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隨着商業銀行“衝時點”考覈的不斷弱化,再加上未來銀行存貸比考覈有望徹底取消,不少專家和銀行業內人士預計,明年商業銀行攬存壓力將有所減少。隨着商業銀行存款結構的不斷優化,“高息攬儲”、“資金掮客”等特殊產物將走進歷史。
考慮到利率市場化、互聯網金融等因素猶在,未來商業銀行活期存款“搬家”等現象仍將存在,專家建議商業銀行儘快調整存款結構、多渠道增加獲客渠道。
中國證券報上週獨家報道存貸比指標有望不再作爲銀行業硬性監管指標,而是作爲動態的監測指標。不少專家和銀行業內人士預計,在《商業銀行法》修改完成之前的“過渡期”,相關部門可能再次調整存貸比計算口徑。
不少銀行業內人士坦言,“存貸比取消大勢所趨,業內也確實等待了多年。”以往每逢月末、季末、年末,各家商業銀行的“攬儲大戰”可謂慘烈。一家股份制銀行人士表示,“那些手裏頭有資源的‘掮客們’,前幾年可以說撈了不少,趕上錢緊的時候,一天萬分之五的利息也很正常,還有高達千分之一的‘返現’,反正錢就是在銀行過個夜,隔天就可以取走。”
原央行副行長、全國人大財經委副主任委員吳曉靈曾對上述現象公開抨擊,稱攬儲文化催生了一系列資金掮客“買存款”的現象,鼓勵了銀行客戶經理的機會主義行爲,滋生了腐敗和套利。
銀行業內人士預計,隨着銀行業監管考覈趨於完善,未來銀行業“衝時點”壓力將大大減少,而“高息攬儲”、“資金掮客”等特殊時期的產物也將走進歷史。
儘管如此,在來勢洶洶的互聯網金融以及“賣相很牛”的股市面前,銀行存款的增長仍舊“壓力山大”。央行此前公佈《存款保險條例(徵求意見稿)》並向社會徵求意見,中信證券分析人士指出,存款保險制度驅動儲蓄向信譽高的全國性大中型銀行集中,小型銀行(農信社等)存款可能逐漸流失。而且,還可能強化存款競爭,小型銀行或被迫提供更高的存款成本,加劇銀行業盈利能力分化。
專家指出,存款脫媒在一定程度上促使銀行負債額度下滑。另外,銀行負債資金成本今年愈發擡升,未來無論是防範風險還是應對利率市場化,銀行都必須主動優化非存款的負債業務結構,而如何平衡成本與收益將是最大挑戰。
中國銀行業協會發布的《中國銀行業發展報告(2014)》認爲,未來銀行必須優化非存款負債業務結構,實現風險和收益動態平衡,優化同業業務結構,豐富非存款負債業務品種,創新金融債、利率衍生、資產證券化等產品,增加同業負債佔比。同時,提高金融債發行力度,探索利用國際金融市場發行金融債的模式,建議中小銀行創新大額同業存款、定向理財、資產證券化等產品,大力發展短期融資、低成本協議存款等業務。
專家還建議商業銀行應該充分發揮自身“線上+線下”的優勢,多渠道增加獲客渠道。
德勤最新發布的行業報告《“Bank 3.0”時代,銀行網點將何去何從?》建議,銀行儘快制定新網點渠道轉型戰略,且相關戰略務必與銀行業務發展戰略和客戶定位緊密銜接。同時,銀行應重新審視其對目標客戶的洞察,關注新時代客戶在渠道偏好上的變化趨勢,對物理渠道和電子渠道進行重新定位,以期構建網點佈局、功能和流程的差異化優勢。此外,銀行還必須有效地平衡網點轉型和業務持續發展的關係,儘量避免轉型帶來的短期客戶流失,並通過更科學化的方法測算投資和收益,確保網點轉型的效益。
目前,有很多銀行正在直銷銀行、社區銀行領域積極探索,新成立的民營銀行更是開始提出無網點的渠道服務概念,這些都是未來銀行渠道發展模式分化的最佳證明。德勤管理諮詢金融行業戰略和運營服務總監支寶才認爲:“那些執著於現狀不願意做出變革的銀行將在運營成本上升和客戶偏好改變的雙重壓力下逐漸喪失競爭力。對中國傳統銀行的戰略制定者而言,重新設計和調整網點渠道發展勢在必行,最先能夠做出前瞻性的渠道規劃和及時進行調整的銀行將獲得競爭優勢,並最終勝出。但是,在執行過程中,他們將會面臨諸多的兩難選擇,新渠道戰略制定中需要融入更具有前瞻性和系統性的思考。”