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手中有5萬閑錢如何打理?
理財師分析稱,中長期銀行理財產品、貨幣基金的收益高於一年定存
股市反反復復,黃金上上下下,基金難有起色,外匯市場更是跟隨歐債危機風雲變幻……進入2012年,各種投資市場似乎都沒有太好的消息傳來,反而添了諸多不確定因素,就連銀行理財產品也跟隨著央行三年半的首次降息而收益率不斷走低,但5萬元的起點門檻仍攔住了不少投資者。如果手中恰好有5萬元閑置資金,在這樣的市場大環境下該如何打理,纔能讓閑錢不至於貶值,甚至還能『錢生錢』?
羊城晚報記者近日采訪了工行和民生銀行廣州分行的理財師,讓他們為市民支招。
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A 『穩健』產品是首選
理財師觀點:
民生銀行東風支行理財經理雲:5萬元不算很多也不算很少,很多人覺得這筆錢似乎也辦不了什麼大事,懶得去理會反而讓它閑置在家裡或存放銀行當活期。到頭來,隨著通貨膨脹的加劇,這些錢將變得更不值錢。其實,只要你稍微花點時間打理,錢就會生錢,可觀的收益將帶來意想不到的驚喜。
建議:
首先,最受青睞的應是穩健型理財產品,票據類理財產品最適合。
銀行理財產品包括票據類理財、信貸類理財、代銷信托類產品和PE股權投資產品。一般來說,信貸類理財產品起點為20萬元,代銷信托類產品和PE股權投資產品起點是300萬元。而一般的票據類理財產品只需要5萬元的門檻,這類理財主要投資方向為國債、短期票據、存款、金融債和債券回購等,風險較低且期限靈活。譬如民生銀行長期發售的增利型理財產品有7天、14天、1個月、2個月、3個月和6個月。
需要注意的是,流動性是個不容忽視的問題,理財的流動性相對活期來說較差,理財產品的每個投資周期內,投資者不得對理財產品進行提前贖回。所以,這時就需要考慮現金流的准備,一般需要儲蓄3-6個月的現金來應急。譬如你的月消費為2000元,那就需要留足6000元至12000元現金作為備用,剩下的資金纔拿去購買理財產品,這樣既可以在滿足流動性的同時又獲得比定期高的理財收益。由於現在降息預期依然存在,如果這筆閑錢一年內都用不著的話,建議盡量購買期限稍長的理財,假如購買5萬元期限為6個月的理財產品,預期收益率為5%,半年後理想的狀態是會獲得1250元收益,比單純存活期及一年定存強多了。
其次,可以選擇購買貨幣型基金。
貨幣型基金是厭惡風險、對資產流動性和安全性要求較高的投資者進行短期投資的理想工具。一般來說貨幣型基金預期年化收益率在4%左右,比活期要高出好幾倍。但需要注意的是,貨幣型基金長期收益率較低,並不適合進行長期投資。
再次,選一天或七天通知存款。
如果這筆錢說不准什麼時候要用,或者是經常進進出出的貨款,就可以直接簽約一天通知存款或七天通知存款,現在一天通知存款利率為0.935%,七天通知存款利率為1.529%,比活期利率0.44%要高出不少,況且一天或七天通知儲蓄具有活期的靈活性,可以隨時支取,也是比較適合的保值方式。如果簽約了七天通知存款而沒存夠七天就提前支取,利息將當活期利率計算。
提醒:
保險也是資產配置中不可缺少的部分,意外險和重疾險是人的一生中必須擁有的保障,只需每月投保幾百元,便可收獲一份保障和安心。
至於股票、基金和黃金投資,由於這類投資風險較高,除非風險承受能力很強的投資者,否則不建議把養老錢投資此類高風險投資,畢竟保住本金纔是硬道理。
B
債券型基金值得期待
理財師觀點:
工行廣東省分行營業部財富管理中心理財師:世界著名的投行美林證券於2004年發表了一篇影響力深遠的研究報告,這篇報告開創性地提出了根據經濟走勢以及通脹趨勢,從宏觀層面上將經濟周期分為滯脹、衰退、復蘇和過熱四個階段,並指導投資者在不同階段調整自己的資產配置以達到財富保值、增值的目的,這種階段分類法值得借鑒。
建議:
美林投資時鍾理論分為四個周而復始的不同階段,每個階段都對應著表現超過大市的某一特定類別資產:債券、股票、大宗商品和現金等。
在衰退階段,經濟增長停滯,通脹率處於低谷,企業盈利微弱並且實際收益率下降,央行降息以刺激經濟,進而導致收益率曲線急劇下行,因而債券或者債券型基金是最佳選擇;復蘇階段,經濟刺激政策發揮作用,GDP增長率加速,企業盈利大幅上昇,這個階段是股權投資者的黃金時期,股票或者股票型基金是最佳選擇;在過熱階段,企業生產能力增長減慢,開始面臨產能約束,通脹抬頭,央行加息以控制通脹和過熱的經濟,因而大宗商品是最佳選擇;在滯脹階段,GDP的增長率降到潛能之下,但通脹卻繼續上昇,股票表現非常糟糕,現金是最佳選擇或者選擇貨幣型基金。
2011年美林投資時鍾指向現金,貨幣基金成為全年唯一亮點;2011年市場處於滯脹階段,而今則轉向衰退階段,今年的債券類基金表現搶眼,值得期待,5萬元閑錢完全可以拿來投資這類基金。
C
從風險偏好看投資
理財師觀點:
銀行理財師認為,不同的人投資風險承受能力不同,同一個人也可能在不同的時期、不同年齡階段表現出對投資風險承受能力的不同。因此風險承受能力也是個人理財規劃當中一個重要的依據。
銀行界一般把投資者分為三大類:保守型投資者、中庸型(穩健型)投資者、進取型投資者。其各自具有的特點是:保守投資者厭惡高風險,不太在意資金是否有較大增值;中庸投資者則希望投資有一定的收益,但承受風險的能力有限;進取型投資者高度追求資金的增值,願意接受可能出現的大幅波動,以換取資金高成長的可能性。
建議:
如果按照投資者風險偏好選擇投資品種,在現階段可做如下操作:
保守型投資者:60%的資產配置銀行保本型理財產品,特別是1年以上的理財產品,40%的資產配置債券型基金;
中庸型投資者:70%投放於債券型基金,其中也可部分配置銀行保本型理財產品;30%的資產可考慮股票型基金(比如指數基金)的基金定投,盡管眼下不是股票市場的黃金時間段,但開始『潛伏』工作也是不錯的選擇;
進取型投資者:進取型投資者一般有兩種,一類是樂於與短期風險打交道,這類投資者對多頭市場與空頭市場都有興趣,可以做多,亦可做空的產品較為適合;另一類投資者樂於長期投資,隨著近期滬深估值連續調整,上證A股市盈率已下探至歷史最低水平,不足11倍,對於長期投資者來說,極具吸引力。記者劉薇通訊員陳春敏黃曉