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●在中國資本市場經歷了潮起潮落,在中國股票市場從非理性膨脹慢慢回落之後,證券行業的人們也完成了痛徹骨髓的變化,從意氣風發變得少年老成、從熱情四溢變得嚴謹深邃。時間與閱歷改變了這群人的工作方式與處世哲學,也改變了他們對風險的態度。
●這裡我們關注的就是這樣一群人,證券業的從業人員,當他們的職業不再是個神話,工作與生活中遇到的風險就成為了擺在這群人面前最為現實的東西。工作的風險他們需要承擔,而生活中的風險,他們需要進行合理控制
這是一類與風險打交道的人群。沒有人否認他們的纔學與修養,能將資本定價模型運用得游刃有餘的古今中外不見得幾人,他們可算得出類拔萃了。同時,他們又是一群幸運的弄潮兒,彈指間湧動的是巨額資本,這令多少輕狂而富有野心的青年興奮不已。正因如此,他們的工作、甚至生活狀態都受到了關注與標榜。
不過,也有令他們心煩的事:股市持續低迷、資本操作風險加劇、工作的壓力如影相隨。但這些還不是最煩心的,由於工作的種種壓力與不順心使得生活也變得亂糟糟的。如果有人去問問這樣一群人,『你累嗎?』『你的生活品質如何?』他們也許會馬上回答:『累,能不累嗎,累也得挺著。』
下面是一位目前生活在上海的證券從業者,從他身上或許能夠感受到來自這個行業的某種共同氣質、他們的生活態度以及他們對保險的想法。
英雄不問出處
劉立喜是那種坦然面對生活的人。生活中的種種艱辛在他的擺弄下也就如同做一道高等數學題,少了幾分酸楚與無奈,多了幾分趣味與興致。在他說起自己艱辛的求學生涯以及工作經歷時,都顯得格外輕松。
『60年代出生的人看上去不算太老吧。』他是這樣悠悠地開始了自己的回憶,『我出生在江蘇徐州附近的一個小村子,我的童年及青年的時光就是在那裡度過,那時我惟一的願望就是當一名出色的數學老師。』劉立喜的眼神裡流露出一絲眷戀。
18歲當老師、22歲娶妻、沒過幾年成人父。人生的進程在無言中繼續。生活對於這個時候的他來說是安靜而祥和的。因為,他不會去想闖蕩什麼大城市,更不會去研究什麼金融衍生產品,在他的生命裡根本就沒有上海、沒有證券、也沒有風險。
也許是生活的圈子越轉越大,也許命運就是要人們互相捉弄,當他看到自己的兒時伙伴已經成為北京某所大學的研究生時,劉立喜血管裡某些不安定的因素跳動起來,他在想為什麼自己不是。經過不懈努力,他考取了上海某大學應用數學專業研究生。這一次,命運將他推上了新的舞臺,他甚至還未來得及回過神來,就離開了生他養他的家鄉,來到了繁華如錦的上海。此時他已是29歲,一對雙胞胎孩子的父親。他仍然每天加著書包上學下學,教室、食堂、寢室三點一線,所不同的,現在他對數學專業的愛好已經不再是簡單的興趣,而是生計與將來的事業。他希望通過自己的努力能夠讓家人過上幸福的生活。為此,他繼續著自己的學業也繼續著自己的夢想。直到考上博士、做博士後,直到他與妻子和一對兒女在上海團聚。
時勢造英雄
一個人若是認真地對待生活,生活也會認真地對待他,這應該算是天道酬勤吧。對於劉立喜的事業與學業來說,可謂一帆風順。在股市最熱的時候,他選擇了可轉債作為自己博士論文的研究方向。他的有心也許根本就是一種幸運,也為他日後奠定了牢固的事業基礎。之後沒幾年,中國股市就經歷了前所未有的大變動,衝天的牛市一下子滑落到連綿不斷的陰跌之中。人們開始手足無措、慌亂地尋找中國股市的出路。這一時期,有關證券市場的各類研究文獻鋪天蓋地,而劉立喜則應對自如。因為,他所研究的可轉債不僅是上市公司絕好的再融資機會,同時也在一定程度上規避了股市風險。
如今,他已是一家企業管理諮詢公司的副總。而在此之前他還在另一家證券公司的資產管理部工作了近一年的時間。雖然,他也像大部分在上海打工的人一樣,在這裡安家,買了房子,也把年邁的父母接過來同住,但是他還是覺得不夠踏實,畢竟自己是家庭的頂梁柱,上有老,下有小,房子又是按揭的,他必須為家庭考慮周全,因此他決定購買保險。2003年初,他為自己和妻子購買了兩份人身意外險。用他的話說:買保險是生活成本之一。如果生活中遇到的風險沒有得到有效控制,也就談不上事業進一步拓展,一個沒有堅實後盾的人是不可能全身心投入到工作中去的。
『不過,我是不會購買儲蓄型保險的。』作為一名證券從業者,劉立喜再怎麼也沒想通過保險公司來實現投資理財的目的,在他看來,自己多年在證券市場上摸爬滾打的經驗,足以應付家庭理財的需求。
一位專家開出的保單
由於目前許多保險公司將分紅險定為主險,因此該案例中也涉及此項險種。
在遍布上海的各證券公司或高級商務樓裡,活躍著一批令我們羡慕的證券界精英,他們衣著講究,談吐優雅,氣宇軒昂。但俗話說:『人無遠慮,必有近懮。』即使是如此成功的專業人士,相信在其心中也有擔懮,在承擔著工作風險的同時,比常人更需要合理控制生活的風險。
以本文中這位證券從業者為例:夫妻年齡均為38歲,有一對初中二年級的雙胞胎。支出:每月家庭開支,5000元/月;房子按揭,4000元/月*15年;孩子教育,2000元/月;家庭備用金,5萬元/月。收入:(先生)約2萬/月。
就以上該家庭的情況做一分析(該家庭的主要風險):
收入的風險:因太太無工作,家庭收入的惟一來源即先生。盡管目前家庭經濟狀況良好,但其家庭經濟最大隱患就是其收入不穩定和單一。
房子按揭的風險:即在未來的15年中,家庭有72萬的房子按揭債務,每年以4.8萬元遞減(不考慮利率風險)。
子女教育風險:一對雙胞胎兒女正在上初中,到完成大學教育尚有8、9年時間。假定中學每人每月1000元,大學每人每月2000元,那兩個孩子的教育金最起碼30萬。
綜上所述,通過對其家庭財務狀況所做分析,在未來10年中,家庭要保持現有生活水平,整個家庭的保障營收在180萬左右。而作為一家之長和惟一收入來源者,必須為其健康和其賺錢能力買一份保障,確保在任何情況下保證孩子的教育不受中斷,房子的按揭不受乾擾。
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