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犯罪率調查
這是一份非常嚴峻的調查結果,在2001年至2002年間,美國已定罪的保險欺詐案件數量從2001年的1931起上昇到2002年的2535起,增長了31個百分點。其中佛羅裡達州以458起案件名列榜首;榜眼的位置被紐約州獲得,389起,較2001年該州的數字增長了85個百分點;來自『偏遠』地方的內布拉斯加州(美國中西部地區)以及夏威夷州佔得了第三、四名的位置;其他排名靠前並且發案數在三位數以上的還有新澤西302起、賓夕法尼亞221起以及內華達220起。
這裡需要解釋的是,以上給出的數據只代表那些已經結案並且確認為保險詐騙的案件。而那些正在進行取證、庭審的案件由於時間的關系並未作出確切定罪的並不在統計數據之內,因此,目前統計出來的數據與真實發生在當期的數據之間仍有差距。
從人均犯罪率看,在37個有犯罪記錄的州縣,平均10萬個人中就有1.2起保險詐騙案發生。到目前為止,發生率最高的地方不在紐約、佛羅裡達,而在飽受工人理賠案困擾的內陸州縣,比如內華達州,它以每10萬人中有10.1起的發生率高居各州之首。並列排在第二位的是猶它及新澤西(3.5起)。
列入『經典』的行騙手段
目前,從已發生案件的類型大致可歸納為以下幾種常用手段。
請君入瓮:制造事故現場。這是一群有組織的人士所為,通過制造交通事故現場進而獲得保險公司的賠金,這類人每年都會有百萬美元的鈔票進賬。紐約、新澤西、佛羅裡達不幸中標,成為發生這類事件最嚴重的地方。
瞞天過海:偽造保單。再沒有比這種方式更為大膽的了。用偽造的醫療保單騙過數以千計中小公司的信任,這樣直接導致的後果就是被敲詐的高額保費以及一大堆沒有付賬的醫療賬單。另外,發生在某些醫院的玩忽職守的行為同樣配合了這類事件的發生與擴延。
暗度陳倉:欺詐代理。如果發生事件的主體換成另一類人,一些不夠誠實的保險代理人,情況也會跟著發生變化:騙取保險客戶的保費以作他用,推銷虛假保單以及指導錯誤投資行為。
擒賊擒王:大客戶政策。『現實一點』,尋找承受得起大額保單的客戶。在保險條款中加入不關痛癢的保險利益,以加重保費份額。開發大客戶資源的群體不僅包括某些顯失誠信的保險代理人還有上文提到的幾類人士。
返還詐騙金
對於各州的保險欺詐調查署來說,他們首要的職責是維護、執行、管理保險法律法規,而另一個看起來更為實際的職能也是必不可少的,索回保險詐騙者的詐騙金額。據統計,2002年有27個州有效地完成了這項職能,總共返還金額7050萬美元。
其中,佐治亞州報告的數額最高1520萬美元,盡管這一金額也顯示了這一州保險欺詐行為較為嚴重。位列第二的是得克薩斯州1290萬美元,之後佛羅裡達1170萬美元。在所有27個州中,平均每州返還保險詐騙金額260萬美元。
但令人遺憾的是,如果將每年27個州付出的預算總額加合在一起就會發現一個巨額數字,7400萬美元,對照之前返還金額7050萬美元來說,似乎很不合算,因為調查署費盡周折得到的保險欺詐金額竟然與他們需要付出的成本相差不大。
成本預算
盡管表面上看來34個州政府對2003年打擊保險詐騙行為的綜合預算成本(1.19億美元)比33個州制定的2002年預算要多出2個百分點,但是將金額分攤到每個州縣時就會發現,預算是在減少。其中俄克拉何馬州減少13%、內華達州減少12%、亞利桑那州減少10%。當然也有擴大預算的,比如南卡羅來納州、密西西比州就分別增加了10%和9%。而預算大戶仍然歸屬於兩個富裕的州縣,若將加利福尼亞州的預算(3400萬美元)與新澤西州的預算(2990萬美元)相加,數額正好超過所有34個州預算總額的一半。
焦慮及將來面臨的挑戰
詐騙所碰到的最大問題不在於日益嚴峻的保險外部環境,而在於保險欺詐調查署的內部環境———缺乏資源。這反映在人、錢、技術三方面。難度二:保險詐騙案越來越趨於復雜,很多詐騙案的元凶是集團作案,增大了調查取證的難度。難度三:非欺詐性責任正在分散對保險欺詐案的審判力量,比如建立保護網或允許保證金制度。
其他列出的焦慮清單是對保險欺詐案本身不夠重視的審判人員;缺少對被告的懲罰措施;以及某些保險公司淪為保險欺詐行為的幫凶。
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