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央行連續降息,目前一年期定存利率已低至2.25%,未來仍有下探空間。相比之下,各類壽險產品收益水平已與一年期定存利率相仿甚至更高,其保障+收益的優勢開始體現。歲末年初也是投保的高峰期,市民開始越來越多地關注壽險產品中的重要品種年金保險,專家稱,購買時應注意選擇和貼身設計。
年金產品近期熱銷
從目前市場銷售情況看,年金保險也成為消費者追捧的熱點。所謂年金保險,是指保險人承諾在一約定時期以保險人生存為條件,定期給付保險金的一種保險。年金類產品是為投保人的長壽買單。即消費者的實際壽命超過預期壽命,導致退休費用不足而生活質量無法保證時,年金產品可提供相應幫助。對個人年金保險而言,可以根據客戶期望在其年老後領取養老金數額的多少,來確定所繳納的保費金額,而且每年可享受保險公司的投資分紅。
消解『太長壽』的風險
壽險、健康險和意外險防范的是因早逝、疾病、受傷導致損失的風險,而養老年金保險重點防范的是因『活得太久』而導致的財務風險。保險理財專家指出,養老年金的回報率未必很高,但能對現金流進行主動管理,確保生活保持穩定和健康,這是理財規劃的重要內容之一。
以市場上一款銷量較大的養老年金計劃為例。35歲的王先生年收入15萬元,有基本的社保,購買40萬元保額的年金保險,年繳保費17200元(相當於月繳1400元),共繳20年。從60歲開始,王先生可以領取『退休金』,一直到100歲。按照中等紅利來計算,王先生一共可以領取167萬多元的退休金,相當於每月領取3500元。
如果王先生沒能活到100歲,去世時他可以獲得返還的保費、2.5%的單利、累計紅利再加終了紅利。
購買年金險勿忘分紅功能
業內人士表示,不少消費者購買年金險是因為看重其穩健的保障功能。年金保險有利於長壽者,適合長期持有。
專家提醒消費者,由於年金產品時間跨度大,從資產保值的角度考慮,投保人應當選擇帶有分紅功能的產品,可以抵御通脹,避免出現回報低於保費的倒掛局面。此外,不少公司年金產品含有短期繳費功能,對未來收入預期不穩定,但又有投資需求的消費者可以選購此類產品。
目前市場上年金產品種類繁多,如何決策、選購成為消費者關心的問題。首先,市民應了解保險公司的投資實力,這決定了產品的分紅水平和投資收益;其次,年金產品越早購買越劃算;此外,選擇領取的時間越長,能夠領取的金額越多。
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