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2013年率先啓動的“美麗天津”一號工程,確定對1.2萬戶中小企業產業轉型和載體升級(實現中小企業轉變經濟發展方式,調整產業結構,引導企業向低消耗、低污染、高增值、高效率方向轉型),天津市委加強服務業的決定,爲小企業發展提供有力支持,也爲金融業提出了新的要求。
小企業融資難是世界性難題。小企業經營風險高,規模和信用水平低,擔保抵押資產少,這些都是銀行經營小企業業務繞不開的“坎”,也是制約小企業融資的難題。作爲國有控股銀行,建設銀行把發展小企業業務當作戰略轉型重點,轉思路、轉辦法來破解難題。
一、產品創新。建設銀行已形成了“成長之路”、“速貸通”、“小額貸”、“信用貸”四大系列、40餘項產品的小企業產品體系,基本覆蓋各類小企業客戶的不同融資需求,產品創新的步伐不斷加快。例如,我行推出了四大“政府平臺產品”,包括“稅務貸”、“信用貸”、“助保貸”、“政府採購貸”。通過加強與政府部門的合作,充分發揮政府在信息、資源、公信力等方面的優勢。根據企業納稅、經營、信用情況,配置相應的產品,並通過推動與政府部門合作搭建客戶推薦平臺,批量化受理政府平臺推介的小微企業,從而提高小微企業貸款獲得率。
“政府採購貸”,是建行總行推出的一款直接服務於政府採購中的小微企業供應商的產品。該產品是以合法規範的政府採購活動爲基礎,我行爲簽訂政府採購合同的小微企業辦理的,以財政性資金作爲主要還款來源的貸款業務。通過對政府採購的小微企業供應商提供融資支持,有利於採購活動的順利完成,支持小微企業可持續發展。
建行天津分行在建行總行的指導引領下,在產品創新上積極大膽嘗試,2013年底,我行自主研發了“稅務貸”“工程貸”等新產品,其中,“稅務貸”推出僅半年多,發放貸款1億多元,受到資產不足但納稅信用記錄良好的小企業普遍好評。“稅務貸”產品依靠各區縣政府部門書面推薦所轄優質小企業,以小微企業自身的正常納稅記錄和實際納稅額爲依據,爲小微企業提供最高200萬的免擔保、純信用貸款,降低小企業融資成本。該產品設計理念先進,即貼近客戶需求,又與社會誠信同步。鼓勵廣大小微企業合法經營、誠信納稅,從而有機會成爲我行的“稅務貸”客戶。短短半年時間內,我行已與各區縣政府部門聯手搭建了41個服務支持小微企業的“稅務貸”平臺,已受理上百戶小微企業申請。“稅務貸”產品不僅豐富了建設銀行服務小企業的特色產品線,也加大了與天津市政府部門合作支持小微企業的力度,共同履行了社會公共服務職能。
“助保貸”是我行推出的“銀政合作”共同扶持小微企業的主打產品。該產品有“三大”突出特點,即“政府增信、企業互助、政銀企風險共擔”。產品充分運用“政府增信平臺”,通過建立重點小微企業貸款的風險補償機制,由政府注入部分風險補償鋪底資金和企業繳納的助保金共同組建“助保金池”,建行在“資金池”的基礎上放大,以形成資金的規模效應和槓桿放大效應,從而惠及更多的小微企業。建行總行目前已搭建400多個合作平臺,近50億元政府鋪底資金累計爲1億多戶小微企業提供了超過500億元的融資支持,並且貸款質量優良。建行天津市分行也期待着“銀政合作”模式的“助保貸”業務能夠“遍地開發”,共同扶持天津市小微企業發展壯大。
二、推出小企業大數據產品。建行的大數據產品好比“阿里金融”,運用大數據的力量,“貸”動小企業企業發展。產品設計主要基於小企業的交易結算和信用記錄,重點服務於信用記錄好的小企業。我行大數據系列產品包括“信用貸”、“善融貸”、“創業貸”、“結算透”。“信用貸”適用於我行私人銀行、鑽石信用卡、白金信用卡等高端個人客戶,我行可以爲這些高端客戶配置最高1000萬元的“信用貸”額度;“善融貸”適用於我行存量優質結算客戶,只要在我行有存款和結算量,就可以申請最高200萬元的貸款額度;“結算透”適用於持有我行結算卡的小額結算客戶,可以爲該類客戶配備最高50萬元透支額度的“結算透”,相當於企業擁有了“信用卡”;“創業貸”適用於“有業、有責、有信”的穩定結算量的所有銀行的結算客戶,建行和他行的結算均可,客戶向我行提交貸款申請,可以獲得最高100萬元的“創業貸”額度。大數據產品由於具有“申請便捷、手續簡單、放款快捷;純信用、無需任何擔保;隨借隨還、循環使用”的優勢,客戶取得貸款快,總體貸款體驗感會很好,頗受貸款客戶好評。
