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就中國保監會而言,健康險開始成為一個謹慎的話題———有關官員在1月7日接受記者采訪時稱:『這個問題最好不要再提。』
大肆炒作『停售』
2002年12月上旬以來,市場風傳分紅型健康險即將停售。如同以往降息前的情形一樣,一些壽險公司的代理人開始慫恿他們的客戶:2003年開始健康險就不分紅了。結果導致分紅型健康險在短期內銷量飆昇。來自北京的消息說,某壽險公司北京分公司的一營業部其承保額在一周內增長了5-6倍。
這種狀況增加了監管部門的懮慮。『這可能是一種炒作。』保監會信訪投訴處的官員在聽到記者的描述後毫不猶豫地說。
平安壽險即將推出非分紅型健康險產品的消息增加了人們的猜測。平安宣布,將於1月9日正式推出重大疾病(非分紅型)系列產品,以彌補既有分紅型健康險保費相對較高的空缺。
但是,平安壽險健康險部總經理孫劍敏在接受采訪時稱,推出非分紅型產品之後,平安並不會停售分紅型健康險。
各公司均否認停售分紅型健康險的說法。『應該整頓的是代理人市場。』太平洋人壽的一位人士評價說。他認為,這種通過傳播停售的說法促進銷售是不合適的。
保監會於2002年12月26日向各保險公司發布了《關於加快健康保險發展的指導意見》。在健康險產品方面,該意見中提出『應建立完善的健康保險產品體系』,卻對具體產品只字未提。
健康險調整?
有些分紅健康險與一般意義上的『投資分紅產品』並不相同。
孫劍敏解釋說,平安原來的產品雖然也叫做『分紅型健康險』,但其保費收入並非像一般分紅險那樣拿出一定比例投資於基金,因此其紅利有很大一部分是來自於可能被高估的發病率。『不少疾病中國還沒有確切的數據,有些就借用了國外的數據,作了一些修正,但誤差總是存在的。為了公平起見,我們把盈餘的70%返還給客戶。』
但冠以『分紅』名稱的健康險給公司帶來了高成本。孫劍敏透露,公司需要額外對分紅型健康險投入賬戶管理等成本;與此同時,代理人銷售時也不容易解釋清楚,而且控制不當也容易出現承諾高回報率的現象。綜合這些原因,平安推出了『銷售起來比較簡單』的非分紅型產品。
這種情況在其他公司同樣存在。『有的公司通過健康險分紅功能獲得了大量保費收入,但現在的技術還不足以控制這些產品的風險。』一位不願透露姓名的人士說。
保監會精算部門的有關人士透露,健康險的數據波動比較大,幾年之內發病率就可能改變。
知情人士稱,保監會更傾向於短期的健康險產品,理由是按照健康險的特點和市場現狀,短期產品風險更易控制。但他『只是了解了保監會的精神,沒有看到正式文件。』保監會則對此不予置評。
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