主持人：小微企業是國民經濟和社會發展的重要基礎，是創業富民的重要渠道，在擴大就業、增加收入、改善民生等方面具有舉足輕重的作用。然而長期以來，由於缺乏資金，小微企業的發展面臨瓶頸。近年來，在天津全市銀行業金融機構的共同努力下，小微企業金融服務工作取得了良好的效果。為此，北方網與天津銀監局聯合策劃推出“銀行助力小微企業高端訪談”，向廣大網友介紹天津各大銀行在為小微企業提供金融服務方面所做的工作，解讀小微企業金融服務存在的困難和風險，從專業的角度為小微企業融資“支招”。今天，我們很高興地邀請到了天津濱海農商銀行獨立授信審批官周智明，周行您好！

周智明：主持人好，北方網的網友朋友們，你們好。

主持人：首先請您介紹一下，天津濱海農商銀行在支持小微企業發展、提昇小微企業金融服務水平方面做了哪些工作？取得了什麼樣的成效？

周智明：多年來我行認真落實銀監會做好金融服務小微企業各項舉措號召，緊密結合天津市及異地事業部（新疆、紹興）所在區域經濟發展規劃，不斷拓展服務小微企業的深度、廣度。

截至2013年6月末我行小微企業本外幣貸款餘額103.23億元，佔全部貸款比重30%，餘額比年初增加30.4億元，增幅41.74%。出色完成銀監會“兩個不低於”監管指標。主要工作在於：

首先，緊緊抓住小微企業經營定位，“服務小微”是我行的市場宗旨，董事會專門做出了“全年小微企業貸款增量不低於去年，貸款餘額增速不低於全部貸款增速”的承諾，每年都在整體信貸計劃中安排專項規模用於小微信貸投放。

其次，根據銀監會要求，努力實踐“六項機制”、“四單原則”建立服務小微長效機制。第一，建立全行小微企業管理架構。2009年我行就設立了“小企業貸款服務中心”，專營開展小企業業務發展規劃、產品研發、隊伍建設、渠道建設、創新業務流程和營銷模式、績效考核等工作的統一管理。2012年在總行成立“小微企業服務管理中心”，負責全行小微企業營銷規劃、市場拓展、產品宣傳、日常管理，並賦予全行所有10家事業部以及全部34家支行為小微企業服務專營機構資格，至此我行全面轉型為服務小微企業的一家特色法人銀行。

第二，實行差異化審批，建立小微企業專屬的高效審批流程。針對小微企業融資“小、頻、快”的特點和規律，我行以小微企業審批專屬通道縮短審批流程，提高效率。同時適度下放審批權，對於單戶授信500萬元以下的小微企業貸款發放，由各事業部在授權權限內自主辦理，大大減少審批環節和客戶審批成本。

我行在提昇服務效率同時緊抓風險控制，在各事業部建立風險官派駐制度，針對小微企業信貸特點做到嚴把貸前調查關，嚴把信審審核關，嚴把下櫃審核關，嚴把貸後管理關。我行小微企業信貸質量始終保持了較好的雙降態勢，小微企業貸款不良率一致保持在較低水平。

第三，采取靈活的貸款風險定價機制。我行根據小微企業的經營周期，結合其貸款風險水平、籌資成本、貸款目標收益以及實時的市場利率水平等因素合理協商確定貸款利率，增強競爭的靈活性，有的放矢的服務不同融資能力的小微企業客戶。同時堅決貫徹銀監會有關清理違規經營的要求，杜絕不合理收費減輕小微企業負擔。

第四，實施明確的績效激勵機制。我行在2012年新制定的“薪酬績效管理辦法”體系文件中，對小微企業業務激勵約束機制作出了明確規定，對小微企業信貸業務的定價、考核、計價、專項獎勵等進行規定，以經營目標責任書的形式對各事業部下達小微企業業務發展指標，尤其是將單戶授信500萬元以下小微企業貸款投放作為考核重點，納入各經營部門績效薪酬綜合考核評價當中。

第五，不斷豐富信貸融資產品服務方式。我行在做大做強傳統信貸產品同時，積極推出國際貿易融資、信用證、保理業務、人民幣跨境結算等新型金融產品；積極探索使用股權、海域權、倉單質押、保兌倉以及出口信用險項下的貿易融資等抵質押方式滿足小微企業客戶需求；我行還主動引入一批實力強、經營穩健、風控機制健全的融資性擔保機構，建立准入、評級、授信機制，實現了小微企業融資擔保體系的系統化、制度化。

總結我行小微企業金融服務經驗，就在於我行充分認識到支持小微企業不僅是我行踐行社會責任的需要，更是我行自身調節資產和收入結構，實現穩健科學發展的必然選擇，我們將一如既往並不斷創新，在服務小微企業領域內做出更大的貢獻。

主持人：謝謝周行詳盡的介紹，能不能請您舉一到兩個貴銀行為小微企業提供金融服務的案例？

周智明：2012年我行新推出“助業貸”系列創新產品主打現代小微企業金融需求，該產品也在實際應用中體現出了對小微企業的巨大支持作用。

2012年由天津市農委向我行推薦了天津市三區聯動項目和農業龍頭企業名單，我行擇優選擇了三家獸藥生產企業進行了調查跟蹤，作為涉農類小微企業雖然生產經營良好，產品技術含量高，但企業缺少不動產抵押物或抵押不足值，受資金瓶頸制約產能不能釋放。經過現場考察，我行了解到?戶企業產品雖屬同行業，但按受體分類各有側重，互不競爭。基於以上情況，我行采用“助業貸”三戶聯保的擔保方式，為這三戶企業進行捆綁授信，為此我行相關部門認真分析論證各個環節的風險點和制約因素，分別對這三家小微企業發放流動資金貸款500、400和400萬元，迅速緩解了企業資金不足的瓶頸，企業利用我行資金擴大了生產規模，生產的高技術含量獸藥市場佔有率持續上昇，為企業進一步的發展奠定了基礎。

