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日前,人力資源和社會保障部社會保障研究所所長何平提出,我國應逐步延長退休年齡,到2045年不論男女,退休年齡均爲65歲。即便如此,隨着科技的進步,我國人口壽命持續增長,80歲以上高齡老人數量以年均4.6%的速度遞增,養老金缺口問題仍然難以解決。此外,養老還將面臨兒女贍養負擔過重、社保覆蓋率較低、老年人患病和遭受意外等諸多問題。
針對此現象,陽光人壽保險專家建議,以商業養老險作爲對社保和退休金的補充,可以讓更多老年人安享晚年,但是投保養老險需趁早規劃,同時還要兼顧養老、重疾、意外等多種保障需求的理性搭配。
養老早規劃 價值纔會大
由於老年人患病和遭受意外的風險較高,近年來,很多子女想到爲父母投保,如購買一些風險保障等。然而,目前市場上的保險品種雖多,但大多對投保年齡做了諸多限制,普遍爲55歲、60歲和65歲。因此理財師建議,爲避免“無保可投”的尷尬狀況出現,爭取獲得更多比較選擇保險產品的機會,子女爲老人購買保險需趁早。
另一方面,從保險產品的費率考慮,在父母年紀不大時爲他們投保,保費相對更加便宜。就拿一款某保險公司的重疾險分析來看,如果投保年齡相差10歲,則購買同一款產品的保費有時會相差20%甚至50%。同時,保險公司的體檢要求非常嚴格,一旦父母身體狀況下降,可能因爲健康原因被保險公司拒保或者被要求增加保費。
搭配要理性 退休有底氣
養老是個很寬泛的問題,它包含了老年將面臨的各種意外風險、醫藥費用、必要生活開支等。因此大家在做養老規劃時,應同時要兼顧意外、重疾、養老的理性搭配,退休時纔會底氣十足,不懼風險。
保險產品最基本功能在於保障,能爲客戶提供諸如醫療、意外、養老這樣的風險保障,其次它還具備資產保值、投資增值的理財功能,也是一種簡便快捷和自由靈活的理財手段,客戶完全可通過購買保險產品進行退休理財。
那麼面對如此衆多的險種,消費者該如何選擇合適的養老險呢?
首先要定額,即確定自己大概需要投保多少,進而選擇合適的險種。定額要充分考慮未來所需的養老金總額度。未來所需的養老金總額度跟你現在的生活支出、距離退休的年限、壽命長短、通貨膨脹率等有關。按照國際通行慣例,商業養老保險提供的養老額度,佔全部養老保障需求的25%—40%爲宜。
接着是定型,即選擇適合自己的產品。目前市場上養老保險大致可分爲傳統型、分紅型、投連型和萬能型幾類產品。
傳統型,預定利率是固定的(2.5%以內),以年金產品居多,領取時間和額度,在投保時就可以明確知道。
分紅型,這類產品帶有分紅功能,對抵禦通貨膨脹有很好的作用,但是分紅多少受社會經濟大環境和保險公司經營能力影響,不能確定。
投連型,不設保底收益,保險公司只收賬戶管理費,盈虧全由客戶負責,可以說風險與收益同在,適合資本市場繁榮時期購買。
萬能型,保底收益一般在2%—2.5%,浮動利率空間較大,保險公司收取保單管理費、初始費用等,適合長期投資,一般在5年以上可以看到收益。
這四類產品中,相對而言,傳統型、分紅型和萬能型養老回報額度較爲確定或者提供最低給付保證,適合相對保守、年紀偏大的人羣;而投連型由於風險大、投入高,適合投資意識較強、年紀輕的高收入人羣。
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