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分紅型保險是指保險公司將其實際經營成果優於定價假設的盈餘,按一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險產品
此類險種比較適合中產階層,一個中產者如果希望自己的財務狀況不會隨著事業的起伏而大起大落,又不願意自己花費心機打理財務,就適合購買此類保險
中國的投資市場目前有銀行儲蓄、債券、股票、投資分紅型保險這幾種主要方式。
銀行儲蓄是一種比較安全、風險性較低,但回報也較少的投資手段。債券由於其發行不定期、變現性差,不是一種經常性的投資手段。股票由於具有較高的風險、對投資專業水平要求較高,因此,很難成為人們投資的主要方向。而投資(分紅)型保險作為一種新興的投資方式,具有風險較低、收益較高的特點,比較適合中國目前的投資市場現狀。
最早使用保單分紅的,可以追溯到1776年英國OleEquitable壽險公司。分紅型保險是指保險公司將其實際經營成果優於定價假設的盈餘,按一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險產品。在發達國家,分紅保險已運用200多年,作為抵御通貨膨脹和利率風險的主力險種,其主要優點在於投保人除了可以得到傳統保單規定的保險金給付外,還有機會分享保險公司的經營成果,即參加保險公司投資和經營管理活動所提盈餘的分配。在北美地區,80%以上的壽險產品具有分紅功能;在德國,分紅型保險佔該國人壽保險市場85%。
市場主要分紅產品
目前中國市場上的分紅型產品主要有中國人壽的『國壽千禧理財兩全保險』,新華人壽的『吉慶有餘』分紅保險、平安保險的『平安鴻利終身險』,中法合資金盛人壽的『盛世佳人』、『盛世驕子』和『盛世順心』分紅保險等,美國友邦、中宏人壽等也在中國幾大城市推出自己的分紅型保險產品。
友邦節節高分紅產品保障被保險人至88周歲,有各種繳費期可供選擇:提供身故保險金、每5年一次生存現金給付(15%基本保險金額)以及滿期給付;紅利為增值紅利,即每年宣布的紅利按基本保險金額的百分比表示,在被保險人身故或保險合同滿期時與保險金額一同給付受益人。
長虹兩全分紅險是個為孩子購買的很經典的投資分紅型保險,每三年一次的返還,足夠讓孩子在人生的不同階段有一個充足的經濟後盾,解決家長的後顧之懮,並且60歲以後的祝壽金和紅利累積,使被保險人在老年也能夠享受幸福的時光,實現年輕時的理想,保持老年人的尊嚴。
泰康松鶴延年險可以在保險合同有效期內,本公司將根據分紅保險業務的實際經營狀況決定紅利的分配。保險合同的紅利以現金形式分配給投保人,投保人可選擇直接提取現金、積存在本公司生息或抵繳下一期保險費的任何一種方式,靈活方便。可以靈活附加泰康附加安心無懮意外傷害保險、泰康意外傷害醫療保險、住院醫療保險特約、附加世紀泰康個人住院醫療保險、生命關愛提前給付特約等保障。
紅利來源
分紅產品的分紅一般來源於利差益(即投資收益率與預定利率之差)、死差益(實際死亡率低於保單設計時假定的死亡率)和費差益(實際發生的費用率低於保單設計時確定的費用率)三部分。有的分紅產品只分利差,有的分紅產品則包括利差、死差,還有的分紅產品三者均包含在內。因此,僅僅從分紅率的高低判斷一個保險公司的投資管理水平是較片面的。
因此,客戶在選擇分紅產品時除了應重點觀察其以往的分紅情況(如長期分紅率的高低、分紅率是平穩增長還是波動激烈),同時還應結合保單的現金價值、所繳保費等因素進行綜合判斷。
在保險業比較發達的西方國家,分紅型保險早已成為了保險業中非常重要的組成部分。這種保險起源於十八世紀的英國,當時是為了抵御通貨膨脹和利率波動風險而設計推出的。近年來,分紅型保險更是成為世界保險市場的主流產品。在北美地區,80%以上的產品具有分紅功能;在德國,分紅型保險佔該國人壽保險市場85%。由於這種保險作為調節國家經濟的杠杆,不僅起到了提高保險資金使用的效益性和流動性的作用,還使保戶在享有充分保障的基礎上,能從保險公司經營的利潤中獲得較高的投資回報。
因此,分紅型保險已被發達國家運用了200多年。同時,分紅型保險的出現,也使保險資金的運用,完成了從保障型到儲蓄型、再到投資型的轉變。此類險種比較適合中產階層,一個中產者如果希望自己的財務狀況不會隨著事業的起伏而大起大落,又不願意自己花費心機打理財務,就適合購買此類保險。
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