『我51歲了，身體正在走下坡路。雖然單位也辦了醫保，還是想買份商業健康險，但又不知道怎麼選擇。』上周，鄭州的王女士打進電話表示，身邊有好幾個與她情況相似的同事，都有類似困惑，想買保險又不知道從何下手，結果一拖再拖到了現在。

　　無獨有偶，48歲的劉女士隨後也打進本報理財熱線，諮詢老年人如何買健康險的問題。據了解，有不少50歲左右的讀者都有此困惑，對此，記者采訪了有關專家。

　　劉女士說，聽說現在適合中老年人的健康險種不多，也有很多限制，不知道該如何辦理。對此，新華保險鄭州公司副總經理孫艷介紹說，保險肯定是越早辦理越劃算，不少保險公司也在不斷開拓中老年保險市場，條件在逐漸放寬，針對40歲以上的健康醫療險種逐漸增多，60歲以下的中老年人應該都能找到適合自己的健康險品種。

　　購買健康險越早越好

　　據業內人士介紹，投保人的年齡越大，出險率就越高，保險公司的投保門檻自然也會越高。而且，相對於其他險種來說，健康險對身體健康狀況的要求更高。同樣的身體素質，購買養老險可能沒問題，購買健康險很可能需要增加費用，甚至會被拒保。據悉，目前健康險市場上，40歲以上客戶投保，肯定需要體檢；而到了45歲以上投保，增加投保費用或者被拒保的比率就會大幅增加。

　　以新華保險的富家安康為例，60歲以下的客戶均可辦理，但50歲的客戶在投保時，還可以選擇20年繳費，而51歲的客戶再投保就要縮短繳費期限。而對投保人來說，年紀越大，所繳的費用就越多，保額也相對較低，繳費期限也越短。如果年紀太大，甚至可能出現保費與保額『倒掛』的現象，也就是說，所繳保費可能超過保額，特別是重大疾病險。因此，越早投保越劃算。

　　保額最好達到10萬元

　　業內人士提醒讀者，中老年人買保險，絕大多數是出於實際需要，目的就是為了防范後期的健康風險。因此，購買健康險時，不能零打碎敲買，參考保額最好定在10萬元左右，老年人一旦出險，往往都是大病，保額較高，纔能真正起到分散風險的作用。

　　孫艷提醒說，投保人在購買保險時，最好按照自己的年度收支情況規劃保險投入。對於收入穩健的家庭來說，年度保費支出佔家庭年度收入的20%比較合適，最高不能超過30%。

　　中老年人在規劃保險時，健康險比例應相對放大，險種要涵蓋大病保障、養老分紅、住院醫療等。一般來說，保額為10萬元的此類保險組合每年保費支出在7000多元。

　　優先購買住院醫療險

　　業內人士提醒，中老年人投保健康險和年輕人有很大的差別，要注意以下兩點:一方面，老年人的住院幾率較高，而且一旦住院，往往就是大病，花費較大，因此，首先要記得購買住院醫療險；另一方面，中老年人受到意外傷害的幾率要比年輕人高，因此，意外傷害險也是必須考慮的內容。

　　據了解，住院醫療險和意外險都可以作為附加險種購買，而且均具有保費低、保障高的特點。比如，住院醫療險一年的保費只有400元左右，屬於小投入高保障的險種。

　　此外，中老年人購買健康險，還應注意『保證續保』條款。由於年紀大的人再次患病的幾率較高，如果保險合同中有『保證續保』條款，保險公司就失去對被保險人進行核保的權利。