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郵儲銀行天津寧河支行 王維峯
近年來,以雲計算、大數據、社交網絡等爲代表的新一代互聯網技術的迅速崛起,促使傳統金融領域迎來了新的變化。第三方支付、阿里貸、P2P、線上融資、網絡保險、移動支付等金融創新業務正蓬勃發展。在新的競爭環境下,金融業的傳統格局能否被打破,互聯網金融會否全面替代商業銀行等問題備受關注。以互聯網爲代表的現代信息科技正在對我國的金融模式產生着根本影響。
互聯網金融作爲新金融業態的表現形式,代表着金融業創新發展的趨勢,具有廣闊的發展空間與潛力。然而,商業銀行、非銀行金融機構、髮卡機構等和互聯網相關的公司將愈來愈多的目光投向炙手可熱的互聯網金融,這對於向來扮演資金中介的銀行來說無疑是巨大的挑戰。郵儲銀行如何應對這一挑戰值得深思。本文從互聯網金融特點出發,提出了以下幾點應對措施:
一、利用互聯網技術進行核心業務創新,建設互聯網投融資服務平臺
互聯網最大的貢獻在於解決了信息不對稱的問題,讓人們可以非常方便、快捷、低成本地獲取信息。任何信息只要一上網,瞬間可達世界各個角落。我行應該充分認識到互聯網的威力,積極進行業務模式創新,建設開放的互聯網投融資服務平臺。我行做互聯網投融資服務平臺有着先天的優勢。首先,我行具有很好的信用基礎和商譽,可以憑藉雄厚的資金實力爲借方提供擔保服務,保證借貸雙方的利益。其次,我行有龐大的客戶羣體,高達數億的存量客戶都是投融資服務平臺的潛在客戶。第三,我行可以吸收公衆存款,資本雄厚,抗風險能力強。第四,我行有大量的客戶信用數據,包括客戶的信用卡消費數據、貸款數據、還款數據,以及客戶徵信信息等,這些數據爲投融資平臺對客戶信用進行自動評級打下了堅實的基礎。第五,我行在處置不良資產方面具有豐富經驗。最後,網銀和“善融商務”等基礎設施,爲我行搭建開放的投融資服務平臺打下了技術和運營基礎。
二、供應鏈金融的電子化和網絡化
近年來,在監管層強有力的政策支持下,我行加大了對小微金融市場的投入力度。從產業鏈金融視角出發,針對小微企業所處的產業鏈進行整體開發,我行提供全面金融解決方案,從面向單個企業的金融過渡到產業鏈金融,已經成爲小微企業金融發展的方向。這種運作方式可在很大程度上解決小微企業金融服務“收集信息難、控制風險難、控制成本難”的三難問題。我行應改變傳統的企業金融視角,從產業鏈金融視角出發,針對小微企業所處的產業鏈進行整體開發,提供全面金融解決方案,一可通過產業鏈的信息流獲取小微企業的信息,二可通過核心企業與上下游企業的聯保聯貸,監控產業鏈的資金流和物流控制風險,三可通過對產業鏈的整體開發和全面服務控制成本,在一定程度上解決小微企業金融服務的“三難”問題。
三、基於數據分析,爲客戶提供智能化、個性化的服務
銀行是最早開始信息化的行業,積累了大量的客戶信息、交易數據和客戶行爲數據,但我們對於數據的挖掘和利用還有很大的提升空間。這些數據不僅可以被銀行使用,在法律許可和保護客戶隱私的前提下,銀行甚至可以向第三方開放數據接口或程序接口。讓第三方公司或個人開發個性化的應用程序,比如開發個人財務管理的應用程序,發佈到蘋果的應用商店供人們下載,從而調動全社會的人員爲銀行開發各式各樣的應用,爲客戶提供更豐富、更個性化的服務。
四、釐清渠道和服務的關係,實施品牌化服務
渠道是指銀行向客戶提供產品和服務的途徑和手段。網銀、手機銀行、自助銀行、網點都是渠道。服務是指是銀行能爲客戶做的事情,它體現了銀行的職能和經營範圍,如支付、信貸、結售匯等。互聯網企業由於沒有銀行牌照,通常都是從某項金融服務(比如支付)人手,集中兵力單點突破,容易形成品牌優勢。銀行認爲支付、信貸等服務是銀行服務的應有之義,反倒沒有那麼強的品牌意識。但隨着金融市場的放開,越來越多的第三方企業加入到傳統銀行的服務領域,銀行也應該加強服務品牌意識,以服務爲導向,整合各種電子渠道資源,形成一系列跨渠道、易被客戶理解和識別的服務品牌,對外提供統一的品牌化服務。
我行不缺乏金融風控的基因,但是在互聯網服務方面還有很大的提升空間。在渠道替代已經取得很大成績的情況下,未來電子銀行應該把更多的精力轉向基於互聯網的金融業務模式創新,建設和融入互聯網金融服務的生態圈。