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微衆銀行給自己取的英文名字“webank”,洋溢着互聯網特有的“普惠”氣息。傳統銀行明顯感受到了這家帶有互聯網基因的銀行帶來的壓力。
較量已在進行。一邊是騰訊牽頭的前海微衆銀行即將對外營業,另一邊是傳統銀行正在加緊佈局互聯網金融。近期,平安、招商、建設銀行等相繼推出網貸產品,其目標客戶主要針對個人客戶和小微企業,和微衆銀行一樣,風險評估也是依靠大數據。
微衆銀行
不出家門“刷臉”即可貸款
新年假期後的第一天,李克強總理來到深圳微衆銀行考察,並見證了深圳前海微衆銀行的第一筆放貸業務。作爲2014年7月銀監會正式批覆籌建的5家民營銀行之一,騰訊牽頭的微衆銀行是國內第一家開業的互聯網民營銀行,也註定會帶上強烈的互聯網色彩。
當天,場面頗爲“炫酷”。李克強總理在電腦鍵盤上敲擊了一下回車鍵,很快,終端機吐出了一張小小的“借據”,一筆3.5萬元的貸款發放完成。在這項貸款過程中,貸款人通過攝像頭對準臉部,軟件系統識別出身份,與公安部身份數據進行匹配,在“刷臉”認證同時,通過社交媒體等大數據分析,軟件對貸款人的信用進行評定,從而計算出貸款金額。該筆貸款年化利率爲7.5%,並實現貸款實時到賬。
這個場面透露的信息量很豐富:微衆銀行的確是一家銀行,但從渠道角度講,它並不依賴傳統的實體網點和櫃檯,而是主要通過PC端和移動端接入互聯網平臺爲用戶提供服務。
分析人士認爲,無需擔保無需抵押,不出家門幾分鐘就能輕鬆貸款的網貸模式,或將引領一輪小額貸款高潮。可以預見,小額信貸領域的競爭將更爲激烈,格局將生變。
事實上,電商平臺的個人消費網絡貸款的激戰正酣。阿里巴巴和京東都擁有龐大的電商生態圈,而相關數據也都將爲其網絡貸款業務提供大量支撐。近期,阿里新近推出一款名爲“花唄”的產品,這是繼天貓分期信貸產品後,螞蟻微貸推出的又一款面向個人消費信貸產品,也被業內人士普遍解讀爲繼京東“白條”業務推出將近一年之後,阿里的一次“信用支付”。
中央財經大學金融系副教授王汀汀指出,相比於傳統銀行,互聯網銀行的首要特徵就是“普惠”,主要針對的客戶就是小微企業和個人消費者。
其次,針對微衆銀行主要採取網絡渠道而非實體門店開展業務,王汀汀指出,互聯網來勢洶洶,第三方支付日趨成爲主流,通過網絡無店員無網點提供金融服務未來將是一大趨勢。
互聯網公司做金融,優勢在哪兒?“騰訊有自己的王牌,它龐大的社交賬戶體系具有超強的競爭力。所以,當李克強總理得知第一筆貸款的利率爲7.5%後,鼓勵他們進一步努力降低利率,讓大衆創業的成本降低,讓小微企業有更大的發展。”王汀汀指出,“騰訊從具有強粘性的社交切入金融,一旦它把這個系統利用起來並運用於金融,大量產品創新、服務創新會給個人消費者以及小微企業帶來更多實惠。”
傳統銀行
紛紛推出網貸新模式
微衆銀行給自己取的英文名字“webank”,洋溢着互聯網特有的“普惠”氣息。對此,傳統銀行明顯感受到了這家帶有互聯網基因的銀行帶來的壓力。
較量已在進行。記者從深圳的幾家主流傳統銀行採訪獲悉,近期傳統銀行紛紛推出直銷銀行業務。有的直銷銀行依賴於網絡、手機以及電話等更直接的渠道,提供產品和服務,比如平安銀行的“橙子”銀行;有的則線上線下一起推,比如工商銀行。傳統銀行推出直銷銀行的目的,是試圖通過更接近消費者的方式,提供更簡單、直接的銀行產品。
傳統模式下,客戶從申請貸款、遞交資料到貸款審批和發放至少需要3個工作日以上的時間。而近期,不少傳統銀行推出了網貸模式,完成審批放款時間大幅縮減,從幾分鐘到最快60秒便可以完成一宗小額貸款需求的審批。
作爲深圳本土股份制銀行,平安銀行近一年來一直在主動變革。該行已經陸續推出平安好車、平安好房以及陸金所等具有互聯網性質的金融平臺。此外,從助力百萬中小企業電子商務轉型升級到橙e網開創“熟人生意圈”模式,從平安直通銀行“橙子銀行”的正式上市到近期在業內首推“口袋社區”智能平臺,其在互聯網金融領域的創新和改革不斷升級,與互聯網的“聯姻”也不斷推出新的成果。
