|
||||
“套碼”將令銀行今年損失數億元
業內人士說,“套碼行爲”讓餐飲類企業和第三方機構獲得違規收入的同時,損害了髮卡消費者和銀行的利益。最近,管理部門加大了清查力度。
快理財記者從相關部門瞭解到,近期調查發現,浙江十足商貿有限公司、溫州百一超市有限公司、瑞安市五洲超市連鎖有限公司等3家商戶名稱疑似被十幾家非金機構冒用。據統計使用這3家公司名稱的有交易特約商戶共有425家。
機構現場檢查發現,溫州十足和百一超市的收單機構均使用MIS-POS(一種新的刷卡交易系統),商戶現場也沒有發現其他收單機構的POS機具。這3家商戶表示,他們也未與多家非金機構簽訂特約商戶協議,但這三家商戶名稱多次出現在各非金機構的特約商戶清單中。
從對這些商戶的交易強度分析看,普遍在幾千元以上甚至萬元,極不符合超市類商戶的一般交易特徵,存在疑似冒用或僞造商戶入網資料,套用MCC(銀行卡特約商戶類別碼)、移機等違規情況。
爲打擊“套碼”行爲,相關管理部門近期出手對違規的第三方支付機構進行規範,讓交易還原真實面目。
業內人士估計,2014年髮卡銀行會損失幾億元。
“套碼”做法對消費者和商戶有什麼損害?持卡人如何識別“套碼”POS機?請轉至18版。(應對方要求,文中的鄭勇、周強爲化名)
信用卡消費兩萬元卻獲得零積分POS機“套碼”讓積分打水漂
對於“刷卡一族”而言,大額消費刷信用卡已經成爲習慣。在很多人的觀念裏,刷了卡就能獲得積分,但事實上並非如此。
前不久,杭州人張小姐在商場購買了價值兩萬多元的黃金首飾。收到對賬單後,她發現這筆消費根本沒有獲得積分,“問了銀行才知道,這筆消費在系統內顯示的是批發類代碼。按照相關規定,無法獲得積分。”
銀行客服還提醒她,之前多筆餐飲消費也未能拿到積分,很有可能遇到了POS機“套碼”。由於目前第三方支付行業比較亂,現在像張小姐這樣的例子有很多,而且POS機“套碼”還有其他安全隱患。
刷卡積分打水漂
商戶POS機“套碼”的目的在於降低手續費。
“商戶交的手續費一部分是給銀行的,批發類POS機經常出入大資金,銀行從中獲利有限,所以通常不會給予積分返還。”一位第三方支付公司業務員解釋道。一般批發類、民生類、購房購車等大型消費類都無法享用信用卡積分,包括購買房產汽車、醫院看病、繳納學費、批發等交易。
銀行在爲商家辦理POS機時,會根據商家提供的行業類別和銷售方式確定收費標準,如果商家經營範圍或銷售方式在上述類別中,銀行便不再給消費者返還積分,因爲銀行扣除商家的手續費較低。
那麼,怎麼才能知道刷卡的POS機有沒有“套碼”呢?最簡單的方法是,刷完卡後,POS機會出一張籤購單,籤購單上有15位商戶編號。其中前3位代表收單機構,4-7位代表地區,8-11位代表商戶類別。持卡人需要留意的就是這8-11位的4位數,如果商戶有“套碼”,這4位數就會有問題。
據瞭解,餐飲類的編碼是5812,容易被套成5814(快餐類),有時候被套成5411(超市類)。還有一個需要額外留意的批發類的代碼5998,如果您不是在批發類商戶購物,卻出現這個代碼,很可能是被“套碼”了。
可能會影響信用記錄
採訪中,杭州一家股份銀行的客戶經理講了一件事。他的一個客戶很多年前就在銀行辦了信用卡,平時都按時還款,有一次急用要申請臨時額度卻被系統駁回了。
“我幫忙查了一下,發現系統認定他的卡有套現嫌疑。”該客戶經理幫忙拉出了賬單,“有幾筆確實比較特殊,比如某建材公司、某信息科技公司之類的,經常每個月出現好幾次,金額從幾百到幾千元不等。”後來客戶看了賬單以後才發現,這些消費場所都在用POS機“套碼”。
