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即將出臺的《個人汽車消費貸款管理辦法》未超出現行操作范疇
銀行盼來車貸新政策
喜懮參半
在媒體和准購車族為即將出臺的《個人汽車消費貸款管理辦法》有多項『重大突破』而鼓噪之時,各大小商業銀行的專業人士卻稱,新《辦法》不過被動適應早已變化的市場而已,僅是對各銀行悄然的『破規』行為的一種『事後認可』,並無多少前瞻性。一些專業人士更稱,新《辦法》早應於2002年出臺,而非延遲至今日仍只聞『樓梯響』。
現行《辦法》滯後於市場
農業銀行一位人士介紹稱,現行的《汽車消費信貸管理辦法》(以下簡稱《辦法》)是在1997年根據當時的市場環境而制定。現行《辦法》頒布後,央行於1998年開始允許個別商業銀行在一些城市試點汽車消費信貸。直至1999年和2000年,此項業務纔將所有中資商業銀行開放。鑒於當時的汽車消費市場特點,並出於保護民族汽車業的宗旨,現行《辦法》僅允許商業銀行對國產車進行消費貸款,而將進口車列為禁區。不僅如此,各類運營車也在禁止之列。
建行一位資深人士更稱,由於1997年制定政策時,中國還處於利率完全管制之中,因此現行《辦法》並無涉及利率浮動問題。而信用貸款在當時還是一個完全陌生且『不許可狀態』,其它模式的擔保抵押還無人敢吃第一只螃蟹,因此『履約保證保險』擔保模式成為唯一的汽貸擔保模式。在『履約保證保險』擔保模式華山一條道的情勢下,購車借款人幾乎被剝奪了選擇權,因為汽車經銷商多以『一條龍服務』的名義指定銀行和保險公司,而保險公司又『硬性』搭售保險產品。
一位金融專家則直斥現行《辦法》的混亂。這位人士指出,購車的『機團』和個人對於銀行而言屬於不同的客戶分類,『機團』屬於批發業務客戶,而個人則是零售業務客戶。各商業銀行對於這兩類客戶實行不同的管理,分屬於不同的部門,業務操作也各不相同。但是現行《辦法》卻是用一套條款限定不同的客戶群。
業內人士稱,新《辦法》早應在2002年出臺,因為市場變化太快,否則對汽貸市場的發展有害無益。去年年中,新《辦法》已下發至各商業銀行征求意見,各商業銀行專業人士感覺是『並沒有超過市場現行的操作空間』。
銀行早已偷嘗禁果
『市場之需催生銀行的創新或者突規行為。』農行一位專業人士舉例稱,隨著進口車的銷量大增,而購買進口車者均為銀行追求的高端客戶。於是各銀行不顧禁令,暗中對進口車購買者放貸。隨著更多銀行跟進,央行動真格的處罰單並未開出。
進口車只是商業銀行突規的一個小舉動而已。運營車也早已被銀行納入車貸范圍。
如果將上述動作視作暗中個別突破的話,上海和廣州等地的一些商業銀行去年年中率先大舉『破規』,一口氣推出『信用車貸、進口車車貸、首付10%、貸款期限最長8年、汽車抵押、擔保人車貸』等等,並大張旗鼓地廣而告之。盡管個別銀行的個別舉措被央行上海分行叫停,但銀行並未就此偃旗息鼓,只是加強與央行溝通,並最終獲得央行的口頭認可。
購車借款人可享受利率優惠更是銀行順應市場之舉。目前,黃金客戶可享受銀行10%的利率優惠。農行還給予高信用度客戶最高達20%的信用貸款,建行更可給高信用度客戶超過車價的信用貸款。
更多的商業銀行將車貸與客戶信用評級結合起來。建行和農行及中行等透露,與信用評級結合的各類車貸模式將是主攻方向。
車貸創新成銀行競爭焦點
隨著新《辦法》即將出臺,各商業銀行將可名正言順地進行車貸創新。中行一位專業人士稱,商業銀行車貸市場將步入細分時代。
『在履約保證保險擔保模式下,不管是哪類客戶,均需購買履約保證保險,別無選擇。這樣不利於銀行對客戶進行細分。』農行一位車貸專家稱,實際上,車貸目標客戶是多層次的,銀行需要針對性地為他們提供個性化的車貸模式,並分散自身風險。比如,對高信用度的客戶實行純信用貸款,而對有一定信用度的客戶,實行新車抵押貸款。如果銀行對一個客戶無法評定信用等級,可采取經銷商擔保或保證人擔保或履約保險擔保等,這樣不同類的客戶都有獲得車貸的途徑。
多位車貸專家預期,更多的創新將隨著市場環境的變化而催生。
本報記者謝艷霞
-焦點
新《辦法》為何遲遲不出臺
只因《汽車金融服務機構管理辦法》尚未定稿
業內人士呼吁的新《辦法》早在前年已有風聞。去年年中央行將草案下發各商業銀行征求意見。但時至2003年,新《辦法》仍未正式公之於眾。為何現行《辦法》的修改稿如此難產呢?一位業內車貸專家分析認為,央行之所以未對突破規定的銀行進行處罰,可能是央行看到銀行的行為確是市場所需。如果銀行仍不接受進口車貸款,可能涉嫌違反『入世』承諾。央行對『違規』的認可已體現了順時而變的思路。但央行可能因《汽車金融服務機構管理辦法》的尚未定稿而不得不推遲《個人汽車消費貸款管理辦法》的出臺,因為非金融機構進入汽車金融服務領域之後,如何監管成為一個新課題。而在利率邁向市場化的今天,如果汽車金融服務機構以零利率爭取客戶,銀行如何面對也是一個全新的問題。 謝艷霞
-銀行車貸政策
農業銀行
●新車抵押貸款。銀行信用評分70分以上的借款人,可以所購車輛作為抵押向該行取得汽車貸款。
●個人信用貸款。符合銀行規定的行業和職位標准、並且信用評分達到70分以上的借款人,以個人信用作為保證取得汽車貸款。
●第三方保證貸款。借款人通過符合銀行規定條件和信用評分達到70分以上的第三人信用作擔保,取得汽車貸款。
建設銀行
●高信用額度客戶可獲超過車價的信用貸款額度,並享受銀行10%的利率優惠。圖:
銀行雖盼來車貸新政策,但又稱,新《辦法》並沒有超出市場現行的操作空間。
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