平安銀行總行辦公室的一位工作人員告訴記者,“平安銀行近年來一直都致力於互聯網金融領域的改革和創新,還專門建立了網絡金融部。微衆銀行的來襲對平安銀行的影響不大,但會促進其加快在互聯網金融的改革步伐。”
深圳另一家本土股份制銀行招商銀行日前則宣佈,推出國內首款移動互聯網貸款產品——“閃電貸”,客戶通過手機在線自助申請貸款。據悉,“閃電貸”無須提交任何紙質貸款申請資料,只要客戶符合招行“閃電貸”貸款申請資格,通過該行手機銀行即可在線申請貸款,最快60秒完成審批放款,貸款實時到賬。
廣發銀行甚至提出一個5年計劃,把原來的二級單位“電子銀行”升級爲一級單位“互聯網金融”,兩者明顯的變化是,此前的“電子銀行”只是一個主要用來售賣銀行理財產品的互聯網渠道,現在的“互聯網金融”則涉及更多傳統的銀行業務。
除了股份制銀行,國有大行也在變革和行動。日前,建設銀行正式推出全流程個人網上自助貸款產品——建行快貸,可以讓客戶足不出戶、最快幾分鐘即可自己在網上辦完全部的貸款業務,貸款門檻最低降至1000元。據悉,建行快貸是對該行客戶在建行的資產、負債和信用等海量金融信息進行深度整合分析後,數據模型再自動生成授信額度。
此外,目前還有不少銀行正在大力發展POS貸。如浦發銀行正式推出其“網貸通”POS貸業務,牽手第三方支付機構銀聯商務、通聯支付兩大收單機構合作,通過客戶在線授權實時獲取客戶相關信息和數據,以申請人交易流水、個人徵信等信息爲依據,實現對申請人的綜合信用評價與差異化風險定價。
目前,深圳的平安銀行、光大銀行均推出了類似產品。
趨勢
不要低估傳統銀行改革的決心
記者瞭解到,和微衆銀行一樣,傳統銀行推出的這些互聯網網貸產品,其風險評估也是依靠大數據。利用互聯網技術,不斷完善信用評估體系而開展金融業務,對於傳統銀行來說,是一個新的課題。深圳一家股份制銀行的工作人員表示,“互聯網金融仍在探索中,現在的可能性,還是基於傳統銀行使用的模型進行改造或者優化升級,在此基礎上做數據挖掘和探索。新模型的建立還需要時間。”
騰訊主導的微衆銀行正成爲業界關注的焦點,也引發了不少爭議,例如互聯網大數據的徵信問題是否可靠,微衆銀行能否研發出用戶埋單的產品,傳統銀行轉戰互聯網,是否同樣面臨徵信的風險問題等等。
事實上,微衆銀行最引起業界質疑的問題,是其徵信體系是否可靠。互聯網銀行能否從消費者在互聯網上留下的龐雜信息裏,建立起有效、準確的數據分析模型,併成功運用於銀行業務上,目前來看並不明朗。
垂直搜索平臺融360CEO葉大清近日接受南方日報記者採訪時表示,微衆銀行和互聯網銀行各有優劣,銀行業的互聯網化,和互聯網公司的銀行化,最終將會走到一起。這位在美國有相當長金融從業經驗的分析人士指出,“對於當下一些傳統銀行在互聯網金融領域的積極之舉,說明微衆銀行正在倒逼傳統銀行加速改革,我們不應低估傳統銀行改革的決心。”
記者瞭解到,美國在1994年到1999年就開始做網上申請房貸、信用卡、貸款,用戶體驗非常好,可以做到1分鐘在線審批。之所以能做到這種水平,是因爲當互聯網在美國興起的時候,美國銀行已經很成熟了,已經具備了數據分析能力,風險控制能力和決策能力。葉大清認爲,“美國銀行的互聯網化做得很早很成功,中國銀行與之相比,還有很大差距,中國互聯網銀行可以說比美國落後20年。”
葉大清評價說,招商銀行最近幾日推出的基於移動端的“閃電貸”其實是一個“瘸腿”的貸款產品,因爲它只能給招商銀行自己的客戶,別的銀行客戶不能申請。“這個完全不符合互聯網的‘普惠’特質。”
“支撐傳統銀行在線放款的是徵信體系,而中國目前的徵信體系還不足以支撐傳統銀行在線放款。現在纔剛剛開始,2015年上班第一天央行發了8張個人徵信牌照,這可以說標誌着中國正迎來互聯網金融的黃金10年。”葉大清強調說。