三、綜合金融服務方面。服務延伸,搭建平臺,充分發揮政府、銀行兩個積極性,一頭是亟待解決融資難題的企業資源信息平臺,一頭是備具建行特色的金融產品服務平臺。政府當“紅娘”,爲銀企牽線搭橋,政銀企攜手,三方共贏。
1.天津市中小企業發展促進局與建行天津市分行於不久前達成共識,簽署合作協議,共同幫助解決中小微企業融資難的問題。天津市中小企業發展促進局局長尉永久、中國建設銀行天津市分行行長高德高出席簽約儀式並致辭。天津市中小企業發展促進局副局長薄雲與中國建設銀行天津市分行副行長屈宏志在合作協議上簽字。全市16個區縣小企業局負責人及建行天津市分行19家支行行長參加本次簽約儀式。
簽約儀式上,建設銀行天津市分行屈宏志副行長代表分行致歡迎辭,小企業部李宛林總經理介紹了我行小企業產品及服務,河西支行樑宏江行長介紹了支行小企業營銷經驗與做法。天津市中小局尉永久局長與分行高德高行長分別致辭,就雙方進一步加強合作進行展望,雙方將在全市範圍內搭建稅務貸、助保貸等產品的合作平臺,解決我市中小企業的融資難題。此次簽約,標誌着我行將與天津市中小企業發展促進局深層次合作的開始,必將對天津市小企業業務發展起到積極地促進作用。簽約儀式後,建行天津市分行19家分支機構將與全市16個區縣小企業局對接,在各區實現一對一共同服務小微企業態勢。
2.與各區縣政府部門聯手搭建了41個“稅務貸”平臺。我行自己創新產品“稅務貸”的營銷切入點爲支持正常納稅的小微企業擴大經營規模,繳納更多稅款,與各級政府部門的願望一致。“稅務貸”產品藉助政府平臺推薦客戶,新產品的市場競爭力比較明顯。“稅務貸”試點短短半年時間,各支行就與41個區縣級政府部門簽訂了服務支持小微企業的“稅務貸”平臺協議,“稅務貸”鼓勵納稅的產品創意受到了本市各級政府部門和正常納稅小微企業的普遍好評,累計發放貸款將近百戶金額超億元。
3.借力小微企業金融服務宣傳月,舉辦多場活動提升市場影響力。在銀監會第三屆小微企業金融服務宣傳月活動中,建行天津市分行精心準備,和支行聯手共同舉辦了十餘場以“助小微促升級防風險惠民生”爲主題的推介會。我行與市科委金緊密合作,共同舉辦“金橋之友”科技金融系列大講堂活動。分行小企業部李宛林總經理作爲主講人,發表“開掘稅務增信,提升科技企業融資能力”演講。各科技企業負責人,各區縣科委、科技金融服務機構及科技金融促進會會員單位相關負責人;我行20家支行主管小企業的負責人均參加本次活動。本次活動將進一步促進我行與市級、各區縣級科委的深度合作,共同爲我市科技企業中小企業,特別是小巨人企業發展提供優質高效的綜合金融服務。
四、我行榮獲“天津銀行業2013年度小微企業金融服務先進單位”榮譽稱號
在天津銀監局舉辦的“天津銀行業2013年度小微企業金融服務總結表彰大會暨第三屆小微企業金融服務宣傳月活動啓動儀式”上,我行由於積極貫徹落實各項監管政策、完成了小企業業務“兩個不低於”的監管要求,在40多家中資銀行中脫穎而出,被授予“天津銀行業2013年度小微企業金融服務先進單位”榮譽稱號。今後,我行將繼續宣傳和推廣小微企業金融服務政策和小微企業金融服務經驗和成就,支持天津市實體經濟發展。並通過不斷的加強產品創新,提升綜合服務,向公衆展示建行天津市分行積極推進並服務於小微企業的良好形象,打響我行小企業金融服務品牌。