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《華爾街日報》報道,在你的一生中,總有那麼一兩次機會去處置一大筆意外之財。
也許你打官司或離婚贏得了巨額的賠償金,也許你繼承了一筆遺產,也許你即將退休或被炒魷魚,能收到一次性付清的補償金。
那你會怎麼辦呢?以下是幾條建議:
一、從容做決定
首先,什麼也不用做。的確,獲得了大筆橫財看上去需要你立即采取行動,但與其匆匆忙忙地做決定,你不如把現金先在銀行戶頭裡或者貨幣市場基金中存放幾個星期,然後讓自己平心靜氣。
駐明尼阿波利斯的財務顧問羅斯-列文(Ross Levin)表示,也許這筆錢要備你今後30年所用,因此,最初的決定比你在接下來30天內所做的一切更重要得多。
實際上,你在最初的幾周內應該盡量避免做任何重大決定。列文認為,你不應該立即辭職或者出售房屋,因為任何人都不想在匆忙之間做出無法挽回的決定。
二、清點數目
在你決定怎樣處置這筆錢之前,你需要弄清楚這筆錢的確切數目。列文指出,通常意外之財的數目並不像它給人感覺上的那麼多。
比如說,如果你有幸繼承了一筆遺產,你可能會因為繳納不動產稅而損失一部份錢。如果遺產中包含退休金賬戶,那麼還要繳納所欠的個人所得稅。同樣,在繳納各種稅費後,你從僱主手裡拿到的錢也會大幅縮水。
仍然覺得興奮不已嗎?在你辭職不乾之前,先好好想想這筆飛來橫財到底能帶來多少收益,以及你是否真能靠這筆錢頤養天年。人們不僅傾向於低估他們每年的花銷,而且往往會高估投資組合能夠帶來的收益。
正如我以前在專欄文章中所指出的,根據一般經驗,每存入10萬美元,那麼每年你能提取的稅前收益就是5,000美元。這聽上去可能太少了,特別是考慮到你如果購買債券的話收益率遠遠高於5%。
但是,別忘了,你一定希望自己的收入隨著時間變化而增長,以此來抵消通貨膨脹的影響。為了實現這一目標,你需要每年將收益中的一部份進行再投資,讓投資組合能夠繼續增長。相應地,投資組合的增長也將使你每年可支取的金額增加。
三、安全管理
你還面臨著把新近得來的財富揮霍掉的危險,或者是因為花錢大手大腳,或者是因為進行了失敗的投資,又或者讓這筆錢落入了一個莽撞的投資顧問之手。
記住一點:從側重於明智的低風險策略起步。比如說,考慮用這筆一次付清的款項償還信用卡上的債務、汽車貸款、甚至抵押貸款等。
減少債務將會改善你的財務狀況,而不會招致投資成本和虧蝕的風險。如果你以後又發現自己手頭缺乏現金了,你可以再度用房屋進行抵押貸款。
如果你獲得的是法律賠償金,或者是僱主支付的買斷費用,那麼你可能面臨著選擇:接受一次性付款還是定期領取年金。很多人本能地會選擇一次性付清款額,但我認為應該認真考慮年金的支付形式。為什麼呢?因為選擇每月領取付款,你可以規避不得不進行巨額投資的風險。
四、求助財務顧問
但是在你選擇年金的支付形式前,你應該購買一些財務諮詢服務。我並不打算受僱於某家券商或者金融諮詢機構,我敢說那些地方的人肯定會勸你接受一次性付款,因為他們想管理這筆錢並從中撈取管理費和傭金。
相反,我建議你看看能否僱傭一位按小時收費的財務顧問。讓財務顧問幫助你進行『當前價值』的衡量,以確定年金和一次性付款的支付形式究竟哪個更劃算。
同時,你還要讓顧問告訴你不同選擇的稅費情況,讓他幫你核查支付年金的那家公司的財務實力。你可以登陸以下網址www.garrettplanningnetwork.com查找按小時收費的財務顧問的名單。
即使你無法選擇年金的支付形式,從財務顧問那裡買幾個小時的諮詢服務也物有所值。
你的目標是:就如何投資你得到的一次性款項而尋求幾點意見。這樣,即便你以後決定選擇全天候金融服務時,你也能做好更充份的准備來評估未來的諮詢師所提供給你的策略。
五、利用基金公司
如果不僱傭顧問,你也可以選擇自己來投資。當然,你可能無法確保自己的投資表現一定是優異的。
但是,如果你想讓自己成功的機率大增,不妨試著選擇一個表現優異的低成本共同基金公司,然後把自己的投資限定在這家公司的基金范圍內。
在這方面,我首推的3個選擇是:巴爾的摩的T. Rowe Price Associates (www.troweprice.com)、紐約的TIAA-CREF (www.tiaa-cref.org)以及賓夕法尼亞州馬爾文的Vanguard Group (www.vanguard.com)。
Vanguard提供最低投資成本的服務,有一系列追蹤市場指數的基金令人印象深刻。TIAA-CREF也以低成本著稱,旗下許多基金頗有吸引力,其中部份基金把追蹤指數和積極選擇股票結合起來。另外,T. Rowe Price的成本可能要高一些,但這也說明它在進行投資管理的時候采用了更積極的策略。
如果你有足夠的錢和足夠的時間,你可以在以上這些基金公司中的任何一家進行投資。不過,你要是在每家公司的基金中都廣泛選擇,並能耐心等待,你一定不會犯太大的錯誤。
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