新的一年帶來無限的憧憬，我們特別組織了8個專題——理財、儲蓄、期貨、書評、圖譜、外匯、短線、風險，分4天連續刊登，力圖把一些實用的投資理財理念和技巧介紹給讀者，預祝大家羊年發大財！

　　　　我們應該每天用牙線清潔一次牙垢，汽車每跑3000英裡就該換一次機油，每年春天應該擦洗一次窗戶。

　　　　但我們會這樣做嗎？這些麻煩的事情很容易被遺忘，除非使之成為我們日常生活的一部分。

　　　　我們的理財亦是如此。想把你的錢管得更好一點嗎？你有必要每年做10項功課。

　　1.前瞻預測

　　　　每年11月或12月，列一份理財目標清單。估算一下為實現每一項財務目標你已經籌備了多少資金，以及你最終還需要多少。

　　　　要彌補這兩個數字之間的差額不僅要看你的儲蓄額度，而且還要看你什麼時候需用錢，以及在這期間你能得到什麼回報率。

　　　　預測回報率是一件不容易搞准的事情，人們往往傾向於過於樂觀。我的建議是：不要將債券的回報率定在5%以上，股票的回報率則不要定在8%以上。

　　　　看看結果如何？你將看到，如要實現全部的財務目標，你每年需要存多少錢。

　　2.確定目標

　　　　按計算器的建議存下那麼多錢不太可能？那就估計一下你能合理地存下多少，並決定哪些目標是最重要的，然後為這些目標定出明年的儲蓄計劃。

　　　　還有，如果你已退休，應該設定明年的開支計劃。你每年只能提出你投資組合年初值的5%作為開支。

　　　　不要忘記，你所得到的任何股息和利息都包括在這5%之內，而且這筆錢中還有一部分必須納稅。

　　3.為未來存錢

　　　　把儲蓄放在什麼地方呢？對退休儲蓄來說，選擇很簡單。你應該最大可能地把錢存在你的個人退休賬戶裡。

　　　　每到臨近年末時，你應決定在未來12個月裡，從薪金中提出百分之多少的資金投入你的養老計劃中。

　　4.數字管理

　　　　投資者喜歡買一些新投資品種，因為新投資品種會帶來新的希望。放棄現有的投資品種要困難得多，特別是對那些賠了錢的投資者。我們都不願意虧損清倉，因為這意味著承認犯了錯誤，而且放棄了挽回損失的全部希望。

　　　　要把投資保持在一個可控制的數字上，你需要對投資組合每年進行一次評估，看是否存在應該摒棄的投資。

　　5.設定投資組合比例

　　　　計算一下你的投資組合中股票、債券以及現金(包括儲蓄賬戶)所佔的比例。你應該確定這三種投資在整個組合中的百分比。你的投資組合是否偏離了這些目標比例？如果是的話，那就應恢復投資組合的平衡。

　　6.計算稅費

　　　　如果你負擔的稅額很高，就可能需要請一名專業人員進行稅收籌劃，合理地減少所得稅費，實際上等於增加了收入。

　　7.未雨綢繆

　　　　在1月或2月，規劃一下你將如何支付今年的幾筆主要消費。計劃度一個奢侈的夏季假期？打算在秋天改造一下浴室？那春季就應開始存錢了，這樣你纔不至於面臨高築的債臺並在之後難以支付信用卡費用。

　　8.投資壽險

　　　　每年你都應該考慮一次你投保的險種合適與否。也許你需要投更多的壽險，因為你剛剛又添了個孩子。也許你根本就不再需要壽險了，因為孩子們都已成人自立了。

　　9.考慮最壞的情況

　　　　如果你退休了，每年就得花一點時間考慮一下：如果你5年內都不能去動用你的股市投資，那將如何支付你的生活費用？

　　　　最近股市低迷的表現讓人明確感到，股市有可能處於長期下行狀態。你不希望因需要現金而在市場低谷時期被迫拋售股票。

　　　　如果你尚在工作呢？你應該擬定一個計劃，設想如果你6個月都拿不到工資該如何應付。有可能為了支付生活費用而花光你的支票賬戶，或出售你的投資，或以你的房產做抵押借款。

　　10.與配偶交換意見

　　　　看到前面的9項意見了嗎？如果你在打理家庭的財務，你每年都應該就所有這些事情與你的夫人或丈夫討論一次。你的配偶有可能完全不同意你的意見。但如果你們能就為什麼你們要存錢以及你們最終需要多少錢等問題達成一致，也許你們倆就會更加精打細算一點。