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保險規劃
從理財的角度來看,楊先生家庭在家庭生命週期理論中處於家庭成長期,是人生最辛苦的“上有老,下有小”的夾心階段。楊先生和愛人作爲家庭的經濟支柱,應當根據家庭狀況,選擇適當的保險。建議首選重疾險和定期壽險,萬一發生意外,可使孩子和老人得到經濟保障。
以重大疾病險爲例。年交保費2430元,附帶20萬元的定期壽險,連續10年,從保險合同生效之日起至身故,發生保險合同指定重大疾病,即可獲賠30萬元。
楊先生希望給雙方父母投保一些醫療險的想法是對的,這是對老人負責任的體現。但從經濟的角度來看,與其爲老人投保,還不如爲老人建立一個醫療基金,每月定投貨幣基金1000元左右,靈活方便,隨時可以取用。
教育規劃
由於孩子馬上要升入初中,必須多留出一些錢,作爲課外輔導金。建議建立兩隻教育基金。第一隻每月定投貨幣基金1000元,日後每個月都能隨時取出。第二隻每個月定投1000元混合型基金,以混合型基金定投平均投資報酬率8%爲例計算:積累6年,等孩子上大學時,可以積累9.2萬元左右。
理財建議
楊先生家庭屬於典型的“4+2+1”型家庭,即一對年輕夫妻,上有4位老人,下有一個孩子。夫妻的壓力非常大。該類家庭理財的核心是穩健而紮實的經濟基礎和堅固的保險。
留足家庭備用金,選取穩健投資策略
留足家庭備用金。考慮到有4個老人需要贍養,還有小孩的一些不定期支出,建議楊先生拿出5萬元作爲家庭緊急備用金,以備不時之需。投資形式可以是通知存款、貨幣基金或者債券類基金,享受較高利息的同時,還能兼顧流動性。
選取穩健型理財進行投資。目前,適合楊先生的穩健型投資理財產品主要有:信貸資產類、票據類、同業存款類以及部分結構性產品,期限一般爲1年以內,利率水平大致處於4%至6%之間。該類理財產品兼顧了安全性、收益性與流動性,是目前市場上穩健投資的首選。
老人投保越早越好
隨着老人年齡的增大,養老和醫療是其面臨的最大問題。建議爲老人再補充部分商業意外險,如果是65歲以前投保,費率還相對較低,重點可以考慮意外傷害險和意外醫療險。
“量出”爲準,建立孩子教育金
楊先生孩子剛10歲,尚處於義務教育階段,建議購買教育儲蓄,作爲孩子教育基金。教育基金是一種專門爲學生支付非義務教育所需教育金的專項儲蓄。參加教育儲蓄的學生,將來上大學可以優先辦理助學貸款。隨着孩子長大,進入初中或者高中後,可以考慮以貨幣基金或者國債作爲教育金的存儲形式。對於每月存儲金額,可以採用淨現值法則,預計未來教育金缺口後,進行測算,當然也要考慮家庭經濟條件和承受能力等因素。
中年人投保應該兼顧保障與投資
作爲家庭支柱的楊先生夫妻二人,是家庭保障體系首先應該考慮覆蓋的對象。建議首先購買商業意外險和大病險,期繳型,享受終生保障。其次,購買人壽保險,幫助家庭抵禦成員發生不測而帶來的不利影響,該類保險還可以選擇老年一次性取出,作爲養老金使用。按照科學的原則,配置保險時應遵循“雙十原則”,即保費以不超過年收入的10%,保額以收入的10倍爲宜。
適當基金定投,優化家庭資產結構
楊先生若要提高投資回報率,可以先投資風險較低的基金產品,如混合型基金。可將每月結餘資金定期、定額購買開放式基金,間接地投資於股票、債券、貨幣等市場,從而優化家庭投資結構,提高資金收益,同時也能保證資金良好的流動性。創業網股票軟件黃金價格走勢圖股票推薦炒股軟件行情中心大盤分析大盤指數大盤股票入門千股千評股票知識