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自從『非典』發生以來,國內保險公司陸續接到了客戶的理賠請求。根據廣州市保監辦的統計,截至五一,廣州已經發生『非典』保險賠付案54宗,北京等地保險公司的理賠工作也陸續展開。
在廣州的54宗『非典』保險賠付案中,中國人壽已確定將對15名患者、2名因『非典』死亡的家屬進行賠償;太平洋壽險目前已經對9名患者進行了理賠,其中2名已經死亡,理賠金額最高為4萬多元;而太康人壽也有2名賠付,理賠金額分別為1000多元和3萬多元。
據了解,商業醫療保險主要包括重大疾病責任險、住院醫療險等。對重大疾病責任險而言,保險公司只對條款中規定的12種重大疾病理賠,而『非典』是新發的流行性疾病,並沒有被列入其中。
『非典』在以前的重大疾病條款中沒有被包括進去,如果『非典』患者出現死亡,在大多數險種中有死亡責任的,都記入死亡保險金,而在健康條款中雖然寫明了10多種法定傳染病理賠范圍,盡管作為突發性『非典』並不在此列,但凡是投保健康險的客戶,因為『非典』而支付的相關醫療費用,保險公司都必須賠付。此外對於目前身體健康,希望投保商業醫療保險的人,仍然可以進行投保,保監會為此專門規定,保險公司不得拒保。
而事實上,除了傳統的健康險之外、重大疾病責任險、住院醫療險之外,不少保險公司目前已經推出或者准備推出專門針對『非典』的保險項目。
太平人壽推出了一款『非典』保險,凡是在4月28日到5月28日之間購買該公司非醫療健康類保險的客戶,公司都會贈送『非典』住院現金保險。這個特定險種專門針對目前的『非典』。而泰康人壽則規定,從現在開始,凡投保公司旅行、意外傷害保險的客戶,一旦染上『非典』,公司將承擔一切醫療費用,此外目前國內還有4家公司擬推出『非典』保險,並已向保監會遞交了申請。
筆者注意到,『非典』發生後不久,不少境外保險公司很快就推出了專門的『非典』保險,如香港盈科保險的嚴重急性呼吸系統綜合癥保險中規定,客戶只要在4月30日之前投保個人壽險,就可以獲得高達50000港元的相關保障,還可以免費進行一次肺部X光檢查。
香港安泰人壽也將『非典』入院病人每天的住院現金保障提高到平時的1.5倍。此外香港中銀人壽也宣布,到6月底前1000名投保人身保險,且第一年保費為50000港元以上的客戶,可以獲送『非典』住院現金保障每天200港元。
雖然目前內地的保險公司已經開始陸續推出相關的『非典』保險,不過和境外的機構相比,無論是速度還是進度都慢了半拍。和國際上發達國家或地區成熟保險市場相比,中國保險業在應付如『非典』這樣突發性事件在時差和反應能力上都有較大差距。
『非典』事件發生之後,中國保險市場當時還沒有受到國際同業的衝擊,在自己的市場裡也明顯落後半拍,盡管目前有些保險公司已經推出了『非典』保險,但在市場宣傳力度上差距很大。
其實國內的壽險、健康險及大病保險早就涵蓋了『非典』責任在裡面,如此好的機遇卻沒有大力宣傳,同時對直接推出的『非典』保險還有個開發和報批的過程,從這兩方面看,國內保險公司在市場反應能力上還落後於國際保險公司。
對普通消費者來說,投保實際上是對個人未來風險的安排,而『非典』本身就是一個突發性事件,消費者如能就此安排好自身的工作和生活,這對家庭、個人以及社會生活都非常有利。因此,通過『非典』的防范以及計劃的安排,對於提高全民保險意識、防范未來風險都是很有必要的。
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