另一家銀行信用卡部的相關負責人表示,POS機“套碼”影響用戶信用的例子目前還不是很多,但確實有不少客戶在看對賬單的時候發現,自己在陌生的地方消費,“實際上都是套碼交易,如果消費者經常在同一個地方大額消費最好注意一下。”
他還建議,如果消費者遇到對賬單與消費情況不符,可及時與相關髮卡銀行信用卡管理中心聯繫或到工商部門申訴,以確保合法權益不受侵害。消費後最好保留相關的刷卡單據和發票,一旦需要維權時可以有憑有據。
“很多企業的手續和手續費是真實的,至於他們的刷卡客源來自哪裏就比較難監控,除非是經常有一些異常現象的纔會被監控,比如頻繁有固定金額刷卡消費記錄等等。”業內人士表示,目前行業裏還沒有杜絕此類現象特別好的辦法,唯有消費者在消費時多留一個心眼。
非法渠道安裝
商戶資金得不到保證
對於商戶來說,通過第三方支付公司辦理POS機也存在着一定的風險。一位第三方支付公司的代理商透露,相對於賺取POS機機器的差價,第三方支付公司目前最大的盈利點來自客戶刷卡的分配利潤。爲了大力發展客戶,第三方支付公司之下又有一級、二級甚至三級代理商,導致管理比較混亂。
不久前,河南林州市檢察院判處一起案件。被告人鄧雲、李小波在爲他人辦理POS機時,將戶主名字偷樑換柱,詐騙數名被害人48萬餘元。
“現在第三方支付公司很多,代理商更多。一些商戶爲了貪圖小便宜通過非法渠道安裝POS機,資金安全沒有保障。”銀聯相關人士稱,“據我們瞭解,一些POS機剛開始安裝時,可能到賬正常,但隨着商戶賬戶內資金的積累或有大筆資金時,就可能出現到賬不及時或賬戶資金不翼而飛的情況。”
7月10日,在國內比較專業的支付行業網站“爆料迷支付網”上,有網友稱,在爲改裝POS機充電過程中,POS機電池發生爆炸,所幸發現及時,沒有造成更嚴重的後果。
一臺固定POS機加上無線路由器和鋰電池,即可搖身一變成爲一臺移動無線POS機。在淘寶上,很多店鋪在售賣改裝後的POS機,價格在500元左右,比正規移動POS機便宜50%以上。
一位店家表示,自己售賣的POS機用的進口鋰電池,不像其他店用的是劣質國產聚合物電芯,“已經有客戶因爲電芯爆炸、鼓包而損毀機具。”不過他也承認,改裝以後的POS機生產商就不負責了,要修只能寄給他。
眼下,商戶還需注意不法分子藉着POS機升級盜取用戶銀行卡信息的事情。今年以來,四川和廣東都查處了此類案件。不法分子往往以升級之後可以享受更低費率爲誘惑,讓商戶交出POS機,被改裝後的POS機具有儲存功能,用戶刷卡時,銀行卡信息和密碼都會被記錄下來,再把這些信息導入空白磁卡就能盜取他人銀行卡里的資金。
8家第三方支付公司被處罰
第三方支付公司降低POS機的發放門檻,也給信用卡非法套現留下了隱患。公開資料顯示,2013年以來,多地發生利用預授權交易大規模套現的風險事件,據銀聯和商業銀行上報的部分省區統計數據估算,涉案金額高達100億元左右。
央行數據顯示,截至2013年末,我國信用卡逾期半年未償信貸總額達到251.92億元,同比增加105.34億元,增幅超七成。此前,2012年全年我國信用卡新增壞賬僅36.28億元,這意味着2013年信用卡新增壞賬已接近2012年全年的3倍。
日前央行下發文件,要求從4月1日起,對存在未落實特約商戶實名制、交易監測不到位、風險事件處置不力等問題的支付機構在全國範圍內暫停接入新商戶,這些支付機構包括:匯付天下、易寶支付、隨行付、富友、卡友、海科融通、盛付通、捷付睿通。
除了在全國範圍內停止接入新商戶外,央行還將暫停這8家支付公司部分創新產品的推出,暫停的原因是這些支付公司均涉及違規發展商戶、套現等行爲。央行此次處罰很大程度上緣於今年以來密集出現的信用卡套現等風險事件。