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《銀行卡管理條例》即將頒布實施,外資銀行正式進入中國信用卡市場的重要時刻也隨之到來,中外銀行在信用卡市場上的競爭呈現出一觸即發的狀態,中國信用卡市場也將在這場沒有硝煙的大戰中合縱連橫,快速發展。
中資銀行搶佔先機
歲末年初,中國信用卡市場開始熱鬧起來。中國工商銀行在今年推出港幣、人民幣信用卡,即一張卡擁有人民幣和港幣兩個賬戶,在內地使用時可在該行及中國銀聯網絡商戶簽賬以人民幣結賬,不必多付兌換差價和手續費,從而可以避免兌換風險和攜帶大量現金往內地,而在香港及海外使用時則以港幣結賬;中國建設銀行信用卡中心又在上海隆重開張,推出建行第一張龍卡信用卡;深圳招商銀行提出『有車,就有招行信用卡』的金融產品營銷新概念,將信用卡和私家車這兩種不同領域的時尚產品捆綁並便利地提供給客戶,使深圳的有車一族從此能輕松申請招行信用卡,真正實現了銀行、商家、客戶三贏的理想局面。
目前的事實是:中資銀行憑借自身優勢搶佔了一定的先機,但外資銀行長期積累所擁有的管理技術、營銷經驗、風險管控能力和附加業務服務水准是中資銀行不能相比的。因此不少專家認為,在搶佔市場的同時,中資銀行應重點抓好以下幾個方面的工作:一是加快信息集中,再造業務流程,實現信用卡業務向集約化運營模式的根本轉型。建立國際化標准的信用卡業務操作流程,在客戶服務、業務運營、風險管理、產品開發、營銷推廣等環節,全面推行標准化管理;二是全面實施區域結構調整及產品整合,增強對重點地區、重點市場的支持推動,集中力量做優做強信用卡基本業務,提高資源配置的有效性;三是建立多元化的信用卡分銷渠道,推進信用卡中心專業化經營體系建設,充分發揮營業網點、客戶經理和網上銀行的綜合優勢營銷信用卡;四是加大信用卡發行業務的拓展力度,迅速增加有效發卡;五是實施制度創新,強化基礎建設,科學高效地強化信用風險管理。
外資銀行緊盯國內業務
外資銀行看中了中國信用卡市場的無限商機,據了解,目前幾乎所有外資銀行都已遞交了開辦國際卡業務的申請,而這其中最引人注目的還要數花旗銀行了。
今年年初,花旗集團購入上海浦發銀行5%的股份,同時雙方宣稱將共同致力發展信用卡市場。首先,雙方將會設立一個信用卡中心,先由浦發銀行發行花旗和浦發的聯名人民幣卡,然後再發行國際卡。在政策允許後,雙方將會組建合資的信用卡公司。作為合作伙伴,花旗銀行將融合上海浦發銀行的本土優勢,向其提供包括風險管理、市場營銷、產品和技術等在內的多項業務支持,形成專業化產品和後臺資源的互補關系。業內人士認為,花旗作為國際上信用卡發行量第一的銀行,它在中國市場的這一重大舉措,將會給中國信用卡市場的發展帶來深遠影響。花旗銀行此次與上海浦發銀行的攜手,顯然是要更快涉足國內信用卡尚未開拓的廣闊市場。
已進入中國市場的匯豐銀行也在積極准備發行信用卡。據悉,匯豐銀行將會在今年上半年發卡,同時還會在北京增設1—3臺ATM和POS機。
等到《銀行卡管理條例》正式出臺後,外資銀行將可以向央行申請向境內公民發行外匯貸記卡和借記卡;至於人民幣卡,還要等到加入世貿5年保護期結束時纔能發行。業內人士認為,外資銀行在中國發行借記卡的可能性極小,借記卡需要預存金額,實際上是在拉存款,外資銀行由於在網點上較之中資銀行存在劣勢,因此在借記卡市場與後者競爭存在很大難度。而貸記卡不存在網點限制,所以外資銀行在這個領域內競爭會更加容易。另外,貸記卡的利潤空間也相對於借記卡大得多。
信用卡的當務之急
專家認為:銀行卡作為一種現代化支付工具,其生命力在於廣泛的接受性,一個重要條件就是在短時間內培育了較為完善的受理市場。中國目前雖然發卡銀行已達88家,發卡量已經接近5億張,但交易規模發展還不夠快,其根本的制約因素就是受理市場沒有達到一定規模。
目前全國僅有特約商戶15萬家,只佔商戶總數2%左右;自動取款機(ATM機)不足萬臺,僅為美國的六分之一;全國平均每百萬人口僅有ATM機40臺,即使在北京、上海等經濟發達地區,每百萬人口也僅擁有近200臺。
受理市場的規模不足,使銀行卡的廣泛受理還不能完全實現,直接影響持卡人用卡積極性,制約整個銀行卡市場的發展。因此,擴大受理市場已經成為當前發展銀行卡產業的當務之急。
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