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號稱“私房錢管理神器”的資金自動歸集業務正在成爲商業銀行名副其實的“吸儲神器”,以至於部分資金淨流出行(主要爲國有大行)不得不設置高門檻乃至“防火牆”,而資金淨流入行(主要爲全國性股份制商業銀行)則力推資金歸集業務,甚至通過推出專屬的理財產品來招攬資金。
“我行資金自動歸集的業務從5月1日起已經暫時關閉,何時重啓目前尚不清楚”,工商銀行的電話客服人員對《證券日報》記者表示,“暫時關閉的原因是系統升級,但是5月1日前已經辦理該業務的客戶的操作不受影響”。而中國銀行客服人員表示,部分客戶或許無法成功簽約轉移支付功能;建設銀行的客服人員則強調,該行網上銀行並無資金自動歸集業務,僅能手動歸集。
資金歸集強勢來襲
小銀行“搭車吸儲”
央行2012年推出的第二代支付系統“超級網銀”,意在整合銀行網絡,與第三方支付系統分市場,然而運行兩年多始終不溫不火。今年年初以來,卻因部分商業銀行利用其功能推出“資金歸集”業務逆襲市場,意外走紅。
所謂“資金歸集”,即設置一個資金歸集的主賬戶,將其他銀行卡設置成關聯賬戶,再設置好保底金額,“超級網銀”系統就可查看到關聯賬戶的餘額,還可將其他賬戶的餘額自動轉到中心賬戶上。
值得一提的是,平時客戶辦理跨行轉賬業務時,一般都需要支付一定比例的手續費,而通過資金歸集業務進行轉賬,大部分銀行對他行資金歸集到本行採取手續費全免;本行被歸集到他行,有的銀行採取免費,有的銀行則收取手續費。這樣一來,客戶可減少或減免跨行轉賬手續費。
業內人士指出,儘管網上銀行、手機銀行已經能夠爲客戶實現大部分的銀行金融服務功能,但在涉及到現金業務時,網點的便利性仍然至關重要。而資金歸集功能部分解決了中小銀行的這一缺陷,使用這一功能,客戶能夠及時、迅速、甚至免費地從其他銀行將資金搬家到中小銀行,這樣中小銀行既實現了低成本吸儲,又通過便捷性的提高吸引到更多新增客戶,可謂“一石二鳥”,相對而言,擁有存款、客戶、網點較多的國有大行顯然更擔心資金的淨流出。
資金自動歸集的效率究竟有多高?從首家推出該項業務的民生銀行的業務發展速度就可見一斑。民生銀行2011年全年累計歸集資金超300億元;截至2012年9月5日,民生銀行年累計歸集資金總額就突破了千億元大關;時隔兩個多月後,即截至去年11月底時,民生銀行跨行資金歸集總客戶規模超20萬戶,年新增客戶16萬戶,年累計資金歸集突破1500億元。
攻方:股份制銀行
絕招:促銷活動、專屬理財產品
對於股份制銀行來說,資金歸集業務的優勢不僅僅是帶來資金本身,還包括其物理網點不足的短板被資金歸集業務彌補後的聯動效應,因此其對於資金歸集業務十分重視。
廣發銀行曾經連推了多款“人民幣理財計劃資金歸集專屬版”系列理財產品,將資金歸集與理財產品對接起來。與一般的理財產品最大的不同在於,該系列的專屬產品只能用從其他銀行歸集過來的資金進行購買,不能用原有廣發銀行賬戶資金認購。具體來說,該系列產品的預期年化收益率不僅遠高於目前一年期定期存款3%的基準利率,也高於同期同類銀行理財產品的平均收益水平。
此外,光大銀行6月份也推出了資金歸集促銷活動:6月1日-8月30日(共計13周),辦理光大銀行跨行資金歸集,首次簽約併成功完成1筆資金歸集業務的客戶,即贈1萬積分;對當周跨行資金歸集金額超過10萬元的客戶進行隨機抽取,每週3名,共抽取39名客戶,贈送支持光大銀行移動支付功能的三星Galaxy S4手機。
在上述相同的時間段,華夏銀行廈門分行新簽約個人網銀跨行資金歸集業務併成功歸集至少一筆的客戶即可獲贈價值20元麪包禮券。
事實上,其餘多家商業銀行也對辦理資金歸集業務的客戶給了送U盾、送禮物、送積分、免除手續費等各種各樣的優惠。
值得一提的是,資金歸集業務的“姊妹篇”——銀聯通業務已經在招行上線。
該行北京分行宣武門支行的一位客戶經理對本報記者表示,該項業務通過銀聯等系統從客戶其他銀行賬戶扣款並歸集到其在招行的指定賬戶,該項業務並不像超級網銀的資金自動歸集那樣要求U盾,先開通的客戶還將獲得禮品。目前,該項歸集方式僅支持定額歸集,即每期扣款金額均爲客戶指定的歸集金額;歸集週期可以選擇每日或每週幾或每月幾日,每期歸集金額必須在1000元(含)以上,單筆交易金額不超過200萬元。目前支持該項業務的髮卡行僅包括工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、郵政儲蓄銀行、民生銀行、興業銀行、光大銀行、廣發銀行、平安銀行共計10家銀行。
守方:國有大行
絕招:額度限制、技術壁壘
“我行資金自動歸集的業務從5月1日起已經暫時關閉,何時重啓目前尚不清楚”,工商銀行的電話客服人員對記者表示,“暫時關閉的原因是系統升級,但是5月1日前已經辦理該業務的客戶的操作不受影響”。
工行今年早些時候已經對該行賬戶資金被歸集到其他銀行的額度加以限制,要求單筆歸集額度不能超過5000元,單日累計額度也不得超過5000元,一個月限額爲5萬元。
與工商銀行類似,資金歸集業務在中國銀行也遭遇了系統升級的壁壘,該行客服人員對記者表示,“由於此前系統升級關閉了部分資金被歸集時的轉移支付功能,因此部分客戶在網上銀行進行簽約授權時可能不成功,每個客戶需要自行嘗試”。此外,中行的資金歸集業務,只對幾家銀行開放,包括工、農、建、交四大行,以及華夏、中信、招商等幾家銀行,其他銀行要歸集其資金,多半不會成功。對於資金門檻,如果中國銀行充當資金歸集業務付款方,單筆不能超過5萬元,每日不能超過20萬元;如果作爲收款方時,每筆也不能超過5萬元。
而建設銀行的客服人員則強調,該行網上銀行並無資金自動歸集功能,僅能手動歸集;交行單筆歸集額度最高500元,單日累計不超過5000元。由於交通銀行單筆額度設置較小,很多銀行都不能實際從交通銀行歸集到資金,因爲多數銀行設置的資金自動歸集的起點爲1000元,已經大於交通銀行的單筆最高限額。
在國有大行中,農行對於“被歸集”的態度相對最豁達,農行僅要求該行賬戶資金被歸集時,單筆資金和每日累計均不得超過5萬元。