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調查
盜刷頻現銀行如何處理
隨着銀行卡使用的頻繁,僞卡盜刷現象也有增多趨勢。各大銀行都是如何處理此類問題的呢?昨天,北京農商銀行銀行卡部負責人表示,一旦碰到這種情況,持卡人應第一時間就近找銀行網點或ATM機取100元,或者找POS機刷卡消費,留取憑條作爲證據並報案。報案後,銀行如何處理這類案件呢?某大型股份制銀行信用卡部張先生向記者介紹業內的慣常做法。
真卡被盜刷撥銀行熱線申請失卡保障
張先生告訴記者,鄧先生被盜刷的是借記卡,被竊取的是他自己的資產;還有很多市民被盜刷的是信用卡,案發時受損失的是銀行的授信,並非持卡人的自有資產。因此,法律對借記卡的保護更嚴格。“我們希望能提示客戶,一定要注意用卡安全,妥善保管好銀行卡及密碼,切勿借給他人使用,關注自己的賬戶變化情況,有任何異常現象及時與銀行聯繫。”
該人士介紹,對於信用卡盜刷,有兩大類情況。一種是持卡人的真卡丟失或被盜搶,盜刷的是真卡。現在不少銀行的信用卡都有48小時以上的失卡保障,出現意外後,第一時間就要撥打銀行信用卡熱線,只要符合條件,就能享受這一保障。一般來說,白金卡可以全額保障,而普通信用卡會根據額度不同設有上限。
僞卡被盜刷調查需要一定時間
第二種情況就是僞卡盜刷。這類案件的情況很複雜,不同個案的具體細節不同,處理結果也可能不一樣。由於整個調查過程涉及髮卡銀行、卡組織、收單銀行、商戶等,部分交易還涉及三方支付公司等,因此整個調查過程需要一定時間。比如,銀行有專人調查持卡人是否存在與人惡意串通等道德風險。他們會通過持卡人的信用記錄、消費習慣、刷卡商戶的信用情況、商戶與持卡人的關係等多方面的信息進行研究判斷。
髮卡銀行需要得到整個交易環節中各方的確認後,才能審慎嚴謹地將交易調查情況回覆客戶。如經調查後發現,持卡人在此過程中的確無責,最終也無需客戶承擔相應損失,將會根據調查情況由各責任方進行承擔。比如,如果銀行與收單商戶之間有明確的收單協議,要求商戶認真核查刷卡人的簽名與銀行卡背面的簽名是否相同,一旦發現盜刷的簽名完全不對,那麼依據協議應要求商戶賠償。
僞卡盜刷賠償銀行需訴訟調解或法院判決
此外,“銀行卡交易流程有自己的行業規則,涉及多個環節,不可能任何環節都有權隨時叫停,而要按規則來,否則正常的程序就亂套了。”這位業內人士告訴記者,按照國際銀行卡組織的規則,銀行卡交易一旦刷卡成功,即表示該銀行卡交易實際已發生,髮卡行無權阻止國際銀行卡組織進行資金清算,但髮卡行事後可以向國際銀行卡組織發起爭議處理。
記者在採訪中還發現,對於僞卡盜刷的賠償,一些銀行特別是大型銀行也希望客戶通過訴訟調解渠道來解決。“銀行不可能隨隨便便就把錢‘賠’給哪個客戶。很多事實都需要司法部門來認定。即便最後銀行要承擔全部責任,也要有法院判決,纔可以出這筆錢。”
微評
磁條卡升級刻不容緩
目前常用的磁條卡只要從讀卡設備的讀取槽劃過,資料就會被保存下來。業內人士普遍認爲,要想消除銀行卡盜刷現象,最有效的行動就是讓銀行卡由現在的磁條卡向芯片卡升級。
銀行卡欺詐風險主要是不法分子採取非法手段利用銀行自助設備盜取銀行卡信息,複製銀行卡後竊取資金,或者由於客戶缺乏防範意識,將密碼、卡號通過短信、電話、網絡等方式無意間泄露給他人。對前一種情況,由於IC卡相對磁條卡來說具有更高的安全性;對後一種情況,央行將聯合相關部門和商業銀行共同開展打擊僞卡欺詐交易,並通過加強宣傳引導等方式,增強持卡人的風險防範意識。
根據央行擬定的時間表,2011年至2012年底前,全國性商業銀行分步發行金融IC卡;2013年起實現所有受理銀行卡的聯網通用終端都能夠受理金融IC卡。2015年1月1日起,在經濟發達地區和重點合作行業領域,商業銀行發行的銀行卡應爲金融IC卡。本欄文/本報記者程婕