主持人：通過周行的介紹，我們可以看出，天津濱海農商銀行在支持小微企業發展方面，做了很多實事。實際上，小微企業分為很多種類型，如科技型企業、“三農”企業等。濱海農商行是否有針對此類企業推出特別的政策措施？

周智明：我行的市場經營定位就是“服務小微、服務三農”，小微企業和涉農企業都是我行最基礎的信貸支持方向，二者互相交融互相促進。近幾年我行重點加大了兩類小微企業的信貸投放：一是主導產品科技含量高的科技創新型企業以及特色街區、創業產業園區內小微企業；二是“新三農”中的小微企業。尤其加大對授信500萬元以下涉農小微企業的信貸投放力度，優先滿足小微企業中基礎設施農業、現代化農業、都市型農業及涉農龍頭企業的信貸需求。

我行已經與天津市科委開展了全面合作，並指定廣東路、信陽、華苑三家支行作為科技型中小企業專營機構。三家支行分別坐落在天津市區、濱海新區和高新產業園區內，覆蓋了天津市各主要經濟區域，這些專營支行已經與天津市科委、高新區管委會、濱海新區科委等部門建立了合作關系，深入園區科技型小微企業密集區域積極營銷，提供我行金融產品和服務。

主持人：那麼目前，小微企業業務在貴銀行總業務量中佔有怎樣的比重？未來是否有提昇的可能？

周智明：目前我行小微企業貸款餘額佔全部貸款的30%，小微企業授信戶數佔全部授信戶數的61%，由此可見小微企業信貸業務在我行已經佔有舉足輕重的地位。

每年我行將小微企業業務的發展目標確定為“三個不低於”，即貸款新增量不低於上年增長量；增幅不低於全部貸款增幅；新發放貸款戶數不低於去年水平。可見，我行小微企業業務必將每年一個臺階的保持向上增長趨勢。

主持人：謝謝周行的介紹。雖然支持小微企業發展非常必要，但不可否認的是，小微企業融資難有其自身原因，如企業實力薄弱，抵押能力難達標等。請您從銀行的角度分析一下小微企業金融服務有怎樣的困難和風險？

周智明：小微企業有其自身的經營特點，也決定了小微企業的融資特點，眾多小微企業存在著資產規模小、信息透明度低，經營風險大，承接外部衝擊能力弱的特點。所以它的融資特點為短、小、頻、急，就是以流動性的貸款要求作為主要需求。從銀行的傳統業務角度來說，在審批貸款條件的時候，一般相對的會重視抵押物，而小微企業往往缺乏抵押物，阻礙了融資貸款。

這就要求我們銀行要專門針對小微企業服務建立一套符合其經營特點和融資特點的控制風險的方法。要從以抵押為主的控制風險的手段，轉為研究企業經營層面、資金流、貨流為主的多種方式組合的風險控制手段，比如引入第三方擔保機構、政府產業基金、開發新的信貸產品等。只有這樣纔能更好為小微企業服務。

主持人：從小微企業的角度來講，在天津濱海農商銀行申請貸款需要具備什麼樣的條件？需要准備哪些資料或證明文件？有哪些注意事項？

周智明：我行對於小微企業沒有特別的准入門檻，而且對客戶實行一對一客戶經理服務方式，為小微企業提供全流程的貼心服務，辦理信貸業務時也只是根據實際需要要求提供一些企業基礎性材料，主要包括：

1、經年檢合格的營業執照、組織機構代碼、稅務登記證、貸款卡、基本賬戶開戶許可證。法定代表人身份證明及必要的個人信息，企業及法定代表人的預留印鑒。特殊行業的需有相關行政許可證、核准書或備案書等；

2、公司章程復印件、驗資報告復印件（如有）；董事會（會股東會）同意申請信用授權/意見書（如有）；董事會成員、主要負責人、財務負責人的名單及簽字樣本（如有）；

3、根據我行具體要求提供財務報表及相關憑證（授信額度在300萬元以上的原則上要求提供經審計的財務報表）；稅務部門納稅證明匯總材料；

4、證明貸款用途的資料，擔保資料等；

5、我行需要提供的其他資料。

主持人：未來，天津濱海農商銀行在扶持小微企業發展方面有哪些規劃？

周智明：在我行2013年制定的下個五年發展規劃中，特別對小微企業信貸業務從行業、區域、規模、利率定價、客戶定位等多方面進行了針對性的安排。隨著業務的不斷發展，將來我行還要建立小微企業業務專屬的客戶管理系統、會計核算體系、資金風險定價模型以及單獨的激勵機制等。

今年6月份我行專項用於小微企業信貸的二級資本債已經獲批發行，為我行今後數年大力提高小微信貸投放打下了堅實的基礎。

因此，隨著我行整體業務的不斷發展，作為我行主攻業務方向的小微企業信貸也必將會有更全面的提昇。

主持人：今天，周行非常詳細地為廣大網友介紹了天津濱海農商銀行在支持小微企業發展方面所作的工作、亮點及特色之處，也談到了小微企業金融服務的困難和風向，以及未來的規劃，讓大家更加了解和關注小微企業。非常感謝周行接受采訪，謝謝！

周智明：謝謝主持人！再見！