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優化收支狀況著眼長遠規劃
馬騰飛:聚川理財高級理財師
丁克一族的夫妻感情大都很好,而且觀念都比較時尚超前,對生活品質要求較高。但因為繁忙而大多是“財盲”——沒有理財的概念,也沒有時間和精力去打理資產,而且因為沒有孩子,少了一大筆子女教育費用的擔懮,因而在日常花銷上不容易節制,所以一般丁克家庭都存在著一定的財務風險。陳先生夫婦家庭的財務狀況,就具有這種特點。
案例分析:
陳先生夫婦雖然收入較高,但開支也很大,儲蓄能力不強。如果加上供房貸,每月只有2000多元的儲蓄。儲蓄能力不強會導致陳先生夫婦的資產不會迅速積累起來。夫妻倆沒有要孩子的打算,那麼再過二十年,步入中老年而沒有兒女的照看與幫助,收入來源單一會使陳先生夫婦的生活保障降低。從目前的情況看,該家庭的月消費能力較高,將來通貨膨脹的因素也會使兩人的財產迅速縮水。如果財富積累到一定程度,能夠在投資中獲得較多的收益的話,支出則可以維持在現有水平。但從目前的情況看,陳先生夫婦正處於剛剛有一些存款,身上還背著較多債務的時期,如果今後支出繼續如此的話將會影響到以後的生活水平。此外,該家庭每月需償還貸款2800多元。如果不算存款利息,每年儲蓄不足3萬元。而陳先生夫婦一年的支出為6萬元左右(不計算貸款本息)。按照兩人再工作三十多年計算,如果不計算通貨膨脹和投資收入,每兩年的儲蓄收入只能供陳先生夫婦使用一年,也就說退休後,陳先生夫婦不僅不會保持現有的生活水平,甚至會身無分文。
解決方案:
針對上述情況,理財對於陳先生夫婦來說是勢在必行的,通過理財行為增加投資收益,“打敗”通貨膨脹帶來的資產貶值;通過理財控制不必要的支出行為;通過理財了解日後將如何掌控自己的“財務人生”。具體理財方案如下:
一、現金規劃:活期儲蓄並非唯一選擇,推薦貨幣市場基金。由於陳先生夫婦家庭不需要撫養子女,由此大大降低了家庭短期內遭遇大額現金量的需求幾率,不需要保留較高的流動性。事實上,資金並非存入銀行就沒有任何風險,由於通貨膨脹導致的物價上漲使得資產縮水,銀行利率並不能覆蓋這部分的損失。建議將3倍的家庭月支出,預留出作為家庭應對突發性資金的需求,這部分資金可以采用銀行存款等形式持有。並且,活期儲蓄是最常用的流動資產形式,但並非唯一選擇,還可考慮將部分資金購買貨幣市場基金。貨幣市場基金風險性較低、流動性較強,同時收益性也高於同期的活期存款利率。
二、風險保障與保險規劃:以保障功能為主,關注保額等條款。20年後,陳先生夫婦將步入中年,到那時,二人的事業也許將處於巔峰狀態,但同時身體狀況也將開始下滑,單單只靠社保是明顯不足的。應考慮選擇以保障功能為主的保險產品。由於家庭收入的60%來源於陳先生,所以在保費投入比例方面應側重於陳先生。二人首要的任務是各添加一份重大疾病險,需要加以提醒的是,在購買時需要著重注意是否返還保費或保額等條款。
三、退休養老規劃:以基金分期認購的形式,進行投資。原有的退休金政策還存在於人們的腦中。很多年輕人總覺得退休後,單位的退休金會跟著社會工資一起漲。殊不知在我們這一代人退休後,能夠拿到的退休金已經完全不能滿足人們的基本生活需要了。30年後,陳先生夫婦都會面臨退休,雖然陳先生夫婦肯定都有基本的養老保險,但據統計這部分資金到退休若按照現在的生活標准只能滿足40%的需求,而另外60%的差額就要由自主投資來彌補。陳先生夫婦一直沒有進行投資,建議以基金分期認購的形式進行投資,每月將家庭的部分結餘進行定投。由於距離退休的期限較長,可考慮以5年為期分3個階段進行投資,以對養老金進行儲備。首先,在第一個階段可以在基金組合上側重於成長型,配置主要以偏股型為主,將風險稍調高些,博取較高收益;在第二階段由於5年內一直堅持定投,資金已積累到一定金額,這時將基金配置轉型為混合型基金,將風險調節到適中狀態,使資產得以穩步增長;最後階段則需要將基金轉為偏債券類,由於臨近退休資產保值即可。
有些時候看似很容易的生活,其實在經過計算之後並不容易,甚至還暗藏風險。合理的理財規劃,能使我們富裕的家庭生活變得更幸福!對自己的“財務人生”進行系統規劃,對資金的運用進行全盤考慮,至關重要!