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這是我國首家互聯網銀行,也是首家獲批開業的民營銀行——正在內測試運營的深圳前海微衆銀行,已然成爲銀行業創新領域裏最大的看點之一,受到社會廣泛關注。這家據稱無網點、無需擔保,僅服務個人和小微企業、不設大公司部的互聯網銀行,會以什麼面貌服務微衆?互聯網銀行面臨的安全、監管等諸多現實問題又將如何解決?首家互聯網銀行前來“踢館”,一種全新、接地氣的經營方式將對“高冷”的傳統銀行帶來怎樣的衝擊?
模樣
服務個人和小微企業業務在線完成
沒有寬敞的營業大廳,沒有華麗的裝修,位於深圳市南山區田廈國際中心的微衆銀行,除了電子屏上不斷滾動的基準利率、外匯牌價,其他地方完全看不出這是一家銀行。門口放置的一個大大的企鵝造型透露出它的騰訊背景,也顯示出它的與衆不同。“WeBank”——微衆銀行的標記耐人尋味。“WeBank”直譯過來就是“我們銀行”,很能拉近和客戶的距離,和大型銀行“愛存不存”的“高冷”氣質完全不同。
該銀行的簡單、低調有些出人意料。30億元的註冊資本,400名員工,總部只佔兩層樓,僅夠容納20人的會議室,行領導辦公面積只有十多平方米。這些與傳統大銀行相比,真是有些“微”不足道。
微衆銀行牆上醒目的標語——“普惠金融爲目標,個存小貸爲特色,數據爲抓手,同業合作爲依託”,標示出這家創新型互聯網銀行普惠金融的發展方向。
銀監會批覆的微衆銀行經營範圍主要包括:吸收存款、發放貸款、辦理結算及票據、債券、外匯、銀行卡等業務。但其與傳統銀行的區別有兩點:一是個存小貸,主要目標客戶爲工薪階層、自由職業者、進城務工人員等普通公衆,以及符合國家政策導向的小微企業和創業企業;二是沒有實體網點,業務在線完成。
自去年12月12日獲得監管部門批准開業,16日拿到工商營業執照,今年1月4日放出第一筆貸款,微衆銀行推進動作火速。首筆3.5萬元貸款發放給一位卡車司機,司機通過遠程“刷臉”認證,通過大數據分析對貸款人信用進行評定,其實已經描繪出首家網絡銀行如何運行的大致輪廓。
監管
直面新課題需出臺明確規則
沒有網點真的靠譜麼?“在網點面對面溝通有時都能遭遇銷售誘導存單變保單,傳統銀行實名開設的賬戶還經常莫名其妙丟錢,互聯網銀行只靠線上服務怎麼讓人輕易相信?”北京市民潘小姐的疑惑說出不少儲戶的心聲。
微衆銀行副行長黃黎明認爲,他們目前最關注3類風險。最大風險是欺詐風險;第二是信用本身的風險;第三是微衆銀行以個人客戶和小微企業爲主,小額、分散的特點突出,對系統的服務能力要求很高,需要用大數法則分散風險。
業內人士認爲,“刷臉”辦業務確實很方便,但如何確保身份識別準確,如何避免洗錢、貪腐,這成爲必須直面的難題。根據有關規定,未在銀行櫃檯與個人見面認證開立的電子賬戶,不能轉賬結算、交易支付和現金收付。微衆銀行行長曹彤坦言,目前他們依託的最基礎的數據來源還是央行徵信系統。
國務院參事室參事夏斌直言,監管的滯後性可以理解,但互聯網銀行乃至互聯網金融的監管都需要出臺明確的規則,並逐漸找尋到監管與創新的平衡點。
定位
“不是攪局者,是補充者”
互聯網銀行出現,對傳統銀行意味着什麼?“我們不是攪局者,是補充者。”曹彤表示,“小微企業、普惠服務,各家銀行都在做,不過這些羣體還需要更低成本、更便捷的服務。利用線上優勢,讓這個羣體享受的服務更多、更好一些,是我們要做的事情。”
微衆銀行線上發放的第一筆貸款利率是7.5%,令同業感受到了壓力。沒有網點建設和人員成本的負擔,微衆銀行輕裝上陣,殺入利率市場化正酣的銀行競爭。
“對網絡銀行,傳統銀行既不會視其爲假想敵,也不會不屑一顧。”中國銀行國際金融研究所副所長宗良表示,網絡銀行帶來的互聯網思維和創新理念值得傳統銀行學習。
不管互聯網、民營銀行和傳統銀行的競爭是怎樣的結局,有一點是非常明確的,這是倒逼傳統銀行轉型的新起點,中國銀行業未來的發展必然沿着利率市場化、多元競爭和新技術層出不窮之路走下去,百姓和實體經濟都期待更好的金融服務。