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『到目前為止,金融監管部門對各商業銀行信用卡透支額度的最高上限沒有變,仍舊是5萬元。』中國銀監會的一位官員說。
盡管銀行業界要求取消銀行卡透支額度上限的呼聲強烈,新的《銀行卡管理條例》也有望近期出臺,有消息說,新的《條例》在信用卡授信額度方面,將取消透支上限不超過5萬元人民幣的規定,由銀行視自身風險狀況和持卡人具體情況決定。但對於金融風險的防范仍然是監管部門需要重點考慮的問題。
尤其是近期中國臺灣地區出現的『卡奴』現象,給監管部門敲響了警鍾,銀行業基於利益考慮而萌發的盲目衝動肯定會遭遇到監管部門的打擊。
內地『負翁』階層快速成長
當然,臺灣地區的『卡奴』現象給內地的金融監管部門提了個醒。據央行最新統計,截至2005年9月,我國銀行卡發卡機構達190多家,國內銀行卡發卡總量從2001年底的3.8億張,增加到目前的9億張。國內持卡消費金額從2001年的1280億元,上昇到2004年的近6000億元,增長了將近4倍。2005年,迅速擴展的信用卡市場已經成為中國各大銀行零售信貸中增長最快的業務。預計到2008年,全國大中城市持卡消費額佔社會消費零售總額比例將達到30%左右。
隨著銀行信用卡市場競爭激烈,信用卡的門檻越來越低,促銷手段五花八門。目前,各家銀行的信用卡都有免第一年年費或第一年刷卡次數超過3-6次,免第二年年費的活動,甚至有銀行為了吸引客戶而推出『信用卡年費120%增值返還』的策略。
在透支額度上,雖然監管部門5萬元上限的底線沒有取消,但在實際操作中,已被很多商業銀行通過各種方式突破。很多銀行都提出了『5萬+n』的授信承諾。最為『貴族化』的中銀長城國際白金卡,其授信額度高達10萬美元,遠遠超過5萬元人民幣的上限。
與臺灣的『卡奴』相對應,內地也有一個階層在快速的成長中,他們的名字叫『負翁』。一項針對中國年輕人消費觀念的調查表明,有57%的人表示『敢用明天的錢做今天的事。』貸款買車、買房、買家電、買衣服,信用卡透支消費正成為很多年輕人生活中習以為常的行為。
據調查顯示,只有不到18%的購房人將月供控制在家庭收入的20%,而月供佔家庭月收入50%以上的,超過了30%;甚至有超過8%的人,月供超過了家庭月收入的70%。
『負翁』須防過度消費衝動
隨著人們消費觀念的更新,在今後相當長一段時間內,新生代一族中的『負翁』會愈來愈多,甚至會呈現出幾何增長的態勢。專家們認為,現在正是國內經濟轉型並軌時期,也是年輕人消費欲望、投資欲望最為強烈的時候,在這樣一個紛繁復雜的時期,投資有成功和失敗,負債消費同樣也有風險,因此會出現許多巨商富子,也會出現更多的『負翁』。
專家指出,適度的負債能夠有效地提高投資效率,充分享受生活的樂趣,提高家庭生活質量,但過度負債不僅利息將會成為負擔,而且也是個人走向破產的『禍首』。對於消費者和個人投資者來說,要使自己不成為『負翁』一族,一方面,要避免超出個人支付能力的過度消費,因為過度消費雖說不能直接導致破產,但卻是破產的禍根。過度消費是難以積累豐厚的個人資產的,一旦自己在經濟上出現風吹草動,就有可能陷入破產的泥潭;另一方面,對於個人投資者來說,風險與收益是投資的雙生子,在收獲投資收益時,也不要忘了風險是與之時刻相伴的,尤其是要注意投資項目的安全性和流動性。
高透支就意味著高風險。對此,一位銀行業資深人士表示:高透支主要針對的是高端客戶,在銀行的實際操作中,各家銀行對客戶的授信都要經過嚴格的審查,銀行應該有能力將風險控制在可控范圍內。臺灣地區的『卡奴』現象是銀行業過度競爭和主管當局過度寬松的政策綜合作用的結果。
三大問題需要特別注意
今後內地即使取消了透支的上限,銀行出於自身利益的考慮也會對授信嚴加審查。據了解,銀監會在去年的10月份新成立了業務創新協作部,其職責就是加強對銀行卡業務的監管。
復旦大學經濟學院金融學博士後王堯基認為,在銀行卡消費過程中,有三大問題需要特別注意:一是降低辦卡門檻。銀行為了搶佔市場份額(銀行可以從消費額向商家提取手續費),刺激金融消費業績,不太注意考察申請人的信用記錄和償還能力,不要擔保,放松審查,是急功近利的行為。這對於一些收入不穩定的人員(包括沒有固定收入的青少年和在校生等),就有了相當大的隱患。
二是刺激消費和高額利息。銀行經常會推出大量的鼓勵消費的措施,最典型的就是積分獎勵計劃,一些年輕人在這樣的誘惑之下容易造成過度消費,非必要支出大量增加,造成了潛在風險。
三是未啟動信用破產機制。當透支額達到一定限度、超過免息期一定時間內未還款時,按照西方國家的慣例,就會讓持卡人申請破產。因為沒有破產機制,很多銀行為了收回債務,就會委托社會公司來處理,這些公司往往會使用一些暴力手段,這樣就容易把問題激化。