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理財案例
現如今,社會上出現了這樣一群人:要麼他們因為工作忙碌,雖然結婚多年,但沒有空閑的時間養育子女;要麼他們因為崇尚自由,希望過無懮無慮的二人世界,而構建了最少人口的家庭,他們被稱為“丁克一族”。陳先生夫婦兩人均為28歲,兩人沒有要孩子的准備,屬於典型的丁克一族。夫妻倆均在國有企業上班,陳先生每月收入6000元,陳太太每月收入4000元。家庭每月基本生活支出為2500元,娛樂支出1500元,交通支出1000元。剛剛購買了一套80平方米的住房,價值人民幣60萬元,其中貸款40萬元,分20年等額本息還清。交付房屋首付款後,還有10萬元的存款。兩人想知道,如果想在退休後依然保持現有的生活水平,現在每月最少需要攢多少錢?該如何進行相應的理財規劃?
及早著手重視養老資金籌備
徐靜:東方華爾國家理財規劃師
丁克一族在都市發展的今天越來越流行。夫妻兩人決定婚後一直過著沒有孩子的二人世界其實也未嘗不可。沒有孩子的各項支出,兩口之家合理理財依然不容忽視。
案例分析:
陳先生夫婦屬於典型家庭成長期的丁克一族,在孩子撫養方面可以節約一大筆開支,從理論上來說家庭財富積累相對三口之家會快一些,因此通過對結餘資金的合理投資,抵御通脹對資產的侵蝕,加速資產的保值增值應是投資的首要目標。然而,在享受二人世界輕松浪漫生活的同時,“養兒防老”這一傳統的養老方式對夫妻二人來說則不可兼得,因此加強自身保險保障以及規劃好退休養老事宜是丁克家庭中長期的理財重點。此外,陳先生家庭收入水平屬於中等,正處於上昇期,未來還有很大空間,而且夫妻二人收入水平基本相當,責任風險較小,其次家庭每月結餘也相對較弱,前期資產積累薄弱,保險保障尚有不足。
解決方案:
首先,短期目標是應合理利用理財工具穩步充足家庭資產規模,提高可投資資產水平。目前陳先生家庭每月收入1萬,生活支出5000元,每月還貸大約2800元左右,結餘大概在2500元左右,可以采用月定投的方式積累下來,抵御通脹的水平下,實現每年增加三萬元左右的可投資資產。基金定投是指在固定的時間以固定的金額投資到指定的開放式基金中,類似於銀行的零存整取方式。由於資金是分期投入的,投資的成本有高有低,長期平均下來比較低,所以最大限度地分散了投資風險。定投的效果需要較長時間纔能充分展現,因此不宜因市場短線波動而隨便終止。只要長線前景佳,市場短期下跌反而是累積更多便宜單位數的時機,一旦市場反彈,長期累積的單位數就可以一次獲利。
其次,注重養老規劃,主要考慮兩點,包括生存時間和通貨膨脹預期。陳先生夫婦想在退休後依然保持現有的生活水平,按照目前兩人生活支出水平為每年7.2萬元,假設通脹預期為4%,60歲為退休時間的話,屆時每年的生活支出將達到25萬元左右。建議陳先生將10萬元基礎資金做一個8%左右的類固定收益類理財,之後每年增加3萬元定投,這樣初步可以實現退休時將近500萬左右的一筆養老基金。當然陳先生夫婦還屬於非常年輕一族,尚處在職業生涯早期,未來收入水平還有很大增長空間,假設後期每年可以增加定投額度比如說5至10萬的話,那二人即可以更早地實現財務自由,提前退休,享受生活。
另外對於陳先生夫婦這樣的丁克家庭而言,隨著年齡的增長,必然要面對父母的贍養費及夫妻二人的醫療費用,為了進一步保障退休後的生活質量不下降,建議他們倆將每年收入的10%用於購買養老保險和健康保險,在家庭保障方面,作為國企職工,理應會有五險一金,建議兩人各自再購買一份意外險,增強面對突發意外事件的基本抗風險能力。