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讀者小李是醫生,月收入2000元-3000元不等,老公是教師,月收入2300元,兒子不到兩歲。有三居室一套,定期存款4萬,活期不到1萬,沒有任何理財產品。計劃生活費1000元,定存1000元,活期2000元,學習和交際1000元。想五年內買輛小排量汽車,還想未來再購置一套房,並給孩子儲備教育金。
家庭稅後年收入6萬元,年支出2.4萬元,儲蓄3.6萬元,儲蓄率60%,目前現有存款遠高於年支出,流動性不足。夫妻二人只有妻子有社保,雙方均未投保商業險,後期保障不足,投資性資產(股票基金)基本為零,收入的投資報酬率過低。
1.流動性規劃
建議適當縮減家庭儲備金。按比例每月拿出1500元用於家庭開支,其中500元可存入活期存款,活期存款存取方便,隨用隨取。1000元可投入北京農商銀行的『鳳凰寶』產品,年化收益在4%左右,保證本金,按日計息,當天贖回當天到賬。
1000元存入銀行定期是對的,定期存款不但利率高於活期存款,在急需用錢時還可提前支取。建議將現有的4萬元定期分別拆分為六個月定期、一年定期、三年定期,盡可能避免提前支取所帶來的利息損失。
2.保險規劃
建議先生自行繳納養老保險,費率18%,每月大約500元。
由於妻子和先生均為生命周期中的高峰時期,建議妻子和先生各購買一份人身意外險,以我行目前正在火熱銷售的人保百萬身價為例,年繳納3240元,連繳五年,即可享受最高200萬元的人身意外的賠償。可將家庭中現有的近1萬元活期存款為先生太太各購買一份,每年大約6480元。
3.教育金規劃
在孩子的教育儲備金方面,建議為孩子購買一份教育基金保險。以泰康陽光旅程教育保險金為例,每年僅需交納600元,即可為孩子的大學儲備資金。此筆支出也可以從現有的活期儲蓄中繳納。
4.購房購車規劃
餘下月收入的40%可為後兩項目標即五年購小排量汽車,購置一套住房做規劃。
以夫妻雙方目前的收入為基准,經測算,達到既定目標至少需要投資報酬率在6.6%以上,且理財准備在各年度都保持為正數,纔有可能達到目標。
因此,建議將餘下40%的月收入全部投入到基金市場。目前大盤漲勢良好,建議投入1600元在基金定投。其中800元投入債券基金,800元投入指數型基金。指數基金直接與大盤的漲幅正相關,而債券型基金則與大盤負相關,兩者正反互補。
鑒於客戶比較年輕,接受新鮮事物較快,可用餘下的400元嘗試一下紙白銀的買賣。