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“4+2+1”家庭對資金需求的壓力巨大,面對與日俱增的醫療費和教育費,他們應當如何理財才能應對呢?
隨着父親的一場病,40歲的楊涵終於意識到父母真的老了。從醫院回家的路上,楊涵在心裏算了一筆賬:如果父親的康復狀況不好,需要請看護人員,外加藥品和營養品,每個月花費大約在3000元左右。
楊涵夫婦每月收入約在9000元上下,有一個10歲的孩子,一家人月開銷在40 0 0元左右,孩子教育支出每月1000元上下。二老有每月共計3 50 0元的退休金,但太原的消費並不低,二老過得節約,每個月也只能省下1500元。父親生病後,母親將多餘的這部分錢,每月盡數給了楊涵,希望他能照顧二老。楊涵拿着母親每月省吃儉用省下來的錢,心裏很不是滋味。
楊涵將這些錢翻來覆去的算計了幾遍,也得不到好的分配計劃。如果把二人工資的結餘全部用在對父親的照顧上,家裏每個月就只能剩下1000元。孩子馬上要面臨升入初中,必須給孩子多留出一些錢,作爲課外輔導金。妻子的父母歲數也已很大,必須提前留出一些活錢,以備不時之需。楊涵考慮賣掉車子,能得8萬元左右的車款,如果不開車,一個月還能省下500元的油費。
父母家、丈母孃家分別有一套100平米的三居室和一套80平米的兩居室。楊涵琢磨了一下,如果可以搬去和父母同住,自己55平米的一居就可以用來出租,每月可獲得租金2500元。
回家與妻子商量後,妻子同意搬去與父母同住,但是不同意完全由他們夫妻二人照顧老人。理由是,孩子的輔導、接送現在都是由妻子來負擔,如果再照顧兩個老人,外加上班,自己38歲的身體也承受不起。最好還是請一個白天能來照顧老人,做一日三餐的保姆。楊涵也覺得照顧二老,加上孩子上學,的確太吃力,於是決定請一個保姆來照顧老人,一個月2300元。
楊涵算了算家裏的儲蓄,二人這些年來只存下了10萬元,現在都爲銀行定期儲蓄。楊涵聽說朋友炒股票挺賺錢,於是生出了理財的心。由於風險承受能力有限,楊涵希望用這些錢做一些穩妥的理財產品投資。父母考慮到楊涵的難處,也拿出了多年積蓄的10萬元,想幫兒子一把。由於一直是個“兩點一線”的上班族,楊涵從來沒有接觸過任何理財產品,於是他找到了《投資與理財》,希望我們的特約理財規劃師幫他出出主意。
楊涵希望理財師能幫自己選一些穩健的理財產品,同時希望雙方父母在醫療方面多一些保障。最後,希望給自己的孩子多留出一些教育儲備金。如果可以,給自己和妻子也上一些能保障健康、醫療的保險產品,以備不時之需。
理財建議
留足備用金
目前楊先生家庭集合到手中的流動資產過多。建議留出4.1萬元作爲家庭的緊急預備金,其中1.6萬元以活期存款方式留存,2.5萬元投資於貨幣市場基金。
巧用信用卡
由於楊先生家庭可能會遇到大額突發情況的支出,建議採用申請信用卡的方式,來補充緊急預備金。信用卡也是一種理財方式,可以得到銀行給你的一定期限的免息貸款,不僅能在急需資金的時候應急使用,還可以提高資金的使用效率。
合理投資以小尊大
由於楊先生暫未接觸過理財產品,首先建議楊先生拿出10萬元,投資一些風險較低的理財產品,比如銀行固定收益類理財產品。這類產品均有較好的安全性,收益率比定期存款更高,且可以選擇適合的投資期限,滿足家庭可能的大額支出需要。
其次,建議將10萬元資產選擇信託產品,選擇大型商業銀行代理的、歷史信譽較好的信託公司推出的信託產品。需要注意的是,信託產品的流動性較差,一般提前終止權都在融資方一方,僅有很少的產品可以由投資人提前終止。楊先生投資之前,需要對自己的資金佔有的時間有一個預期和評估,建議選擇投資時限1年或2年的信託產品。
最後,建議楊先生用4萬元投資股票型基金。這部分資金作爲長線投資,滿足家庭資產增值需要。