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根據中國保監會日前下發的《關於停止使用原車險統頒條款的通知》,從4月1日起,各財產保險公司不能再使用原來以各公司名義上報的車險統頒條款和在原統頒費率基礎上簡單打折的產品,與此同時,各財險公司的新車險條款正式開始全面推行。
可以說,從2003年1月1日新車險開始投石問路以來,現在車險改革已經進入一個全面推進的階段。由於車險一直是汽車流通與消費領域中很重要的組成部分,之前便有業內人士斷言,新車險的全面推行必然會帶來車市的一些『震蕩』,比如費率下調刺激汽車消費並引起車價反彈,比如傭金高回扣現象將得到有效遏制,等等。但記者近日在北京亞運村汽車交易市場、北方汽車交易市場和中聯汽車交易市場,走訪了一些汽車經銷商和消費者,卻發現事實並非如此。
新車險粉墨登場費率普遍下調
確切地說,車險改革是從今年年初開始的,從2003年1月1日起,許多保險公司便已經開始推出一些新車險業務了。不過,在4月1日之前,多數保險公司實際上同時提供新車險和舊車險產品,而4月1日之後,隨著舊車險產品徹底退出歷史舞臺,更多的新車險產品乃至第二代新車險產品也開始粉墨登場了。
現階段,費率的高低仍然是人們對車險關注的一個重點,在此次車險改革中,車險費率的調整也一直是人們關注的焦點。從各家保險公司了解到的情況表明,與舊車險相比,新車險的費率普遍有了不同程度的調低。
據了解,目前全國共有11家保險公司可以經營汽車保險業務,其中,中國人民保險公司、中國太平洋保險公司和中國平安保險公司三家就佔據了90%以上的市場份額。那麼,這三家保險公司新車險的費率調整情況怎樣呢?
中國人民保險公司(簡稱『人保』)的車險費率在所有保險公司中一直是比較低的,其新車險的費率也有很大程度的降低,比舊車險平均調低了20%左右,並增加了多項費率優惠系數,比如直接在人保營業網點或者網站上投保、指定駕駛員、裝有安全氣囊等,在此基礎上還可享受最高30%的無賠款保險費優惠。
中國平安保險公司(簡稱『平安保險』)的車險價格體系較為復雜,首先要根據投保者的具體情況確定相應的系數。與舊車險相比,平安的降價幅度較小,且因人而異。在平安的新車險中,機動車輛費率表從原來的9張變成14張,每張費率表適應不同的客戶特征。
中國太平洋保險公司(簡稱『太保』)的車險價格介於人保和平安保險之間,與舊車險相比,其費率降低幅度大約在10%左右。
車價未受影響消費者反應平淡
由於車險代理是汽車經銷商重要的業務組成部分,通常車險費率的調低會從兩方面對車市產生影響:對於消費者來說,車險費率降低了可能會促進消費;對於經銷商而言,保險費率降低再加上保險返利的限制,往往意味著擠壓其利潤空間,經銷商就會『堤內損失堤外補』,通過抬昇車價來彌補其車險代理的損失。
在亞運村汽車交易市場,一位經銷商告訴記者,從目前的情況來看,新車險給人帶來的最主要的感受是『名目越來越繁多、產品越來越細致』,針對一款車的車險費用,以前很快就能算出來,現在卻要20分鍾纔能知道,需要考慮的因素太多,『一時還真有些不大習慣』。另外,新車險對車市的刺激作用並沒有顯現出來,原因也是兩方面:首先,與動輒十幾萬乃至幾十萬元的車價相比,保險費率即使調低20%也不過是減少有限的一點錢,所以單是車險調低很難刺激汽車消費;其次,現在的車市整體上處在一個降價的潮流中,消費者對於汽車本身降價的期待遠勝過對車險費率下調的理解,經銷商即使利潤空間受到擠壓,也不會輕易地抬高車價,更何況其利潤空間也並未受到太多的擠壓,所以車價近期並未出現反彈。
一些准備買車的消費者的回答則更讓記者感到出乎意料,『車險改革?好像跟我關系不大吧。我覺得買車主要還是多了解一些想要買的那款車的信息,而不是車險,至少現在還沒想到新車險或是舊車險對於我買車有哪些不同。』雖然這種說法聽起來有些意外,但在現實的街頭調查中,持這種看法的消費者尤其在年輕人中卻是大有人在的。
8%禁令形同虛設傭金高回扣我行我素
熟悉車市的人都知道,汽車經銷商作為車險代理的重要成員,其利潤來源組成大致分為四個部分:車價利差、保險返利、車內裝飾、售後服務。四部分之中尤其以保險返利『貓膩』最多,一直以來,由於汽車消費的特殊性,80%的車險客戶掌握在各個經銷商手中,保險公司為爭取市場份額而給經銷商高額的保險返利早已成為行業內公開的秘密,這種返利30%很常見,最高則達到50%以上。
有鑒於此,新車險推出之前就有人猜測:車險改革對汽車經銷商的影響將會最大,這種說法分析起來不無道理。因為在車險制度改革後,中國保監會規定,各家保險公司對車險代理的手續費?即保險返利 不得超過8%。汽車保險沒有了高額返利,沒有了『暗箱』操作,經銷商之間的競爭更是靠各自的實力,那些擾亂車價的非常規手段就會少一些,靠『吃保險』的『車販子』也會被淘汰出局。
事實表明,這只是一種理論上的推斷,或者說是一種美好的願望。實際上,8%的保險返利早已經成為有名無實的一紙空文。在北方汽車交易市場附近,一位正在『攬客』的『車蟲』笑瞇瞇地對記者說,『如果有人給你8%返利,有人給20%甚至40%,你做哪一家?這還用說嗎?當然是後者。同樣的道理,如果別人都出15%或是20%以上的返點,你要是保險公司你會死守著8%不放而任由客戶讓別人搶走嗎?不可能,所以說,8%那個規定就是一紙空文,沒有誰會理會的。』
據了解,8%的車險返利規定基本上已經名存實亡,傭金高回扣的主要原因在於當前車險的銷售模式——車險代理商(汽車經銷商)對車險客戶資源形成了壟斷。根據記者對北亞、北方、中聯等汽車交易市場一些汽車經銷商的明察暗訪,目前汽車經銷商代理車險的傭金基本上維持在20%左右,更高的也有,低於15%的則非常少。一些經銷商甚至表示,『8%這個數字本身的制定就有問題。』
其實,對於8%車險返利的形同虛設,保險公司比誰都清楚。保險業務員小張的話也許能說明一些問題,『保險公司看中的是市場份額,是銷售業績,回扣高低一直就是個經銷商與保險公司之間心照不宣的事,只要目前這種車險銷售的方式不變,傭金高回扣就是個難以醫治的頑疾。除非改變這種保險營銷和管理的體制,否則什麼樣的禁令也擋不住向經銷商高額返利的暗流。說到底這是件誰都不吃虧的事,少賺一點總比賺不到要好。』他笑了笑又補充說,『也許這也叫「雙贏」吧。』記者不禁想:那麼,虧的到底又是誰呢?
看來,車險的改革仍有很長的路要走。
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