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“大銀行也能做普惠金融”這是郵儲銀行在近幾年發展普惠金融得來的結論。
“很多人也在問,郵儲銀行爲何如此重視普惠金融?從對其自身特點梳理來看,郵儲銀行蘊藏着‘普惠基因’。”正如中國郵政儲蓄銀行董事長李國華所言,郵儲銀行的文化基因、網絡佈局優勢以及長期紮根社區、縣城、鄉鎮的隊伍基礎,都決定了郵儲銀行本身的“普惠基因”。
截至2014年10月末,郵儲銀行總資產已經突破6萬億元,達到6.03萬億。作爲普惠金融的先行者,郵儲銀行表示將會一如既往地堅持服務“三農”、服務社區、服務中小企業的市場定位,堅持市場化導向,全面深化改革,練好普惠金融服務的“內功”。
小貸“貸動”金融普惠
總資產超過6萬億的郵儲銀行,已經是實實在在的大型銀行。不過在普惠金融的實踐當中,郵儲銀行卻改變了業界和學界所一直提倡的“大銀行只適合做大業務,小銀行更適合做小業務”的傳統論斷。
“其核心是找到一條能夠破解普惠金融服務成本高、風險大的新路子,實現商業可持續發展。”李國華表示。
據介紹,郵儲銀行成立後的第一個五年,就採取了‘一大一小’的發展策略,其中“一小”就是充分發揮深入縣域、紮根農村的獨特優勢,將小額貸款作爲長期、核心的戰略業務,並逐步向上延展客戶羣體。“三農”和小微是郵儲銀行發力普惠金融的核心領域。
農村金融一直以來都是我國金融體系中最爲薄弱的環節,郵儲銀行自成立以來就將發展普惠金融的着眼點放在了“三農”領域。2013年,更是自上而下成立三農金融部,專注服務“三農”領域。
服務“三農”、小微,郵儲銀行有着天然的網點優勢。截至2014年10月底,郵儲銀行擁有營業網點3.99萬個,全行從事小微企業、“三農”和社區信貸服務的人員有近5萬人,其中充實到基層一線的大學生“村官”就有3300多名。
在“三農”普惠金融方面,郵儲銀行交出了一份亮麗的“成績單”。
2013年至2014年,郵儲銀行在信貸計劃總體緊張的情況下,單列涉農貸款投放計劃,其中小額貸款業務發展不受信貸規模限制。在2013年涉農貸款增長106%的基礎上,2014年涉農貸款又實現了快速提升。截至10月底,涉農貸款餘額達5456億元,較年初增加1574億元;累計放款1486萬筆,發放小額貸款9601億元,解決了大量農村家庭的融資問題。
“對整個銀行業來說,“三農”領域將成爲新的掘金地。”郵儲銀行行長呂家進表示。就在今年5月,郵儲銀行在江西南昌召開的“三農”金融服務工作會上提出,“未來五年內,在‘三農’領域的信貸投放將超過3萬億元,成爲‘三農’金融服務的生力軍”。
小微企業也是郵儲銀行普惠金融發力的一大市場。今年郵儲銀行加大小企業特色支行建設力度,根據銀監會對於商業銀行加快設立專業支行、特色網點,建立服務小微企業的市場品牌要求,在全行建設了201家總行級小企業特色支行,覆蓋了包括西藏、青海、寧夏等在內的所有一級分行,涉及117個地域特色經濟。
截至今年10月底,郵儲銀行累計發放小微企業貸款超過2.35萬億元,幫助約1200萬戶小微企業解決了融資難題。
今年郵儲銀行還積極在小微金融服務方面探索互聯網金融渠道,實現與互聯網電子商務平臺系統的對接,線上保理業務成功放款,截至目前,累計放款超過2億元。
郵儲銀行用小貸“貸動”了金融的普惠,除了線下網點的融資服務,在互聯網金融興起的當下,郵儲銀行也緊緊抓住市場風向,不斷探索互聯網渠道解決金融的普惠。
截至10月末,郵儲銀行還打造了包括網上銀行、手機銀行、電話銀行、電視銀行、微博銀行、微信銀行和易信銀行在內的電子金融服務網絡,服務觸角遍及廣袤城鄉,服務客戶超過1.12億。
撬動住房金融
郵儲銀行發展普惠金融,另外一大亮點則是今年在住房金融服務方面的發力,聚焦“民生”。今年以來,郵儲銀行加大住房消費類貸款的投放力度,在貸款資源上給予重點傾斜,着力解決人民羣衆購房難題,重點滿足普通居民剛性住房需求。
截至2014年10月底,郵儲銀行累計發放住房貸款4800餘億元、160餘萬筆,其中2014年新增住房貸款近900億元。1-10月新發放住房貸款筆均僅34.01萬元,重點支持了普通居民的剛性住房需求。
踐行普惠,郵儲銀行創新破解城鎮化建設中農民向城鎮居民轉變過程中缺乏購房資金難題。例如,在浙江和廣東分別試點開辦農房集聚建設項目的住房貸款和農房抵押消費貸款,支持黑龍江、山西分行探索支持農民進城購房貸款。
今年1-10月,郵儲銀行投放縣域住房貸款比重達到34.18%,向縣域地區投放住房貸款比重始終處於高位。
“支持棚戶區改造及城市基礎設施建設是郵儲銀行實踐普惠金融的重要領域之一。”李國華表示。
在助力保障房建設方面,郵儲銀行充分發揮自身的資金與網絡優勢,大力支持重大民生工程建設項目,對棚戶區改造及城市基礎設施建設等領域提供了強有力的金融支持。截至2014年10月末,郵儲銀行鍼對保障性住房建設項目累計授信超百億元,有效解決了城市中低收入家庭安居困難。
一方面加大對住房金融的傾斜力度,另外一方面郵儲銀行還積極探索盤活存量住房貸款,加大房貸的投放能力。
今年7月25日,在全國銀行間債券市場成功發行“郵元2014年第一期個人住房貸款證券化產品”,試水住房貸款資產證券化。該產品規模爲68.14億元,基礎資產爲23680筆個人住房貸款,覆蓋全國12個主要城市地區,騰出信貸規模專項用於個人住房消費貸款投放。