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隨着李克強總理敲下回車鍵,國內首家互聯網民營銀行的第一筆放貸業務宣告完成,“微衆銀行一小步,金融改革一大步”,李克強如是點評。
從2014年年初就疾步推進的民營銀行,歷經近一年的時間,於去年年末首家獲批開業。儘管微衆的運營模式還未對外正式公佈,但可以預見的是,民營銀行在中國銀行業攪起的鮎魚效應將比肩方興未艾的互聯網金融,規模160多萬億元的中國銀行業新格局或將來臨。
民營銀行“補位”發展
長期以來,我國銀行業國有資本佔據主導地位,雖然前有民生銀行的先例,但其成長坎坷,對當下民營銀行的崛起難起借鑑作用。
自去年年初起,民營銀行的破冰之旅揭開大幕,從試點方案亮相,到首家銀行籌建、經營,推進速度不可謂不快:2014年3月,國務院批准5個民營銀行的試點方案;7月,銀監會正式批准三家銀行的籌建申請,即深圳前海微衆銀行、溫州民商銀行和天津金城銀行;9月,浙江網商銀行、上海華瑞銀行獲准籌建;12月12日,微衆銀行成爲首批試點中首家獲准開業的銀行。
民營銀行的推進每向前邁出一步,都伴隨着市場諸多討論,而這其中最引人注目的無疑是差異化的運營模式。
“要在互聯網金融領域闖出一條路子,給普惠金融、小貸公司、小微銀行發展提供經驗。要降低成本讓小微客戶切實受益,這也能倒逼傳統金融加速改革”,李克強在微衆銀行考察時給民營銀行的發展定位做出上述註解,立足小微企業和普惠金融服務,是監管層和市場對於創新型民營銀行的普遍期待。
據統計,目前全國金融機構小微企業貸款餘額佔比尚不足25%,由此可見,未來民營銀行能夠拓展的空間十分廣闊。
“傳統銀行主要是服務於大中型企業,這與從前注重投資、出口的經濟發展模式相吻合;而今經濟轉型期,小微企業崛起,互聯網銀行的定位更多是服務於小微企業及個人”,中國人民大學財政金融學院副院長趙錫軍在接受新華網記者採訪時指出,民營銀行的興起不啻將填補被傳統銀行忽略的小微企業及個人業務,有效解決小微企業融資難、融資貴的問題。
此外,從已批覆籌建的五家民營銀行的股東背景來看,互聯網亦是一個繞不開的主題,基於互聯網技術的輕資產運營模式,無疑將創造銀行業的新生態。據悉,獲批開業的微衆銀行既無營業網點,也無營業櫃檯,更無需財產擔保,而是通過人臉識別技術和大數據信用評級發放貸款。
對傳統銀行衝擊幾何?
“互聯網正以前所未有的信息交流方式,迅速改變着傳統的商業模式和組織形勢”,中國工商銀行董事長姜建清表示,隨着互聯網銀行的發展,傳統金融機構所面臨的去中介化挑戰也將愈發嚴重。
與此同時,“隨着民營銀行的發展,實體銀行網絡的價值也將隨之下降,這將提高銀行業的生產力,但同時也將加快優勝劣汰的步伐,較爲弱小的競爭者將被淘汰出局”,瑞士信貸研報稱,這將迫使傳統銀行提升創新步伐,提高運營效率,降低成本,推進市場化步伐。
“不過,目前民營銀行尚處於‘萌芽期’,無論是規模還是內部結構都還與傳統銀行相差甚遠,短時間內還不能同傳統銀行抗衡”,中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇表示,但從長遠看,民營銀行對中國銀行業產生影響定將尤爲深遠。
社科院金融所銀行室主任曾剛亦指出,不管是純網絡形態,還是傳統銀行路數,民營銀行都不可能顛覆傳統銀行業。但創新型民營銀行的設立,一定是爲傳統銀行再設立一個模板,倒逼傳統銀行體系更爲高效地創新。
從監管層面來看,自民營銀行的“玻璃門”被打破之後,無論是其自身的風險管控,亦或是監管部門的把關上,均將面臨新的挑戰。
“目前來看,民營銀行仍處於初始階段,風險較大,如何提升民營銀行自身能力,保障存款人財產安全,應當是民營銀行未來發展的核心”,中國人民大學財政金融學院副院長趙錫軍表示。
“以微衆銀行爲代表的民營銀行體制相對靈活,更適合從事創新業務”,趙錫軍認爲,互聯網民營銀行可以結合自身優勢,運用先進技術來規避風險,諸如運用大數據使每個人都有自己的信用評級,減少網絡欺詐風險,使網貸更加方便,高效,成本更低。
除卻民營銀行提升自身能力規避風險外,在監管層面上,對風險對管控也將進一步提速。
據悉,監管部門下一步將適時擴大試點範圍,重點考慮東北、中西部等金融服務薄弱地區,在加強監管前提下,加快推動具備條件的民間資本依法發起設立民營銀行。
銀監會法規部主任劉福壽表示,下一步銀監會將指導民營銀行做好各項籌建工作,還將及時總結試點的經驗,適時擴大試點範圍,進一步調動民間資本進入金融業的積極性。