶收取服務費好像是客戶的損失,但從長遠講,最後受益的還是客戶。因為在競爭的壓力下,銀行會用增加的收入來開發更新更好的金融產品,提供更加人性化的服務,從而形成銀行與客戶的雙贏』。華夏銀行南京分行辦公室副主任張庭喜認為,在銀行服務是免費午餐的情況下,雖然許多『午餐』並不一定合就餐者的胃口,但畢竟是白吃,就餐者也無法太過較真。而且當客戶對免費午餐不滿時,往往是投訴無據可依。而在收費服務的情況下,消費者肯定會不停地提出這樣一個問題:『我付給這家銀行的錢到底值不值』,如果不值,立馬抬腿走人。所以,在收費服務時代到來之後,各家商業銀行的各項服務水平必定會有一個飛躍,目前服務標准模糊的現象將會得到改觀。
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