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高息攬儲再現江湖:600萬元存一年可多得3.5萬元
此外,銀行還通過爲大額資金量身定製理財產品,以及向行外資金定向發行高收益理財產品的方式進行資金挖角
對於商業銀行來說,6月底即將到來的存貸比“期中考”確實不容小覷。爲了能夠交一份滿意的答卷,商業銀行紛紛使出渾身解數,而違反央行和銀監會規定的高息攬儲也“再現江湖”。
“除了利率上浮至頂(上浮10%)外,還可以給在我們網點存活期和定期的大資金提供0.45%(年化)的額外費用,按月折算給付”,昨日某股份制銀行位於北京南城某網點的理財經理對記者表示,“此外,還可以根據客戶存款金額一次性贈送購物卡”。
事實上,除了上述直接違規的高息攬儲行爲,部分銀行的吸儲手段更加高明——通過量身定製理財產品吸引大額資金、以及向行外資金定向發行高收益理財產品的方式進行資金挖角。
商業銀行:
傷不起的存貸比
“對銀行來說,在目前的監管體系下,達標存貸比真的很重要”,某股份制銀行中層有關人士向本報記者表示,“此前曾有家中型銀行連續5個月存貸比皆超出75%的監管紅線,致使該行信貸一度銳減,該中型銀行當年7月貸款月增量爲-135%,才使得其存貸比迴歸監管紅線以內”。
截至今年一季度末的數據顯示,16家上市銀行中,有5家銀行的存貸比超過70%,另有2家銀行的存貸比超過了69%,可以說也比較接近70%。雖然一季度末並沒有銀行的存貸比超過監管紅線,但是考慮到二季度末是銀行通常“鬧錢荒”的時候(上半年銀行通常貸款餘額高速增長,而存款餘額則是平穩增長,兩項增長的速度差導致銀行二季度存貸比通常上升較快)。
截至一季度末,存貸比超過70%的5家銀行中,有2家國有大行和3家股份制銀行,這也表明,面臨存貸比考驗的不僅僅是中小銀行,大型國有銀行也在所難免。當然,也有上市銀行的存貸比非常低,截至今年一季度末,南京銀行的存貸比僅爲54.46%,而農業銀行的存貸比也僅爲58.3%。
不過,央行最新發布的《2012年中國區域金融運行報告》再次證明銀行存款“衝時點現象”仍未得到改善:2012年,全國金融機構人民幣存款季末月份平均增加2.3萬億元,而季初月份平均減少5115億元。央行上述報告顯示,2012年,全國各地區銀行業金融機構各項存款餘額增速爲14.1%,比上年末提高0.6個百分點。東部、中部、西部和東北地區本外幣各項存款餘額分別爲53.8萬億元、14.8萬億元、17.4萬億和6.5萬億元,同比分別增長13.7%、17.9%、18.5%和15.0%。其中,2012年東部地區季末的3月、6月、9月和12月新增存款分別達到1.9萬億元、1.8萬億元、1.3萬億元和1.5萬億元,而季初的1月、4月、7月和10月則分別減少9932億元、6025億元、6575億元和3888億元。
違規高息攬儲:
報銷費用+送購物卡
爲了降低傷不起的存貸比,部分銀行乾脆直接通過違規給客戶高息進行攬存。
“除了利率上浮至頂(上浮10%)外,還可以給在我們網點存活期和定期的大資金提供0.45%(年化)的額外費用,按月折算給付”,昨日某股份制銀行位於北京南城某網點的理財經理對記者表示,“此外,還可以根據客戶存款金額一次性贈送購物卡”。
該理財經理表示,以600萬元爲例,如果資金能夠定存一年,則可以在利息上浮至最高之外再獲得0.45%的費用(即27000元),如果僅活期停留一個月,則能夠在利息外額外獲得27000元的十二分之一作爲費用支持。不過,上述費用都需要客戶提供發票,以報銷的形式返還給客戶。
