|
||||
保險理財五大誤區
保險理財可以發橫財
保險理財絕對不是『發橫財』。通過保險進行理財,是指通過購買保險對資金進行合理安排和規劃,防范和避免因疾病或災難而帶來的財務困難,同時可以使資產獲得理想的保值和增值。
一般來說,保險產品的主要功能是保障,而一些投資類保險所特有的投資或分紅則只是其附帶功能,而投資是風險和收益並存的。之前一些購買了投資連結、分紅保險等投資類保險的保戶發現收益與預期相差太遠後紛紛退保,這固然與一些營銷員只強調投資收益前景的誤導有關,但是一些人購買保險只圖賺錢的不成熟投保心態也是一個重要原因。
分紅保險可以保證年年分紅
分紅產品不一定會有紅利分配,特別是不能保證年年分紅。分紅產品的紅利來源於保險公司經營分紅產品的可分配盈餘,包括利差、死差、費差等。其中,保險公司的投資收益率是決定分紅率的重要因素,一般而言,投資收益率越高,年度分紅率也會越高。但是,投資收益率並非決定年度分紅率的唯一因素,年度分紅率的高低,還受到費用實際支出情況、死亡實際發生情況等因素的影響。保險公司的每年紅利分配要根據業務的實際經營狀況來確定,必須符合各項監管法規的要求,並經過會計師事務所的審計。
保戶每年可以通過分紅業績報告、電話服務中心及特別通知等方式獲知年度分紅率,但按照規定,保險公司不得通過公共媒體公布或宣傳分紅保險的經營成果或者分紅水平。
壽險產品大部分是死後或快死時纔能得到的保險,所以保了也沒用
首先,保險保障的不是疾病或死亡,而是在發生不幸時的資金財務保障。目前的壽險產品有終身壽險、養老保險和大病、住院醫療等健康保險。終身壽險是在被保險人死亡、全殘時,受益人可領取一筆保險金。而養老壽險則是除了保險期間有死亡或全殘的保障外,在滿期時,還有一筆滿期金可以作為被保險人的養老金。健康險產品的保障功能更強,是在被保險人患病時由保險公司支付醫療費用或保險金,『雪中送炭』的意味非常明顯。因此,一項調查表明,大部分的城市居民都傾向於投保重大疾病保險。
孩子重要,要買保險也得先給孩子買
保險專家指出,重孩子輕大人,是很多家庭買保險時容易犯的錯誤。孩子當然重要,但是保險理財體現的是對家庭財務風險的規避,大人發生意外對家庭造成的財務損失和影響要遠遠高於孩子。因此,正確的保險理財原則應該是首先為大人購買壽險、意外險等保障功能強的產品,然後再為孩子按照需要買些健康、教育類的險種。而且在資金投入上,應該是給大人,特別是家庭經濟支柱上的越多越好。
購買『人情保險』
很多保險營銷員從熟人『下手』,而相當多的人也是因為人情不好推辭而買的保險。其實,保險是一種特殊商品,只能根據自己的需要購買,不能出於情面購買自己根本不需要的保險,或者為了照顧情面而只買象征性的一點,卻遠不能滿足真正出險後的需要,成為『雞肋』保險。專家建議購買保險前最好找到專業的理財顧問,仔細研究分析自己家庭的財務特點,然後再選擇合適的險種和保險金額。
保險理財五大訣竅
通過保險對家庭財務進行規劃的保險理財觀念正在被越來越多的人所認識和接受,但是,保險專家建議,真正購買和選擇保險產品時最好還是遵循一些原則和『訣竅』。
貨比三家
盡管各家保險公司的條款和費率都是經過中國保監會批准或備案的,但比較一下卻也有所不同。如領取生存養老金,有的是月月領取,有的是定額領取;大病醫療保險,有的是包括幾十種大病,有的只有幾種,這些一定要看清楚,問明白,針對個人情況,自己拿主意。同時要多比較各不同公司同類保險產品中的條款,重點要看保險責任、除外責任等關鍵性條款。
要親自研究條款,不要光聽介紹
保險不是無所不保。對於投保人來說,應該先研究條款中的保險責任和責任免除這兩部分,以明確這些保單能提供什麼樣的保障,再和自己的保險需求相對照,要嚴防個別營銷員的誤導。沒根據的承諾或解釋是沒有任何法律效力的。同時要明確自己的需要,首先考慮自己或家庭的需要是什麼,比如擔心患病時醫療費負擔太重而難以承受的人,可以考慮購買醫療保險,為年老退休後生活擔懮的人可以選擇養老金保險;希望為兒女准備教育金、婚嫁金的父母,可投保少兒保險或教育金保險等。此外,在單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女大學教育期以及家庭成熟期和退休期等人生不同階段對保險的選擇也是大不相同的。
選擇合適的險種搭配
在選擇健康保險的時候,重大疾病保險應該是每個家庭的首選。
重大疾病保險的給付都是一次性的。比如客戶投保了保額10萬元的重大疾病保險,一旦發生了合同中的重大疾病,保險公司就會給客戶10萬元保險金。其次要考慮的是,應該拿出多少錢來投保。一般的原則是,每年的醫療保險費是年收入的7%,如果沒有社會醫療保障的話,這個比例可以適當地提高一些。比較理想的險種搭配是:有社會醫療保障就選擇重大疾病保險+住院補貼保險;沒有社會醫療保障就選擇重大疾病保險+住院費用保險。
盡量選擇年交而不是一次性交費
年交是按照10年期、20年期等每年交納一定保險費,躉交是指一次性交費。專家建議,投保重疾保險等健康險時,盡量選擇交費期長的交費方式。一是因為交費期長,雖然所付總額可能略多些,但每次交費較少,不會給家庭帶來太大的負擔,加之利息等因素,實際成本不一定高於一次繳清的付費方式。二是因為不少保險公司規定,若重大疾病保險金的給付發生在交費期內,從給付之日起,免交以後各期保險費,保險合同繼續有效。這就是說,如果被保險人交費第二年身染重疾,選擇10年繳,實際保費只付了五分之一;若是20年繳,就只支付了十分之一的保費。
靈活使用保單借款功能
有些保戶因臨時用錢,而不得不退掉保險,損失相當高的手續費。其實,目前很多保險產品都附加有保單借款功能,即以保單質押,根據保單當時的現金價值70%的比例向保險公司進行貸款。這樣既能解決燃眉之急,又避免了退保時帶來的不必要的損失。
請您文明上網、理性發言並遵守相關規定,在註冊後發表評論。 | ||||