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互保聯保的“禍”與“惑”
據瞭解,保證貸款一般由企業之間對等承擔,簡稱爲“互保”。而聯保貸款則是指3家或3家以上中小企業,自願組成擔保聯合體,其中某一家企業向銀行申請貸款後,聯保體所有成員都需承擔還款連帶責任。
在義烏經營毛毯生意的民營企業家陳愛珍說,由於抵押物不足,很多中小企業根本沒法獲得銀行抵押貸款,只能通過互保、聯保這種方式。同時,中國是個人情社會,很多“互保圈”上的企業家都是親戚、朋友。
銀行也鼓勵中小企業參與互保聯保,這在一定程度上降低了銀行的風險。然而,當經濟運行的外部環境風向掉轉,銀行抽貸頻頻,參與互保、聯保的諸多企業都因“連坐”陷入泥沼。
浙江省社科院經濟研究所傅允生教授說,互保、聯保模式曾在推動當地信貸市場發展中扮演着至關重要的角色。但其最大風險在於它是環環相扣的,一環斷,環環斷。一家企業出事,很有可能影響與它相關聯的一系列互保企業。
一位股份制銀行管理人員表示,銀行近期貸款不良率持續攀升,銀行進行風險控制無可厚非。不少中小企業財務覈算缺乏外部約束,信息不透明,銀行很難判斷客戶經營與財務信息的真實性,使銀行信貸的“三查”制度難以落實。這也促使銀行加劇對“擔保圈”中企業風險控制的嚴格程度。
破解“互保困局”路在何方?
針對浙江民營企業近期因互保引發的“蝴蝶效應”,浙江省各級政府已經召開多次銀企協調會,助力企業渡過難關。浙江省金融工作辦公室一位工作人員說,目前情況確實比較嚴重,但通過政府協調,銀行已經開始對企業進行政策傾斜。
杭州市傢俱商會會長、浙江榮事基業集團董事長陳貴榮說,在天煜引發的收貸危機中,自己企業今年被收貸5000萬元,轉而影響下游企業。“我們向各級政府部門反映了,政府也在幫助積極協調,目前銀行已經開始理解企業,停止收貸。”陳貴榮說。
有經濟學專家建議,應該思考如何完善互保制度,比如建立企業與銀行、銀行與銀行之間的良性溝通機制;完善風險防範機制,出臺風險防範細則;建立健全投融資體系,鼓勵股權融資、直接融資,防止牽一髮而動全身。
浙江工商大學金融學院院長錢水土說,互保、聯保出現的問題,歸根結底還是目前我國金融體系不完善所致。“目前金融業滯後經濟發展,無法滿足資金需求,阻礙了企業發展。必須改革金融體制,創新金融工具。”錢水土說。
企業在破解“互保困局”中又應該何去何從?浙江華成控股集團有限公司董事長沈鳳飛說,這些事情對企業的教訓就是,企業主不可操之過急,更不可盲目投資。對於企業長遠發展來說,安全和穩妥纔是第一位的。
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