此外,如果客戶的三個月內日均資產能達到600萬元,就可以獲得2000元購物卡,如果日均不足600萬元但超過30萬元,則僅有400元購物卡。三個月後,只要該客戶將存款人更換(例如更換爲配偶、子女等),就可以再次領取2000元購物卡。以此計算,一年最多可以領取8000元的購物卡。
也就是說,一筆600萬元的資金在該行停留一年,除了銀行直接給的利息外,還可以額外獲得3.5萬元的“實惠”。
其實,早在幾年前,銀監會就已經出臺文件,將返點、回贈等方式攬儲定性爲“變相高息攬儲”,並嚴加限制。央行也曾發佈過《嚴格禁止高息攬存、利用不正當手段吸收存款的通知》規定,各金融機構(包括郵政儲蓄機構)嚴禁擅自提高利率,或以手續費、協儲代辦費、吸儲獎、有獎儲蓄、介紹費、贈送實物等名目變相提高存款利率。
需要說明的是,相對而言,隨着監管力度的逐步提高,商業銀行的高息攬儲也相應減少且更加隱蔽,本報記者暗訪數家銀行,僅有極少數業務人員敢於直接表示可以“高息攬儲”。
變通攬儲:
定製理財+資金挖角
隨着違規高息攬儲難度加大,部分銀行開始打起了新增大資金的主意,而手段則是定製理財產品。
“我替朋友諮詢存款事宜,被告知銀行公佈的利率是不能被直接突破的,不過客戶經理同時告訴我,可以根據大客戶要求的時限通過定製理財產品的形式變通的實現高息”,一位李女士曾向本報記者爆料。記者隨後暗訪某上市銀行客戶經理小張,該客戶經理也勸說記者改存錢爲定製理財產品。小張表示,“現在多數銀行都是通過變通爲合規的理財產品給大客戶較高收益的”。
據記者進一步瞭解,小張所說的變通方法的具體路徑是:銀行根據客戶要求的資金停留時限設定專門的理財產品,同時,雙方就預期收益率進行協商。雖然多數銀行理財產品不承諾保底收益,但是高預期收益率往往與銀行業的剛性兌付相聯繫。當然,這種定製理財產品對於資金的量級有着較高的門檻,小張所在銀行的要求是不低於500萬元。
事實上,面對存貸比的考覈壓力,銀行攬儲的手段愈加升級,“資金挖角”也愈演愈烈。
昨日,另一家上市銀行位於宣武門附近網點的客戶經理向本報記者推介稱,該行推出了一款“期限爲58天,預期最高收益率爲4.9%”的理財產品,該產品的收益遠高於業內平均收益水平以及該行其他同期限產品的收益率,但是該產品僅限於從未在該上市銀行開過戶頭的投資者購買,也就是通常所說的面向行外資金。
迎合大衆:
攀比收益率+銷售誤導
除了可以爲大資金和行外資金定製理財產品,商業銀行對現有客戶也不會輕易放過。臨近時點,理財產品的收益率明顯攀升,且銷售人員不惜通過誤導來勸說客戶購買。
近日,某股份制銀行推出的一款保本型理財產品,更是喊出了“預期收益率7%”的高價碼。而相關理財經理在回答記者諮詢時,一味強調該產品的安全性,卻並未主動透露產品掛鉤股票價格,其實是暗含投資者與銀行對賭的屬性。
在記者挑明掛鉤股票導致收益不確定性很大的情況下,該理財經理表示,“客戶有逾90%的機會獲得高收益,且該產品表面上掛鉤股票的市場表現,但實際上投資的方向是股權與債權的組合,不然不可能在合同中承諾保本”。
此外,近期還有銀行採用提高短期理財產品收益、按資金量分檔次提高預期收益等方式來促銷理財產品。早在臨近5月底時,某國有大行就發佈通告,將多款短期理財產品的預期收益率上調。
業內人士分析認爲,現在銀行理財產品收益率上行的態勢很可能只是“曇花一現”,過了6月底,銀行通過了存貸比考覈就會“鬆一口氣”,而三季度市場流動性也可能重新回到較爲寬鬆的狀態,到時銀行理財產品預期收益率可能再度下行。 記者張 歆